Darlehen

Was ist ein Darlehen?

Der Begriff Darlehen bezieht sich auf eine Art Kreditvehikel, bei dem ein Geldbetrag an eine andere Partei gegen zukünftige Rückzahlung des Werts oder Kapitalbetrags verliehen wird. In vielen Fällen fügt der Kreditgeber dem Kapitalwert auch Zinsen und/oder Finanzierungskosten hinzu, die der Kreditnehmer zusätzlich zum Kapitalsaldo zurückzahlen muss. Kredite können für einen bestimmten, einmaligen Betrag vergeben werden oder als unbefristete Kreditlinie bis zu einem bestimmten Limit verfügbar sein. Kredite gibt es in vielen verschiedenen Formen, einschließlich gesicherter, ungesicherter, gewerblicher und persönlicher Kredite.

Kredite verstehen

Ein Darlehen ist eine Form der Schuld,. die von einer natürlichen oder anderen juristischen Person eingegangen wird. Der Kreditgeber – normalerweise ein Unternehmen, ein Finanzinstitut oder eine Regierung – schießt dem Kreditnehmer einen Geldbetrag vor. Im Gegenzug stimmt der Kreditnehmer bestimmten Bedingungen zu, einschließlich etwaiger Finanzierungskosten,. Zinsen, Rückzahlungsdatum und anderer Bedingungen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber Sicherheiten verlangen , um das Darlehen zu sichern und die Rückzahlung sicherzustellen. Darlehen können auch in Form von Anleihen und Einlagenzertifikaten (CDs) erfolgen. Es ist auch möglich, einen Kredit von einem 401(k) -Konto aufzunehmen.

So funktioniert der Kreditprozess. Wenn jemand Geld braucht, beantragt er einen Kredit bei einer Bank, einem Unternehmen, einer Regierung oder einer anderen Einrichtung. Der Kreditnehmer kann aufgefordert werden, bestimmte Details wie den Grund für das Darlehen, seine Finanzgeschichte, seine Sozialversicherungsnummer ( SSN ) und andere Informationen anzugeben. Der Kreditgeber überprüft die Informationen, einschließlich des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI) einer Person, um festzustellen, ob der Kredit zurückgezahlt werden kann. Je nach Bonität des Antragstellers lehnt der Kreditgeber den Antrag ab oder genehmigt ihn. Sollte der Kreditantrag abgelehnt werden, muss der Kreditgeber dies begründen. Wird dem Antrag stattgegeben, unterzeichnen beide Parteien einen Vertrag, der die Einzelheiten der Vereinbarung regelt. Der Darlehensgeber streckt den Erlös des Darlehens vor, danach muss der Darlehensnehmer den Betrag einschließlich etwaiger Nebenkosten wie Zinsen zurückzahlen.

Die Bedingungen eines Darlehens werden von jeder Partei vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechseln oder ausgezahlt werden. Wenn der Kreditgeber Sicherheiten verlangt, legt der Kreditgeber dies in den Kreditunterlagen fest. Die meisten Kredite haben auch Bestimmungen bezüglich der maximalen Zinshöhe sowie andere Vereinbarungen,. wie z. B. die Zeitspanne, bevor eine Rückzahlung erforderlich ist.

Kredite werden aus einer Reihe von Gründen gewährt, darunter größere Anschaffungen, Investitionen, Renovierungen, Schuldenkonsolidierung und geschäftliche Unternehmungen. Darlehen helfen auch bestehenden Unternehmen, ihre Geschäftstätigkeit auszuweiten. Kredite ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und öffnen den Wettbewerb, indem sie Kredite an neue Unternehmen vergeben. Die Zinsen und Gebühren aus Krediten sind eine Haupteinnahmequelle für viele Banken sowie einige Einzelhändler durch die Nutzung von Kreditfazilitäten und Kreditkarten.

Besondere Überlegungen

Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf Kredite und die endgültigen Kosten für den Kreditnehmer. Kredite mit höheren Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder die Rückzahlung dauert länger – als Kredite mit niedrigeren Zinssätzen. Wenn eine Person beispielsweise 5.000 US-Dollar in einer fünfjährigen Rate oder einem Laufzeitdarlehen mit einem Zinssatz von 4,5 % leiht, muss sie für die folgenden fünf Jahre eine monatliche Zahlung von 93,22 US-Dollar zahlen. Wenn der Zinssatz dagegen 9 % beträgt, steigen die Zahlungen auf 103,79 $.

Höhere Zinssätze gehen mit höheren monatlichen Zahlungen einher, was bedeutet, dass die Amortisation länger dauert als bei Krediten mit niedrigeren Zinssätzen.

