Limit zagregowany
Co to jest limit zbiorczy?
Łączny limit to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zwróci ubezpieczonemu za wszystkie pokryte straty w ustalonym okresie, zwykle jednego roku.
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj ustalają limity zarówno dla pojedynczych roszczeń, jak i dla sumy roszczeń. Na przykład, jeśli roczny łączny limit ubezpieczenia firmy wynosi 20 mln USD, a roszczenia o łącznej wartości 25 mln USD zostaną zgłoszone w okresie polisy, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko 20 mln USD.
Plany ubezpieczeń zdrowotnych często mają limity zbiorcze.
Jest to klauzula umowna i może być również określana jako ogólny limit zagregowany.
Zrozumienie limitu zagregowanego
Jak już wspomniano, polisy ubezpieczeniowe często ustalają limity kwoty, która jest wypłacana z tytułu pojedynczego roszczenia oraz sumy wypłaconej ubezpieczonemu w ciągu roku.
Na przykład polisa odpowiedzialności może mieć limit 25 000 USD na roszczenie i łączny limit 100 000 USD. Jeśli ubezpieczony złoży jedno odszkodowanie w wysokości 50 000 USD, firma ubezpieczeniowa płaci tylko 25 000 USD, czyli limit na jedno roszczenie, nawet jeśli jest to poniżej łącznego limitu. Łączny limit wynosi teraz 75 000 USD. Drugie roszczenie w wysokości 50 000 USD w tym samym okresie skutkuje kolejną wypłatą 25 000 USD i zmniejszonym łącznym limitem w wysokości 50 000 USD. Po osiągnięciu łącznego limitu ubezpieczyciel nie wypłaca żadnych dodatkowych roszczeń w okresie obowiązywania polisy.
Polisa ubezpieczeniowa może również zawierać „podlimity”. Oznacza to, że mogą obowiązywać limity roszczeń z tytułu określonego rodzaju strat, takich jak powódź lub trzęsienie ziemi.
Łączne limity opieki zdrowotnej
Jak w powyższym przykładzie, plany ubezpieczeń zdrowotnych często mają limit wypłat odszkodowań i limit rocznych wypłat odszkodowań.
Polisa może również zawierać limity podrzędne, które ograniczają kwotę, która zostanie zwrócona w przypadku określonych rodzajów strat lub szkód.
Rodzinny plan dentystyczny zapłaci ustaloną kwotę za każde wypełnienie, czyszczenie lub koronę żądaną przez rodzinę. Polisa utrzyma również rodzinę w rocznym łącznym limicie płatności za roszczenia. Jeśli rodzina przekroczy roczny limit, musi pokryć wydatki z własnej kieszeni do czasu rozpoczęcia kolejnego okresu polisy.
Radzenie sobie z limitami zbiorczymi
Niektórzy posiadacze polis uzyskują ubezpieczenie specjalnie po to, aby pokryć wszelkie katastrofalne straty, które przekraczają łączne limity ich zwykłych polis. Za dodatkową opłatą wielu ubezpieczycieli oferuje plany uzupełniające, które zapewniają ochronę powyżej łącznego limitu planu podstawowego. Mogą mieć określony, ale znacznie wyższy limit lub nie mieć limitu.
Pracodawcy, którzy samofinansują pracownicze plany opieki zdrowotnej, mogą korzystać z podobnego ubezpieczenia stop-loss, aby chronić przed roszczeniami katastroficznymi. W samofinansującym się planie pracodawca spłaca roszczenia zgłoszone przez swoich pracowników do łącznego limitu. Ta standardowa polityka może pozostawić pracodawcę odpowiedzialnego za opłacenie z własnej kieszeni kosztów przekraczających łączny limit.
Podobna ochrona stop-loss jest dostępna dla roszczeń odszkodowawczych dla pracowników.
Pracodawca może uzyskać polisę stop-loss, która zwraca pracodawcy kwotę przekraczającą łączny limit.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Polisy ubezpieczeniowe często ograniczają zarówno wysokość indywidualnych roszczeń, jak i sumę zwróconych roszczeń.
Niektóre firmy wykupują ubezpieczenie stop-loss oprócz swoich regularnych planów, aby pokryć wszelkie katastrofalne straty.
Łączny limit ogranicza całkowitą kwotę, jaką ubezpieczyciel zapłaci ubezpieczonemu przez określony czas.
