Deuda no garantizada
La deuda no garantizada es un tipo de deuda que no utiliza garantÃas para garantizar el préstamo. Cosas como los préstamos para automóviles y las hipotecas se consideran deudas garantizadas, ya que el automóvil o la casa pueden ser embargados si no paga el préstamo. Los préstamos personales, por otro lado, a menudo se consideran deudas no garantizadas, porque no tienen el mismo riesgo.
¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda no garantizada es cualquier deuda que no tiene respaldo colateral; en otras palabras, un prestamista no puede recuperar o ejecutar la hipoteca de un activo que posee. Dado que la deuda no tiene un activo adjunto, es más riesgoso para el prestamista. Para compensar este riesgo, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas.
La tasa de interés que se cobra sobre su deuda no garantizada se basa en su solvencia. Si su crédito es bueno a excelente, calificará para las mejores tarifas.
Asumir esta forma de deuda es común. Siempre que sepa cómo administrar su deuda correctamente, puede utilizar la deuda no garantizada para asegurar su futuro financiero.
Ejemplos de deuda no garantizada
Algunas formas comunes de deuda no garantizada son las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales. Si no cumple con su préstamo estudiantil, no se tomará su propiedad; no se ha puesto nada como garantÃa.
Aunque los prestamistas generalmente cobran tasas de interés más altas sobre la deuda no garantizada, hay formas de evitar esto. Por ejemplo, es posible que pueda calificar para una tasa introductoria del 0 por ciento en una tarjeta de crédito. Otra forma de eludir las tasas de interés más altas serÃa pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.
¿Qué sucede si no paga una deuda no garantizada?
Si bien un prestamista inicialmente no puede tomar sus activos por no pagar una deuda no garantizada, enfrentará otras consecuencias. Por un lado, se le cobrarán recargos por pago tardÃo. Y si pasa demasiado tiempo sin realizar un pago, su deuda no garantizada se enviará a una agencia de cobro.
Una vez que su deuda se envÃe a la agencia de cobro, su puntaje de crédito disminuirá, ya que el historial de pago representa el 35 por ciento de su puntaje. Esto hará que le resulte más difÃcil obtener préstamos con éxito en el futuro.
Dependiendo del tipo de préstamo no garantizado que tenga, su salario puede estar sujeto a embargo si no paga su deuda. Un acreedor también podrÃa demandarlo en la corte y colocar un gravamen sobre su propiedad. Si un tribunal otorga una sentencia al prestamista, esto podrÃa poner en riesgo sus bienes personales. Las leyes varÃan de un estado a otro en cuanto a qué bienes personales estarÃan exentos de incautación.
Deuda no garantizada frente a deuda garantizada
A diferencia de la deuda no garantizada, la deuda garantizada tiene un activo adjunto. Dos de las formas más comunes de deuda garantizada son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Si no paga esas deudas, un prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa o recuperar la posesión de su vehÃculo.
Dado que los préstamos garantizados tienen activos adjuntos, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si bien son productos similares en términos de montos de préstamos y términos de pago, los préstamos con garantÃa hipotecaria tienen una tasa promedio de 5.78 por ciento, mientras que los préstamos personales sin garantÃa tienen una tasa promedio de 11.88 por ciento.
Sin embargo, tanto la deuda garantizada como la no garantizada afectan su crédito. Si no realiza un pago, esto puede informarse a las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Experian y Equifax.
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Cómo deshacerse de la deuda no garantizada
Para eliminar la deuda no garantizada, básicamente tiene dos opciones: pagarla o declararse en bancarrota.
Si está buscando deshacerse de la deuda no garantizada más rápido, puede hacerlo recortando gastos y reasignando el dinero ahorrado para eliminar su deuda. También podrÃa buscar refinanciar su deuda no garantizada para obtener una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos.
Sin embargo, si enfrenta dificultades financieras extremas o su puntaje crediticio no es bueno, es posible que esas dos opciones no sean la opción adecuada para usted. En ese caso, podrÃa considerar declararse en bancarrota.
Declararse en bancarrota le permitirá deshacerse de algunas deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de dÃa de pago y préstamos personales. En el caso de los préstamos para estudiantes, debe demostrar que el reembolso causarÃa dificultades excesivas para recibir una cancelación.
La lÃnea de fondo
Con los préstamos no garantizados, sus activos no corren el riesgo de ser embargados a menos que el tribunal dicte sentencia al prestamista. Sin embargo, sigue siendo importante comprender las consecuencias de no pagar su deuda no garantizada. Para evitar recargos por mora y daños graves a su puntaje de crédito, cree un plan para pagar su deuda no garantizada antes de presentar la solicitud.
Reflejos
Generalmente requieren tasas de interés más altas, porque ofrecen al prestamista una protección limitada contra el incumplimiento.
Las deudas no garantizadas son préstamos que no están garantizados.
Los prestamistas pueden mitigar este riesgo informando los incumplimientos a las agencias de calificación crediticia, contratando agencias de cobro de créditos y vendiendo sus préstamos en el mercado secundario.
