Phasen des Ruhestands

Der Ruhestand ist nicht nur eine Lebensphase, sondern mehrere Phasen, insbesondere bei der heutigen gestiegenen Lebenserwartung und den Pensionierungen, die oft 20 Jahre und mehr dauern. Jede Phase hat ihre eigenen Belohnungen sowie finanzielle und emotionale Herausforderungen. So definieren einige Experten die Phasen des Ruhestands.

Was sind die Phasen des Ruhestands?

Finanzplaner und andere Berater unterteilen den Ruhestand manchmal in drei grundlegende Phasen: eine frühe, aktive Phase, in der Rentner möglicherweise weit reisen oder sich auf andere Abenteuer einlassen, die sie während ihrer Karrierejahre aufschieben mussten, eine ruhigere und etwas weniger aktive Phase und eine dritte Phase, in der die Auswirkungen des Alterns ihren Tribut fordern.

Finanziell ist die erste Phase meist teuer – oft teurer als zu Zeiten der Erwerbstätigkeit. Die Ausgaben sinken im Allgemeinen während der zweiten Phase, steigen aber in der dritten Phase aufgrund von Arzt- oder Pflegeheimkosten wieder an.

In den 1970er Jahren beschrieb der verstorbene Soziologe Robert Atchley einen ausgefeilteren sechsphasigen Prozess: Vorruhestand, Ruhestand, Zufriedenheit, Ernüchterung, Neuorientierung und Routine. Obwohl nicht jeder alle sechs Phasen durchleben wird, können sie einen nützlichen Rahmen bieten, um über den Ruhestand nachzudenken.

Ruhestand in sechs Phasen

Hier ist ein kurzer Blick auf die sechs Phasen, die Atchley skizziert hat, zusammen mit einigen ihrer finanziellen und emotionalen Auswirkungen.

1. Vorruhestand

Das ist die Phase, in der Menschen beginnen, ernsthaft darüber nachzudenken, wie sie sich ihr Leben im Ruhestand wünschen und ob sie finanziell auf dem richtigen Weg sind, um es zu erreichen. Zumindest sollten sie das tun – und nicht warten, bis sie kurz vor der Rente stehen, um zu versuchen, alles herauszufinden.

Finanzberaterin Diane M. Manuel, CFP® CRPC®, bei Urban Wealth Management in El Segundo, Kalifornien, sagt: „Wir alle denken, dass es einfach sein wird, eine Routine abzuschütteln, insbesondere eine, die uns vielleicht nur geringfügig glücklich macht. Denk nochmal. Diese Routine begann wahrscheinlich im Kindergarten – über 60 Jahre lang dasselbe. Steh auf. Sich anziehen. Mittagessen bekommen. Hinausgehen. Komm nach Hause. Essen. Zu Bett gehen. Wiederholen."

Manuel fügt hinzu: „Meine Empfehlung an meine Kunden lautet: Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, denken Sie darüber nach, wie er aussieht. Sprechen Sie mit Ihren Freunden. Schreiben Sie darüber. Erstellen Sie ein Storyboard. Tagesruhestandsplan sollte Hand in Hand gehen. Das ist Ihre Ruhestandsidentität."

2. Ruhestand

Der große Moment kommt und der Rentner vollzieht den Übergang von der Vollzeitbeschäftigung in den selbstgeplanten Ruhestand. Arbeit, möglicherweise in Teilzeit, kann auch in Zukunft ein Faktor sein, wenn sie gerne arbeiten oder ihre Rente aufbessern müssen. Aber jetzt sind sie offiziell Rentner.

Shanna Tingom, Mitbegründerin von Heritage Financial Strategies in Gilbert, Arizona, sagt: „Der schwierigste Übergang, den die meisten meiner Kunden machen, ist der Übergang von der Arbeit und dem Sparen zum Ruhestand und zum Ausgeben. Es kann emotional und finanziell schwieriger sein, als sie jemals erwartet hatten . Wenn sie jüngere Rentner sind und Freunde und Familie haben, die noch arbeiten, kann es auch sehr einsam sein, besonders wenn sie keinen Plan haben.“

Wie Tingom es sieht, „beinhaltet ein richtiger Ruhestandsplan drei Dinge: einen Finanzplan, ein Budget und einen Spaßplan! Der Spaßplan beinhaltet Dinge, die sie tun möchten, Orte, die sie besuchen möchten, und wie viel Geld enthalten ist im Budget für diese Dinge."

3. Zufriedenheit

Dies ist eine positive Phase, in der Rentner die Früchte einer lebenslangen Arbeit genießen können. Es wird manchmal als Flitterwochenzeit beschrieben. Hält das Geld durch, kann diese Phase eine Weile andauern.

4. Ernüchterung

Sobald die Flitterwochen vorbei sind, fragen sich einige Rentner: "Ist es das?" Selbst wenn es ihnen finanziell gut geht, können sie einige der emotionalen Nachteile des Ruhestands erfahren, wie Einsamkeit, Desillusionierung und ein Gefühl der Nutzlosigkeit.

5. Neuorientierung

In dieser Phase versuchen die Menschen herauszufinden, wer sie jetzt sind, und ihren Platz in der Welt als Rentner zu finden. Für alle, deren Identität vor der Karriere durch eine Berufsbezeichnung definiert wurde, die sie nicht mehr haben, kann dies eine Herausforderung sein.

6. Routine

Wenn das Leben im Ruhestand vertrauter wird, neigen Menschen in dieser Phase dazu, ihre Situation zu akzeptieren und sich an neue Routinen zu gewöhnen. Wenn alles gut geht, haben sie einen neuen Sinn und nutzen die Gelegenheit, ihr Leben zu genießen.

„Wenn Sie gerade in Rente sind, kann es so aussehen, als würden Sie auf einer Achterbahn fahren“, sagt Kimberly Howard, CFP®, Gründerin von KJH Financial Services in Newton, Mass. „Höhen und Tiefen erfordern Aufmerksamkeit und Geduld, um sie zu bewältigen , die neue Norm wird Ihre neue Realität sein."

Laut dem Stanford Center on Longevity unterschätzen die meisten Menschen ihre Lebenserwartung und wie lange sie voraussichtlich im Ruhestand leben werden

Das Endergebnis

Ein umfassender, ganzheitlicher Ruhestandsplan sollte mehr berücksichtigen als nur, wie viel Geld Sie sparen müssen, um die Erwerbstätigkeit zu verlassen. Eine Strategie zur Bewältigung der emotionalen Aspekte des Ruhestands zu haben, wie z. B. das Finden sinnvoller Aktivitäten anstelle der Arbeit, wird dazu beitragen, die Gefühle der Einsamkeit, Langeweile und Desillusionierung zu umgehen, die manchmal auftreten, nachdem die anfängliche Aufregung, arbeitslos zu sein, nachlässt .

„Das Leben wird nicht an der Zahl auf Ihrem Bankkonto gemessen, sondern an den Erinnerungen, die Sie schaffen. Konzentrieren Sie sich daher darauf, wie Ihre Finanzen Ihr Leben maximieren können, nicht umgekehrt“, sagt Cooper Mitchell, Finanzberater bei Dane Financial LLC. in Springfield, Mo.

Höhepunkte

• Der Ruhestand kann heutzutage Jahrzehnte dauern und besteht typischerweise aus mehreren Phasen.

• Rentner genießen oft früh ihre Flitterwochen, erleben später eine gewisse Ernüchterung und gewöhnen sich schließlich an lohnende neue Routinen.

• Die erste Phase sollte die Planung sein – sowohl für die finanziellen als auch für die emotionalen Auswirkungen des Ruhestands.