Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
驴Qu茅 es una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria?
Una escritura en lugar de ejecuci贸n hipotecaria es un documento que transfiere el t铆tulo de una propiedad del due帽o de la propiedad a su prestamista a cambio del alivio de la deuda hipotecaria. Elegir una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria puede ser menos da帽ino financieramente que pasar por un procedimiento completo de ejecuci贸n hipotecaria.
Comprender la escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria
Una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria es una opci贸n potencial tomada por un deudor hipotecario o propietario de una vivienda, generalmente como un medio para evitar la ejecuci贸n hipotecaria.
En este proceso, el deudor hipotecario titula la propiedad colateral, que generalmente es la casa, al prestamista que act煤a como acreedor hipotecario a cambio de la liberaci贸n de todas las obligaciones bajo la hipoteca. Ambas partes deben celebrar el acuerdo voluntariamente y de buena fe. El documento es firmado por el due帽o de la casa, notariado por un notario p煤blico y registrado en registros p煤blicos.
Este es un paso dr谩stico, generalmente tomado como 煤ltimo recurso cuando el due帽o de la propiedad ha agotado todas las dem谩s opciones (como una modificaci贸n de pr茅stamo o una venta corta ) y ha aceptado el hecho de que perder谩 su casa.
Aunque el propietario tendr谩 que renunciar a su propiedad y reubicarse, se le liberar谩 de la carga del pr茅stamo. Este proceso generalmente se realiza con menos visibilidad p煤blica que una ejecuci贸n hipotecaria, por lo que puede permitir que el due帽o de la propiedad minimice su verg眉enza y mantenga su situaci贸n m谩s privada.
Si vive en un estado en el que es responsable de cualquier deficiencia del pr茅stamo (la diferencia entre el valor de la propiedad y el monto que a煤n debe de la hipoteca), solicite a su prestamista que renuncie a la deficiencia y obt茅ngala por escrito.
Escritura en lugar de ejecuci贸n hipotecaria
La escritura en sustituci贸n y la ejecuci贸n hipotecaria suenan similares pero no son id茅nticas. En una ejecuci贸n hipotecaria, el prestamista recupera la propiedad despu茅s de que el propietario no realiza los pagos. Las leyes de ejecuci贸n hipotecaria pueden variar de un estado a otro, y hay dos formas en que se puede llevar a cabo la ejecuci贸n hipotecaria:
Ejecuci贸n hipotecaria judicial, en la que el prestamista presenta una demanda para reclamar la propiedad
Ejecuci贸n hipotecaria no judicial, en la que el prestamista puede ejecutar la hipoteca sin pasar por el sistema judicial
Las mayores diferencias entre una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria tienen que ver con los impactos en el puntaje de cr茅dito y su responsabilidad financiera despu茅s de que el prestamista haya reclamado la propiedad. En t茅rminos de informes crediticios y puntajes crediticios, tener una ejecuci贸n hipotecaria en su historial crediticio puede ser m谩s da帽ino que una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria. Las ejecuciones hipotecarias y otra informaci贸n negativa pueden permanecer en sus informes de cr茅dito hasta por siete a帽os.
Nota
Puede disputar una ejecuci贸n hipotecaria en su informe de cr茅dito con las agencias de cr茅dito, pero esto no garantiza que se elimine.
Cuando libera la escritura de una casa al prestamista a trav茅s de una escritura en lugar de una escritura, el prestamista generalmente lo libera de todas las obligaciones financieras adicionales. Eso significa que no tiene que hacer m谩s pagos de hipoteca o liquidar el saldo restante del pr茅stamo. Con una ejecuci贸n hipotecaria, el prestamista podr铆a tomar medidas adicionales para recuperar el dinero que a煤n debe para la vivienda o los honorarios legales.
Importante
Si a煤n debe un saldo deficiente despu茅s de la ejecuci贸n hipotecaria, el prestamista puede presentar una demanda por separado para cobrar este dinero, lo que podr铆a exponerlo a embargos de salarios y/o cuentas bancarias.
Ventajas de una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria
Una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria tiene ventajas tanto para el prestatario como para el prestamista. Para ambas partes, el beneficio m谩s atractivo suele ser evitar procedimientos de ejecuci贸n hipotecaria largos, costosos y que consumen mucho tiempo.
Adem谩s, el prestatario a menudo puede evitar cierta notoriedad p煤blica, dependiendo de c贸mo se maneje este proceso en su 谩rea. Debido a que ambas partes llegan a un acuerdo de mutuo acuerdo que incluye t茅rminos espec铆ficos sobre cu谩ndo y c贸mo el propietario desalojar谩 la propiedad, el prestatario tambi茅n evita la posibilidad de que los funcionarios se presenten en la puerta para desalojarlo, lo que puede suceder con una ejecuci贸n hipotecaria.
En algunos casos, el due帽o de la propiedad puede incluso llegar a un acuerdo con el prestamista que le permita volver a arrendar la propiedad al prestamista por un cierto per铆odo de tiempo. El prestamista a menudo ahorra dinero al evitar los gastos en los que incurrir铆a en una situaci贸n que involucre procedimientos de ejecuci贸n hipotecaria prolongados.
