Kokonaisraja
Mikä on kokonaisraja?
Kokonaisraja on enimmäismäärä, jonka vakuutuksenantaja korvaa vakuutuksenottajalle kaikista katetuista vahingoista tietyn ajanjakson, yleensä yhden vuoden, aikana.
Vakuutukset asettavat tyypillisesti ylärajat sekä yksittäisille korvauksille että korvausten kokonaismäärälle. Esimerkiksi, jos yrityksen vuotuinen kokonaisturvaraja on 20 miljoonaa dollaria ja yhteensä 25 miljoonan dollarin korvaushakemukset tehdään vakuutuskauden aikana, vakuutusyhtiö maksaa vain 20 miljoonaa dollaria.
Sairausvakuutussuunnitelmissa on usein kokonaisrajoituksia.
Tämä on sopimuslauseke, ja sitä voidaan kutsua myös yleiseksi kokonaisrajaksi.
Kokonaisrajan ymmärtäminen
Kuten todettiin, vakuutuksissa asetetaan usein rajoituksia yksittäisestä korvauksesta maksettavalle summalle ja vakuutuksenottajalle vuoden aikana maksettavalle kokonaissummalle.
Esimerkiksi vastuupolitiikassa voi olla 25 000 dollarin korvausraja ja 100 000 dollarin kokonaisraja. Jos vakuutettu tekee yhden korvausvaatimuksen 50 000 dollaria, vakuutusyhtiö maksaa vain 25 000 dollaria, korvauskohtaisen rajan, vaikka se on alle kokonaisrajan. Kokonaisraja on nyt 75 000 dollaria. Toinen 50 000 dollarin vaatimus samalla ajanjaksolla johtaa 25 000 dollarin maksuun ja 50 000 dollarin kokonaisrajaan. Kokonaisrajan saavuttamisen jälkeen vakuutuksenantaja ei maksa lisäkorvauksia vakuutuskauden aikana.
Vakuutuksella voi myös olla "alarajoja". Toisin sanoen tietyntyyppisten menetysten, kuten tulva- tai maanjäristysvahinkojen, korvausvaatimuksille voi olla yläraja.
Terveydenhuollon kokonaisrajat
Kuten yllä olevassa esimerkissä, sairausvakuutussuunnitelmissa on usein korvauskohtaisten maksujen yläraja ja vuosittaisten korvausmaksujen yläraja.
Vakuutuksella voi myös olla alarajoja, jotka rajoittavat tietyntyyppisistä menetyksistä tai vahingoista korvattavan summan.
Perheen hammashoitosuunnitelmassa maksetaan määrätty summa jokaisesta perheen hakemasta täytteestä, puhdistuksesta tai kruunusta. Vakuutus asettaa myös perheen vuosittaisen kokonaisrajan korvausvaatimusten maksamiselle. Jos perhe ylittää vuosirajan, hänen on maksettava kulut omasta pussista seuraavan vakuutuskauden alkamiseen asti.
Selviytyminen kokonaisrajoista
Jotkut vakuutuksenottajat hankkivat vakuutuksen erityisesti kattamaan kaikki katastrofaaliset vahingot, jotka ylittävät heidän tavallisten vakuutustensa kokonaisrajat. Monet vakuutuksenantajat tarjoavat lisäkustannuksia vastaan lisäsuunnitelmia, jotka tarjoavat kattavuuden yli perussuunnitelman kokonaisrajan. Näillä voi olla tietty mutta paljon korkeampi raja tai ei rajaa.
Työnantajat, jotka rahoittavat itse työntekijöiden terveydenhuoltosuunnitelmia, voivat käyttää samanlaista stop-loss -vakuutusta suojautuakseen katastrofaalisilta vaateilta. Omarahoitteisessa järjestelyssä työnantaja maksaa työntekijöidensä esittämät korvaukset yhteisrajaan asti. Tämä vakiokäytäntö saattaa jättää työnantajan vastuuseen kokonaisrajan ylittävien kustannusten maksamisesta oma-aloitteisesti.
Samanlainen stop-loss-suoja on saatavilla työntekijöiden korvausvaatimuksiin.
Työnantaja voi saada stop-loss -vakuutuksen, joka korvaa työnantajalle kokonaisrajan ylittävän summan.
##Kohokohdat
Vakuutukset asettavat usein rajoituksia sekä yksittäisten vahinkojen suuruudelle että korvattavien korvausten kokonaismäärälle.
Jotkut yritykset ostavat stop-loss -vakuutuksen tavanomaisten suunnitelmiensa lisäksi kattaakseen katastrofaaliset tappiot.
Kokonaisraja rajoittaa kokonaissumman, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksenottajalle tietyltä ajanjaksolta.
