Limite aggregato
Che cos'è un limite aggregato?
Un limite aggregato è l'importo massimo che un assicuratore rimborserà a un assicurato per tutte le perdite coperte durante un determinato periodo di tempo, di solito un anno.
Le polizze assicurative in genere fissano limiti sia ai singoli sinistri che all'insieme dei sinistri. Ad esempio, se il limite di copertura aggregato annuale di una società è di 20 milioni di dollari e in un periodo di polizza vengono presentate richieste di risarcimento per un totale di 25 milioni di dollari, la compagnia assicurativa pagherà solo 20 milioni di dollari.
I piani di assicurazione sanitaria spesso comportano limiti aggregati.
Questa è una clausola contrattuale e può anche essere indicata come limite aggregato generale.
Comprendere il limite aggregato
Come notato, le polizze assicurative spesso fissano limiti all'importo che viene pagato su un singolo sinistro e al totale pagato all'assicurato in un anno.
Ad esempio, una polizza di responsabilità può avere un limite di $ 25.000 per sinistro e un limite complessivo di $ 100.000. Se l'assicurato presenta una singola richiesta di risarcimento di $ 50.000, la compagnia assicurativa paga solo $ 25.000, il limite per sinistro, anche se è inferiore al limite complessivo. Il limite complessivo è ora di $ 75.000. Una seconda richiesta di $ 50.000 nello stesso periodo comporta un altro pagamento di $ 25.000 e un limite complessivo ridotto di $ 50.000. Dopo aver raggiunto il limite complessivo, l'assicuratore non paga ulteriori sinistri durante il periodo di polizza.
Una polizza assicurativa può anche avere "sottolimiti". Cioè, potrebbero esserci limiti alle richieste di risarcimento per un tipo specifico di perdita, come danni da inondazioni o terremoti.
Limiti aggregati sanitari
Come nell'esempio sopra, i piani di assicurazione sanitaria hanno spesso un tetto per i pagamenti dei sinistri e un tetto per i pagamenti annuali dei sinistri.
Una polizza può anche avere dei sottolimiti che limitano l'importo che verrà rimborsato per particolari tipi di perdite o danni.
Un piano dentale familiare pagherà un importo fisso per ogni riempimento, pulizia o corona rivendicata dalla famiglia. La polizza tratterrà anche la famiglia a un limite aggregato annuo per il pagamento dei sinistri. Se la famiglia supera il limite annuale, deve pagare le spese di tasca propria fino all'inizio del successivo periodo di polizza.
Affrontare i limiti aggregati
Alcuni assicurati ottengono un'assicurazione specifica per coprire eventuali perdite catastrofiche che superano i limiti aggregati delle loro polizze regolari. A un costo aggiuntivo, molti assicuratori offrono piani supplementari che forniscono una copertura superiore al limite complessivo del piano di base. Questi possono avere un limite specifico ma molto più alto o nessun limite.
I datori di lavoro che autofinanziano piani sanitari per i dipendenti possono utilizzare un'assicurazione stop-loss simile per proteggersi da sinistri catastrofici. In un piano autofinanziato, il datore di lavoro paga i crediti presentati dai suoi dipendenti fino a un limite aggregato. Questa polizza standard può lasciare al datore di lavoro la responsabilità di pagare di tasca propria i costi che superano il limite complessivo.
Analoga copertura stop loss è disponibile per le richieste di risarcimento dei lavoratori.
Il datore di lavoro può ottenere una polizza stop loss che rimborsa al datore di lavoro l'importo eccedente il limite complessivo.
Mette in risalto
Le polizze assicurative spesso pongono limiti sia all'entità dei singoli sinistri che all'insieme dei sinistri rimborsati.
Alcune aziende acquistano un'assicurazione stop loss in aggiunta ai loro piani regolari per coprire eventuali perdite catastrofiche.
Un limite aggregato limita l'importo totale che un assicuratore pagherà a un contraente per un determinato periodo di tempo.
