Limite agregado
O que é um limite agregado?
Um limite agregado é um valor máximo que uma seguradora reembolsará um segurado por todas as perdas cobertas durante um determinado período de tempo, geralmente um ano.
As apólices de seguro normalmente estabelecem limites para sinistros individuais e para o agregado de sinistros. Por exemplo, se o limite de cobertura anual agregado de uma empresa for de US$ 20 milhões, e reivindicações totalizando US$ 25 milhões forem registradas em um período de apólice, a seguradora pagará apenas US$ 20 milhões.
Os planos de saúde geralmente possuem limites agregados.
Esta é uma cláusula contratual e também pode ser chamada de limite agregado geral.
Entendendo o limite agregado
Conforme observado, as apólices de seguro geralmente estabelecem limites para o valor pago em um sinistro individual e o total pago ao segurado ao longo de um ano.
Por exemplo, uma apólice de responsabilidade pode ter um limite de $ 25.000 por sinistro e um limite agregado de $ 100.000. Se o segurado fizer um único sinistro de $ 50.000, a seguradora pagará apenas $ 25.000, o limite por sinistro, mesmo que esteja abaixo do limite agregado. O limite agregado agora é de US$ 75.000. Uma segunda reivindicação de US$ 50.000 no mesmo período resulta em outro pagamento de US$ 25.000 e um limite agregado reduzido de US$ 50.000. Após atingir o limite agregado, a seguradora não paga sinistros adicionais durante a vigência da apólice.
Uma apólice de seguro também pode ter "sublimites". Ou seja, pode haver limites para reivindicações por um tipo específico de perda, como danos causados por inundações ou terremotos.
Limites agregados de cuidados de saúde
Como no exemplo acima, os planos de saúde geralmente têm um limite para pagamentos por sinistro e um limite para pagamentos de sinistros anuais.
Uma apólice também pode ter sublimites que limitam o valor que será reembolsado por tipos específicos de perdas ou danos.
Um plano odontológico familiar pagará um valor definido para cada obturação, limpeza ou coroa reivindicada pela família. A apólice também manterá a família em um limite anual agregado para pagamento de sinistros. Se a família exceder o limite anual, deve pagar as despesas do próprio bolso até o início do próximo prazo da apólice.
Lidando com Limites Agregados
Alguns segurados obtêm seguro especificamente para cobrir qualquer perda catastrófica que exceda os limites agregados de suas apólices regulares. Por um custo adicional, muitas seguradoras oferecem planos complementares que oferecem cobertura acima do limite agregado do plano básico. Estes podem ter um limite específico, mas muito mais alto ou nenhum limite.
Os empregadores que autofinanciam os planos de saúde dos funcionários podem usar um seguro stop-loss semelhante para se proteger contra sinistros catastróficos. Em um plano autofinanciado, o empregador paga as reivindicações apresentadas por seus empregados até um limite agregado. Esta política padrão pode deixar o empregador responsável pelo pagamento do próprio bolso por custos que excedam o limite agregado.
Cobertura semelhante de stop-loss está disponível para reivindicações de compensação de trabalhadores.
O empregador pode obter uma apólice de stop-loss que reembolsa o empregador pelo valor que exceder o limite agregado.
##Destaques
As apólices de seguro geralmente impõem limites tanto ao tamanho dos sinistros individuais quanto aos sinistros agregados reembolsados.
Algumas empresas compram seguro stop-loss além de seus planos regulares para cobrir quaisquer perdas catastróficas.
Um limite agregado limita o valor total que uma seguradora pagará a um segurado por um determinado período de tempo.