Al evaluar los beneficios potenciales de aceptar este acuerdo, el prestamista debe evaluar ciertos riesgos que pueden acompa帽ar a este tipo de transacci贸n. Estos riesgos potenciales incluyen, entre otras cosas, la posibilidad de que la propiedad no valga m谩s que el saldo restante de la hipoteca y que los acreedores menores puedan tener grav谩menes sobre la propiedad.
Razones por las que los prestamistas aceptan o rechazan una escritura en lugar de un acuerdo de ejecuci贸n hipotecaria
El hecho de que un prestamista decida aceptar una escritura en su lugar o rechazarla puede depender de varias cosas, entre ellas:
Cu谩n atrasado est谩 en los pagos
Lo que se debe de la hipoteca
El valor estimado de la propiedad.
Condiciones generales del mercado
Un prestamista puede aceptar una escritura en lugar de una escritura si existe una gran probabilidad de que pueda vender la casa relativamente r谩pido para obtener una ganancia decente. Incluso si el prestamista tiene que invertir un poco de dinero para preparar la casa para la venta, eso podr铆a verse compensado por lo que pueden vender en un mercado activo.
Una escritura en sustituci贸n tambi茅n puede ser atractiva para un prestamista que no quiere perder tiempo ni dinero en la legalidad de un procedimiento de ejecuci贸n hipotecaria. Si usted y el prestamista pueden llegar a un acuerdo, eso podr铆a ahorrarle dinero al prestamista en costos judiciales y otros costos.
Por otro lado, es posible que un prestamista rechace una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria si recuperar la casa no es lo mejor para 茅l. Por ejemplo, si existen grav谩menes sobre la propiedad por impuestos no pagados u otras deudas, o si la casa requiere reparaciones extensas, el prestamista podr铆a ver poco retorno de la inversi贸n al recuperar la propiedad. Del mismo modo, un prestamista puede desanimarse por una casa cuyo valor ha disminuido dr谩sticamente en relaci贸n con lo que se debe en la hipoteca.
Sugerencia
Si cree que una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria puede estar entre sus posibilidades, mantener la casa en las mejores condiciones posibles podr铆a mejorar sus posibilidades de obtener la aprobaci贸n del prestamista.
Otras formas de evitar la ejecuci贸n hipotecaria
Si se enfrenta a una ejecuci贸n hipotecaria y quiere evitar tener problemas con su compa帽铆a hipotecaria, hay otras opciones que podr铆a considerar. Incluyen una modificaci贸n de pr茅stamo o una venta corta.
Modificaci贸n de pr茅stamo
Con una modificaci贸n de pr茅stamo,. esencialmente est谩 modificando los t茅rminos de un pr茅stamo hipotecario existente para que le resulte m谩s f谩cil pagarlo. Por ejemplo, el prestamista puede aceptar ajustar su tasa de inter茅s, el plazo del pr茅stamo o los pagos mensuales, todo lo cual podr铆a permitirle estar al d铆a con los pagos de su hipoteca.
Puede considerar una modificaci贸n de pr茅stamo si desea quedarse en la casa. Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas no est谩n obligados a aceptar una modificaci贸n del pr茅stamo. Y si no puede demostrar que tiene los ingresos o los activos para actualizar su pr茅stamo y realizar los pagos en el futuro, es posible que no se le apruebe una modificaci贸n de pr茅stamo.
Venta corta
Si no quiere o no necesita quedarse con la casa, una venta corta podr铆a ser otra alternativa a una escritura en lugar de una ejecuci贸n hipotecaria o un procedimiento de ejecuci贸n hipotecaria. En una venta corta, el prestamista acepta que usted venda la casa por menos de lo que se debe en la hipoteca.
Una venta corta podr铆a permitirle salir de la casa con menos da帽os en su puntaje crediticio que una ejecuci贸n hipotecaria. Pero es posible que a煤n deba cualquier saldo de d茅ficit que quede despu茅s de la venta, seg煤n las pol铆ticas de su prestamista y las leyes de su estado. Es importante consultar con el prestamista de antemano para determinar si usted ser谩 responsable del saldo restante del pr茅stamo cuando se venda la casa.
La l铆nea de fondo
Una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria podr铆a ser un remedio adecuado si tiene dificultades para hacer los pagos de la hipoteca. Antes de comprometerse con una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria, es importante comprender c贸mo puede afectar su cr茅dito y su capacidad para comprar otra casa en el futuro. Considerar otras opciones, incluidas modificaciones de pr茅stamos, ventas al descubierto o incluso refinanciamiento de hipotecas, puede ayudarlo a elegir la mejor manera de proceder.
Reflejos
Es un paso que generalmente se toma como 煤ltimo recurso, cuando el due帽o de la propiedad ha agotado todas las dem谩s opciones, como una modificaci贸n de pr茅stamo o una venta corta.
Una escritura en lugar de ejecuci贸n hipotecaria es una opci贸n tomada por un deudor hipotecario, a menudo un propietario de vivienda, generalmente como un medio para evitar la ejecuci贸n hipotecaria.
Hay beneficios para ambas partes, incluida la oportunidad de evitar procedimientos de ejecuci贸n hipotecaria costosos y que requieren mucho tiempo.
