Tarjeta de crédito empresarial
¿Qué es una tarjeta de crédito empresarial?
Una tarjeta de crédito comercial es una tarjeta de crédito destinada a ser utilizada por una empresa en lugar de para uso personal de un individuo. Las tarjetas de crédito comerciales están disponibles para empresas de todos los tamaños y pueden ayudarlas a crear un perfil crediticio para mejorar las condiciones futuras de préstamo.
Cómo funciona una tarjeta de crédito comercial
Las tarjetas de crédito comerciales son ofrecidas por una amplia gama de instituciones de crédito. El proceso de solicitud es similar a una solicitud de tarjeta de crédito estándar. Los prestatarios comerciales pueden solicitar con o sin un número de identificación de empleador (EIN), lo que facilita que las pequeñas empresas obtengan una tarjeta.
En general, las tarjetas de crédito comerciales son más fáciles de solicitar que los préstamos comerciales no renovables, ya que el proceso suele estar automatizado, con una decisión crediticia inmediata.
Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos tradicionales. La razón es que la deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada,. lo que significa un mayor riesgo para los prestamistas. (Algunos prestamistas también ofrecen tarjetas de crédito garantizadas que pueden ser útiles para empresas con poco o ningún historial crediticio).
Los dueños de negocios pueden solicitar con un EIN si tienen uno establecido, o pueden usar su número de Seguro Social personal. Los prestamistas basarán su análisis de suscripción en toda la información incluida en la solicitud de crédito. Las empresas tienen informes crediticios y establecen un historial crediticio de la misma manera que lo hacen las personas, por lo que cualquier actividad que utilice un EIN se reflejará en el informe crediticio de la empresa.
Ventajas de las tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales tienen algunas ventajas únicas en comparación con sus contrapartes de consumo. Por ejemplo:
Gestión de gastos
Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una buena manera de administrar y detallar los gastos comerciales. Además de ofrecer las comodidades habituales asociadas con las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito comerciales ayudan a los propietarios de pequeñas empresas, en particular, a mantener sus gastos relacionados con el trabajo separados de los gastos personales. Esta separación puede ser útil a efectos contables y fiscales. Las tarjetas también brindan una manera fácil para que los empleados realicen compras y para que las empresas controlen las compras comerciales de sus empleados.
Beneficios especiales
Las tarjetas de crédito comerciales generalmente tienen algunos beneficios únicos diseñados para atraer a los clientes comerciales. Estos beneficios pueden ser diferentes de los que se ofrecen a los clientes individuales. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comerciales brindan reembolsos en efectivo en compras en tiendas que las empresas suelen frecuentar, como las tiendas de artÃculos de oficina. Las tarjetas de crédito comerciales también tienden a ofrecer bonos de inscripción más grandes que las tarjetas de crédito individuales, en previsión de un alto gasto comercial. Muchos también ofrecerán 0% de interés como tasa introductoria por un corto perÃodo de tiempo.
Las ventajas de viaje son otro beneficio común, ya que muchas empresas tienen gastos de viaje significativos. Una tarjeta de crédito comercial puede dar derecho al titular a utilizar la sala VIP de una aerolÃnea en los aeropuertos o recibir descuentos en estadÃas en hoteles durante los viajes de negocios.
Además, las tarjetas de crédito comerciales a veces ofrecen condiciones de pago más flexibles, diseñadas para atraer especÃficamente a las empresas cuyo flujo de caja puede ser irregular.
Contras de las tarjetas de crédito comerciales
Pero las tarjetas de crédito comerciales también tienen algunas desventajas importantes que vale la pena tener en cuenta:
GarantÃas Personales
A menudo, las empresas no tienen los requisitos mÃnimos necesarios para la calificación crediticia u otro análisis de su solvencia, por lo que el prestamista puede solicitar una garantÃa personal del propietario de la empresa u otra persona. Una garantÃa personal es una disposición contractual que responsabiliza a la persona que solicita la tarjeta de los pagos y tarifas regulares.
Muchos acuerdos de tarjetas de crédito comerciales incluyen una disposición de garantÃa personal independientemente de la solvencia de la empresa, por lo que es importante que los prestatarios lean y comprendan completamente todos los términos descritos en el acuerdo. Si el prestamista promulga las disposiciones de garantÃa personal para el pago, cualquier morosidad en la tarjeta podrÃa informarse en el informe crediticio de la persona y dañar su puntaje crediticio.
Menos protecciones al consumidor
Si bien el Congreso ha ampliado las protecciones de las tarjetas de crédito de los consumidores, sobre todo en la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD),. en general ha eximido a las tarjetas comerciales de las nuevas reglas. Como resultado, las protecciones al consumidor que muchas personas dan por sentadas con sus tarjetas de crédito regulares, como prohibir los aumentos de las tasas de interés en los saldos existentes, pueden no aplicarse a sus tarjetas comerciales.
Algunos emisores de tarjetas han extendido voluntariamente algunas de esas protecciones a sus tarjetas de crédito comerciales, pero los solicitantes no deben asumir eso a menos que esté detallado en el contrato de la tarjeta.
Reflejos
Las tarjetas de crédito comerciales están diseñadas para uso de empresas, a diferencia de las tarjetas de crédito personales, que son utilizadas por individuos.
Para los propietarios de pequeñas empresas en particular, tener una tarjeta de crédito comercial puede ser una buena manera de mantener sus gastos comerciales y personales separados para propósitos de contabilidad e impuestos.
Las tarjetas de crédito comerciales a menudo vienen con beneficios especiales, pero carecen de algunas de las protecciones al consumidor que se requieren en las tarjetas de crédito para individuos.
