Límite agregado
¿Qué es un límite agregado?
Un límite agregado es una cantidad máxima que una aseguradora reembolsará al titular de la póliza por todas las pérdidas cubiertas durante un período de tiempo determinado, generalmente un año.
Las pólizas de seguro suelen establecer límites tanto para las reclamaciones individuales como para el conjunto de reclamaciones. Por ejemplo, si el límite de cobertura total anual de una compañía es de $20 millones y se presentan reclamos por un total de $25 millones en un período de póliza, la compañía de seguros pagará solo $20 millones.
Los planes de seguro de salud a menudo tienen límites agregados.
Esta es una cláusula contractual y también puede denominarse límite agregado general.
Comprender el límite agregado
Como se señaló, las pólizas de seguro a menudo establecen límites en la cantidad que se paga en un reclamo individual y el total pagado al titular de la póliza durante un año.
Por ejemplo, una póliza de responsabilidad civil puede tener un límite de $25,000 por reclamo y un límite total de $100,000. Si el asegurado hace un solo reclamo por $50,000, la compañía de seguros paga solo $25,000, el límite por reclamo, aunque esté por debajo del límite agregado. El límite total ahora es de $75,000. Un segundo reclamo de $50,000 en el mismo período da como resultado otro pago de $25,000 y un límite agregado reducido de $50,000. Después de alcanzar el límite agregado, la aseguradora no paga reclamos adicionales durante el período de la póliza.
Una póliza de seguro también puede tener "sublímites". Es decir, puede haber límites en las reclamaciones por un tipo específico de pérdida, como daños por inundaciones o terremotos.
Límites agregados de atención médica
Como en el ejemplo anterior, los planes de seguro de salud a menudo tienen un tope en los pagos por reclamo y un tope en los pagos de reclamos anuales.
Una póliza también puede tener sublímites que limitan el monto que se reembolsará por tipos particulares de pérdidas o daños.
Un plan dental familiar pagará una cantidad fija por cada empaste, limpieza o corona reclamada por la familia. La póliza también impondrá a la familia un límite agregado anual para el pago de reclamos. Si la familia excede el límite anual, debe pagar los gastos de su bolsillo hasta que comience el próximo período de vigencia de la póliza.
Hacer frente a los límites agregados
Algunos asegurados obtienen un seguro específicamente para cubrir cualquier pérdida catastrófica que exceda los límites agregados de sus pólizas regulares. Por un costo adicional, muchas aseguradoras ofrecen planes complementarios que brindan cobertura por encima del límite agregado del plan base. Estos pueden tener un límite específico pero mucho más alto o no tener límite.
Los empleadores que autofinancian los planes de atención médica de los empleados pueden usar un seguro limitador de pérdidas similar para protegerse contra reclamos catastróficos. En un plan autofinanciado, el empleador paga los reclamos presentados por sus empleados hasta un límite agregado. Esta póliza estándar puede hacer que el empleador sea responsable de pagar de su bolsillo los costos que excedan el límite total.
Cobertura de límite de pérdida similar está disponible para reclamos de compensación de trabajadores.
El empleador puede obtener una póliza de limitación de pérdidas que le reembolse el monto que exceda el límite agregado.
Reflejos
Las pólizas de seguro a menudo imponen límites tanto al tamaño de las reclamaciones individuales como a las reclamaciones totales reembolsadas.
Algunas empresas compran un seguro de limitación de pérdidas además de sus planes regulares para cubrir pérdidas catastróficas.
Un límite agregado limita la cantidad total que una aseguradora pagará a un titular de póliza durante un período de tiempo determinado.
