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Seguro Stop-Loss Agregado

Seguro Stop-Loss Agregado

¬ŅQu√© es el seguro total de stop-loss?

El seguro total de l√≠mite de p√©rdidas es una p√≥liza dise√Īada para limitar la cobertura de reclamos (p√©rdidas) a una cantidad espec√≠fica. Esta cobertura asegura que un siniestro catastr√≥fico (stop-loss espec√≠fico) o numerosos siniestros (stop-loss agregado) no agoten las reservas financieras de un plan autofinanciado. El stop-loss agregado protege al empleador contra reclamos que son m√°s altos de lo esperado. Si el total de reclamos excede el l√≠mite agregado,. la aseguradora de l√≠mite de p√©rdidas cubre los reclamos o reembolsa al empleador.

Comprender el seguro total de límite de pérdidas

Se mantiene un seguro total de limitaci√≥n de p√©rdidas para los planes de seguro autofinanciados en los que un empleador asume el riesgo financiero de brindar beneficios de atenci√≥n m√©dica a sus empleados. En t√©rminos pr√°cticos, los empleadores autofinanciados pagan por cada reclamo a medida que se presenta en lugar de pagar una prima fija a una compa√Ī√≠a de seguros por un plan totalmente asegurado. El seguro stop-loss es similar a comprar un seguro con deducible alto. El empleador sigue siendo responsable de los gastos de reclamaci√≥n por debajo del monto del deducible.

El seguro stop-loss difiere del seguro convencional de beneficios para empleados. Stop-loss solo cubre al empleador y no brinda cobertura directa a los empleados y participantes del plan de salud.

Cómo se usa el seguro total de límite de pérdidas

Los empleadores utilizan el seguro total de límite de pérdidas como cobertura de riesgo contra un alto valor de las reclamaciones. El seguro total de stop-loss viene con un nivel máximo para reclamos. Cuando se supera un umbral máximo, el empleador ya no necesita realizar pagos y puede recibir algunos reembolsos.

El seguro total de stop-loss puede agregarse a un plan de seguro existente o comprarse de forma independiente. El umbral se calcula en funci√≥n de un cierto porcentaje de los costos proyectados (llamados puntos de conexi√≥n), generalmente el 125 % de las reclamaciones anticipadas para el a√Īo.

Un umbral de stop-loss agregado suele ser variable y no fijo. Esto se debe a que el umbral fluct√ļa como porcentaje de los empleados inscritos de un empleador. El umbral variable se basa en un factor de apego agregado que es un componente importante en el c√°lculo de un nivel de stop-loss.

Como es el caso de los planes con deducibles altos, la mayoría de los planes de limitación de pérdidas tendrán primas relativamente bajas. Esto se debe a que se espera que el empleador cubra más del 100 % del valor de las reclamaciones que recibe.

Seg√ļn la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de 2018 de la Fundaci√≥n de la Familia Henry J. Kaiser, las aseguradoras ahora ofrecen planes de salud con una opci√≥n de autofinanciamiento para empleadores peque√Īos o medianos; estos planes de salud incorporan un seguro stop-loss con puntos de conexi√≥n bajos .

C√°lculos agregados de seguros Stop-Loss

El adjunto agregado asociado con un plan de stop-loss se calcula de la siguiente manera:

Paso 1

El empleador y el proveedor de seguros de límite de pérdidas estiman el valor promedio en dólares de las reclamaciones que espera el empleado por mes. Este valor dependerá de la estimación del empleador, pero a menudo oscila entre $200 y $500 por mes.

Paso 2

Suponga que el plan de límite de pérdidas usa un valor de $200. Luego, este valor se multiplicaría por el multiplicador adjunto de stop-loss, que generalmente oscila entre 125% y 175%. Utilizando una estimación de reclamos de $200 y un multiplicador de embargo de pérdida máxima de 1,25, el deducible mensual sería de $250 por mes por empleado ($200 x 1,25 = $250).

Paso 3

Luego, este deducible debe multiplicarse por la inscripción en el plan del empleador para el mes. Suponiendo que un empleador tiene 100 empleados en el primer mes de cobertura, su deducible total sería de $25,000 por mes ($250 x 100).

Paso 4

La inscripción puede variar potencialmente por mes. Debido a la variación de la inscripción, la cobertura global de limitación de pérdidas puede tener un deducible mensual o un deducible anual.

Paso 5

Con un deducible mensual, la cantidad que debe pagar un empleador podr√≠a cambiar cada mes. Con un deducible anual, la cantidad que el empleador debe pagar se sumar√≠a para el a√Īo y, por lo general, se basar√≠a en estimaciones del mes inicial de cobertura. Muchos planes stop-loss ofrecer√°n un deducible anual ligeramente inferior a la suma de los deducibles durante 12 meses.

Reflejos

  • El deducible o embargo para el seguro total de l√≠mite de p√©rdida se calcula en funci√≥n de varios factores, incluido un valor estimado de reclamos por mes, la cantidad de empleados inscritos y un multiplicador de l√≠mite de l√≠mite de p√©rdida que generalmente es de alrededor del 125 % de los reclamos anticipados.

  • El seguro stop-loss es similar al seguro con deducible alto, y el empleador sigue siendo responsable de las reclamaciones por debajo del monto del deducible.

  • El seguro global de limitaci√≥n de p√©rdidas est√° dise√Īado para proteger a un empleador que autofinancia el plan de salud de su empleado de pagos de reclamaciones superiores a los previstos.