Fasi del pensionamento

Il pensionamento non è solo una fase della vita, ma più fasi, soprattutto con l'aumento dell'aspettativa di vita di oggi e i pensionamenti che spesso durano per 20 anni o più. Ogni fase ha le sue ricompense, oltre a sfide finanziarie ed emotive. Ecco come alcuni esperti definiscono le fasi del pensionamento.

Quali sono le fasi del pensionamento?

I pianificatori finanziari e altri consulenti a volte dividono il pensionamento in tre fasi fondamentali: una fase attiva e precoce in cui i pensionati possono viaggiare molto o intraprendere altre avventure che hanno dovuto rimandare durante gli anni di carriera, una fase più stabile e un po' meno attiva, e una terza fase in cui gli effetti dell'invecchiamento iniziano a farsi sentire.

In termini finanziari, la prima fase tende ad essere costosa, spesso più di quando le persone stavano ancora lavorando. Le spese generalmente diminuiscono durante la seconda fase ma riprendono nella terza fase a causa delle spese mediche o della casa di cura.

Negli anni '70, il sociologo Robert Atchley descrisse un processo più elaborato in sei fasi: pre-pensionamento, pensionamento, contentezza, disincanto, riorientamento e routine. Sebbene non tutti sperimenteranno tutte e sei queste fasi, possono fornire un quadro utile per pensare al pensionamento.

Pensionamento, in sei fasi

Ecco un breve sguardo alle sei fasi delineate da Atchley, insieme ad alcune delle loro implicazioni finanziarie ed emotive.

1. Pre-pensionamento

Questa è la fase in cui le persone iniziano a pensare seriamente alla vita che vogliono per se stesse in pensione e se sono finanziariamente sulla buona strada per raggiungerla. Almeno questo è quello che dovrebbero fare e non aspettare fino a quando non sono sull'orlo della pensione per cercare di capire tutto.

La consulente finanziaria Diane M. Manuel, CFP® CRPC®, con Urban Wealth Management a El Segundo, in California, afferma: “Pensiamo tutti che eliminare una routine, specialmente una che potrebbe renderci felici solo marginalmente, sarà facile. Pensa di nuovo. Questa routine probabilmente è iniziata all'asilo, più di 60 anni della stessa cosa. Alzarsi. Vestirsi. Prendi il pranzo. Esci. Vieni a casa. Mangiare. Vai a letto. Ripetere."

Manuel aggiunge: "La mia raccomandazione ai miei clienti è questa: mentre pianifichi la pensione, pensa a come appare. Parla con i tuoi amici. Scrivi a riguardo. Crea uno storyboard. Sii fantasioso. I tuoi piani finanziari e le tue attività quotidiane il piano di pensionamento giornaliero dovrebbe andare di pari passo. Questa è la tua identità di pensionamento".

2. Pensionamento

Il grande momento arriva e il pensionato passa dal lavoro a tempo pieno al pensionamento che ha pianificato per se stesso. Il lavoro, possibilmente part-time, può ancora essere un fattore in futuro se si divertono a lavorare o se hanno bisogno di integrare il proprio reddito da pensione. Ma ora sono ufficialmente pensionati.

Shanna Tingom, co-fondatrice di Heritage Financial Strategies a Gilbert, Arizona, afferma: "La transizione più difficile che la maggior parte dei miei clienti compie è quella dal lavoro e dal risparmio alla pensione e alla spesa. Può essere emotivamente e finanziariamente più difficile di quanto si aspettassero Se sono pensionati più giovani e hanno amici e familiari che lavorano ancora, può anche essere molto solitario, soprattutto se non hanno un piano".

Secondo Tingom, "Un piano pensionistico adeguato include tre cose: un piano finanziario, un budget e un piano DIVERTENTE! Il piano divertente include le cose che vogliono fare, i luoghi che vogliono visitare e quanto denaro è incluso nel budget per quelle cose".

3. Soddisfazione

Questa è una fase positiva in cui i pensionati possono godere dei frutti di una vita di lavoro. A volte è descritto come un periodo di luna di miele. Se i soldi resistono, questa fase può durare per un po'.

4. Disincanto

Una volta che la luna di miele è finita, alcuni pensionati si trovano a chiedere: "È questo?" Anche se stanno bene finanziariamente, possono sperimentare alcuni degli aspetti negativi emotivi del pensionamento, come la solitudine, la disillusione e un senso di inutilità.

5. Riorientamento

In questa fase, le persone cercano di capire chi sono ora e di tracciare il loro posto nel mondo come pensionati. Per chiunque la cui identità pre-carriera fosse definita da un titolo di lavoro che non hanno più, questo può essere difficile.

6. Routine

Man mano che la vita in pensione diventa più familiare, le persone in questa fase tendono ad accettare la loro situazione e ad ambientarsi in una nuova serie di routine. Se tutto va bene, hanno un nuovo senso di scopo e approfittano dell'opportunità per godersi la vita.

"Quando sei appena in pensione, può sembrare di stare sulle montagne russe", afferma Kimberly Howard, CFP®, fondatrice di KJH Financial Services a Newton, Massachusetts. "I picchi e le valli richiedono attenzione e pazienza per essere gestiti. Col tempo , la nuova norma sarà la tua nuova realtà."

Secondo lo Stanford Center on Longevity, la maggior parte delle persone sottovaluta la propria aspettativa di vita e quanto tempo è probabile che vivranno in pensione .

La linea di fondo

Un piano pensionistico completo e olistico dovrebbe considerare più di quanto denaro è necessario risparmiare per lasciare la forza lavoro. Avere una strategia per affrontare gli aspetti emotivi del pensionamento, come trovare attività significative da inserire nel posto di lavoro, aiuterà a eludere i sentimenti di solitudine, noia e disillusione che a volte si manifestano dopo che l'entusiasmo iniziale di essere senza lavoro svanisce .

"La vita non si misura dal numero nel tuo conto in banca, ma dai ricordi che crei. Pertanto, concentrati su come le tue finanze possono massimizzare la tua vita, non il contrario", afferma Cooper Mitchell, consulente finanziario di Dane Financial LLC, a Springfield, Mo.

Mette in risalto

• Il pensionamento può durare per decenni in questi giorni e in genere consiste in più fasi.

• I pensionati spesso si godono un periodo di luna di miele all'inizio, sperimentano una certa disillusione in seguito e alla fine si adattano a nuove gratificanti routine.

• La prima fase dovrebbe essere la pianificazione, sia per l'impatto finanziario che emotivo del pensionamento.