Phases de la retraite

La retraite n'est pas seulement une phase de la vie, mais plusieurs phases, surtout avec l'espérance de vie accrue d'aujourd'hui et les retraites qui durent souvent 20 ans ou plus. Chaque phase a ses propres récompenses, ainsi que des défis financiers et émotionnels. Voici comment certains experts définissent les phases de la retraite.

Quelles sont les phases de la retraite ?

Les planificateurs financiers et autres conseillers divisent parfois la retraite en trois phases de base : une phase précoce et active où les retraités peuvent voyager beaucoup ou se lancer dans d'autres aventures qu'ils ont dû reporter au cours de leurs années de carrière, une phase plus stable et un peu moins active, et une troisième phase au cours de laquelle les effets du vieillissement commencent à faire des ravages.

En termes financiers, la première phase a tendance à être coûteuse, souvent plus que lorsque les gens travaillaient encore. Les dépenses baissent généralement au cours de la deuxième phase, mais reprennent au cours de la troisième phase en raison des dépenses médicales ou des maisons de retraite.

Dans les années 1970, feu le sociologue Robert Atchley a décrit un processus plus élaboré en six phases : préretraite, retraite, contentement, désenchantement, réorientation et routine. Bien que tout le monde ne connaisse pas ces six phases, elles peuvent fournir un cadre utile pour réfléchir à la retraite.

Retraite, en six phases

Voici un bref aperçu des six phases décrites par Atchley, ainsi que certaines de leurs implications financières et émotionnelles.

1. Préretraite

C'est la phase où les gens commencent à réfléchir sérieusement à la vie qu'ils veulent pour eux-mêmes à la retraite et s'ils sont financièrement sur la bonne voie pour y parvenir. C'est du moins ce qu'ils devraient faire – et ne pas attendre qu'ils soient sur le point de prendre leur retraite pour essayer de tout comprendre.

La conseillère financière Diane M. Manuel, CFP® CRPC®, chez Urban Wealth Management à El Segundo, en Californie, déclare : « Nous pensons tous qu'il sera facile de se débarrasser d'une routine, en particulier celle qui ne nous rend que marginalement heureux. Détrompez-vous. Cette routine a probablement commencé à la maternelle - plus de 60 ans de la même chose. Se lever. S'habiller. Aller déjeuner. Sortir. Viens à la maison. Manger. Aller au lit. Répéter."

Manuel ajoute : "Ma recommandation à mes clients est la suivante : lorsque vous planifiez votre retraite, réfléchissez à ce à quoi elle ressemblera. Parlez à vos amis. Écrivez à ce sujet. Créez un storyboard. Soyez imaginatif. Vos plans financiers et vos activités quotidiennes Le plan de retraite journalière devrait aller de pair. C'est votre identité de retraite.

2. Retraite

Le grand moment arrive et le retraité fait la transition entre le travail à temps plein et la retraite qu'il s'est planifiée. Le travail, peut-être à temps partiel, peut encore être un facteur à l'avenir s'ils aiment travailler ou s'ils ont besoin de compléter leur revenu de retraite. Mais maintenant, ils sont officiellement retraités.

Shanna Tingom, co-fondatrice de Heritage Financial Strategies à Gilbert, Arizona, déclare : « La transition la plus difficile que font la plupart de mes clients est celle du travail et de l'épargne à la retraite et aux dépenses. Cela peut être émotionnellement et financièrement plus difficile qu'ils ne l'auraient jamais imaginé. . S'ils sont de jeunes retraités et qu'ils ont des amis et de la famille qui travaillent encore, cela peut aussi être très solitaire, surtout s'ils n'ont pas de plan.

Selon Tingom, "Un plan de retraite approprié comprend trois choses : un plan financier, un budget et un plan AMUSANT ! Le plan amusant comprend des choses qu'ils veulent faire, des endroits qu'ils veulent visiter et combien d'argent est inclus. dans le budget pour ces choses."

3. Satisfaction

Il s'agit d'une phase positive lorsque les retraités peuvent profiter des fruits d'une vie de travail. Elle est parfois décrite comme une période de lune de miel. Si l'argent tient, cette phase peut durer un certain temps.

4. Désenchantement

Une fois la lune de miel terminée, certains retraités se demandent : « C'est ça ? Même s'ils se portent bien financièrement, ils peuvent ressentir certains des inconvénients émotionnels de la retraite, tels que la solitude, la désillusion et un sentiment d'inutilité.

5. Réorientation

Dans cette phase, les gens essaient de comprendre qui ils sont maintenant et de tracer leur place dans le monde en tant que retraités. Pour toute personne dont l'identité avant la carrière était définie par un titre de poste qu'elle n'a plus, cela peut être difficile.

6. Routine

À mesure que la vie à la retraite devient plus familière, les personnes dans cette phase ont tendance à accepter leur situation et à s'installer dans un nouvel ensemble de routines. Si tout va bien, ils ont un nouveau sens du but et profitent de l'occasion pour profiter de leur vie.

"Lorsque vous venez de prendre votre retraite, vous pouvez avoir l'impression de rouler sur des montagnes russes", déclare Kimberly Howard, CFP®, fondatrice de KJH Financial Services à Newton, Mass. "Les pics et les creux nécessitent de l'attention et de la patience pour être gérés. Avec le temps , la nouvelle norme sera votre nouvelle réalité."

Une majorité de personnes sous-estiment leur espérance de vie et combien de temps ils sont susceptibles de vivre à la retraite, selon le Stanford Center on Longevity .

L'essentiel

Un plan de retraite complet et holistique ne devrait pas se limiter au montant d'argent que vous devez épargner pour quitter le marché du travail. Avoir une stratégie pour aborder les aspects émotionnels de la retraite, comme trouver des activités significatives pour remplacer le travail, aidera à contourner les sentiments de solitude, d'ennui et de désillusion qui s'installent parfois après que l'excitation initiale d'être sans emploi s'est dissipée. .

"La vie ne se mesure pas au nombre de votre compte bancaire, mais aux souvenirs que vous créez. Par conséquent, concentrez-vous sur la façon dont vos finances peuvent maximiser votre vie, et non l'inverse", déclare Cooper Mitchell, conseiller financier chez Dane Financial LLC, à Springfield, Missouri.

Points forts

• La retraite peut durer des décennies de nos jours et se compose généralement de plusieurs phases.

• Les retraités profitent souvent d'une période de lune de miel au début, éprouvent des désillusions plus tard et finissent par s'installer dans de nouvelles routines enrichissantes.

• La première phase devrait être la planification, à la fois des impacts financiers et émotionnels de la retraite.