Wenn eine Person 10.000 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 6 % schuldet und jeden Monat 200 US-Dollar zahlt, dauert es 58 Monate oder fast fünf Jahre, bis sie den Restbetrag abbezahlt hat. Bei einem Zinssatz von 20 %, dem gleichen Guthaben und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 $ dauert es 108 Monate oder neun Jahre, bis die Karte ausgezahlt ist.

Einfacher vs. Zinseszins

Der Zinssatz für Darlehen kann auf einfache oder Zinseszinsen festgelegt werden. Einfache Zinsen sind Zinsen auf das Hauptdarlehen. Banken berechnen Kreditnehmern fast nie einfache Zinsen. Angenommen, eine Person nimmt eine Hypothek in Höhe von 300.000 USD bei der Bank auf, und der Darlehensvertrag sieht vor, dass der Zinssatz für das Darlehen 15 % jährlich beträgt. Infolgedessen muss der Kreditnehmer der Bank insgesamt 345.000 USD oder 300.000 USD x 1,15 zahlen.

Zinseszinsen sind Zinsen auf Zinsen und bedeuten, dass der Kreditnehmer mehr Zinsen zahlen muss. Die Zinsen werden nicht nur auf das Kapital, sondern auch auf die kumulierten Zinsen früherer Perioden angewendet. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer ihr am Ende des ersten Jahres den Kapitalbetrag plus Zinsen für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer ihm den Kapitalbetrag und die Zinsen für das erste Jahr zuzüglich der Zinsen auf die Zinsen für das erste Jahr.

Zinsmethode,. da die Zinsen monatlich auf den Hauptdarlehensbetrag berechnet werden, einschließlich der aufgelaufenen Zinsen aus den Vormonaten. Für kürzere Zeiträume ist die Berechnung der Zinsen für beide Methoden ähnlich. Mit zunehmender Leihdauer wächst die Diskrepanz zwischen den beiden Arten der Zinsberechnung.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, um Ihre persönlichen Ausgaben zu decken, kann Ihnen ein Privatkreditrechner helfen, den Zinssatz zu finden, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Arten von Darlehen

Kredite gibt es in vielen verschiedenen Formen. Es gibt eine Reihe von Faktoren, die die damit verbundenen Kosten zusammen mit ihren Vertragsbedingungen differenzieren können.

Besichertes vs. unbesichertes Darlehen

Kredite können besichert oder unbesichert sein. Hypotheken und Autokredite sind besicherte Kredite, da sie beide durch Sicherheiten besichert oder besichert sind. In diesen Fällen ist die Sicherheit der Vermögenswert,. für den der Kredit aufgenommen wird, also ist die Sicherheit für eine Hypothek das Eigenheim, während das Fahrzeug einen Autokredit sichert. Kreditnehmer müssen gegebenenfalls andere Arten von Sicherheiten für andere Arten von besicherten Krediten stellen.

Kreditkarten und Signaturdarlehen sind unbesicherte Darlehen. Das bedeutet, dass sie nicht durch Sicherheiten abgesichert sind. Unbesicherte Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze als besicherte Kredite, da das Ausfallrisiko höher ist als bei besicherten Krediten. Das liegt daran, dass der Kreditgeber eines besicherten Darlehens die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen kann, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Die Zinssätze für unbesicherte Kredite variieren in der Regel stark, abhängig von mehreren Faktoren, einschließlich der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.

Revolvierendes vs. Laufzeitdarlehen

Darlehen können auch als revolvierend oder befristet bezeichnet werden. Ein revolvierendes Darlehen kann ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden, während sich ein befristetes Darlehen auf ein Darlehen bezieht, das in gleichen monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein ungesichertes, revolvierendes Darlehen, während eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein besichertes, revolvierendes Darlehen ist. Im Gegensatz dazu ist ein Autokredit ein besicherter, befristeter Kredit, und ein Signaturkredit ist ein ungesicherter, befristeter Kredit.

Höhepunkte

• Darlehensbedingungen werden von jeder Partei vereinbart, bevor Geld vorgestreckt wird.

• Revolvierende Darlehen oder Linien können ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden, während befristete Darlehen festverzinsliche Darlehen mit fester Zahlung sind.

• Ein Darlehen liegt vor, wenn einer anderen Partei Geld gegen Rückzahlung des Darlehensbetrags plus Zinsen gegeben wird.

• Ein Darlehen kann durch Sicherheiten wie eine Hypothek besichert oder ungesichert sein wie eine Kreditkarte.