Enmienda Durbin
¿Qué es la Enmienda Durbin?
La Enmienda Durbin es parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank que limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, que lleva el nombre del senador estadounidense Richard J. Durbin y se presentó en 2010, proponía restringir estas tarifas de intercambio, que promediaban 44 centavos por transacción en el momento de la propuesta. La Enmienda Durbin redujo las tarifas de transacción a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción para bancos con $10 mil millones o más en activos.
Entendiendo la Enmienda Durbin
La enmienda se propuso con la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables ni proporcionales a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, limitó las tarifas de intercambio a 21 centavos por transacción más el 0,05% del monto de la transacción. Algunos bancos implementaron nuevas tarifas y eliminaron los servicios gratuitos en un intento de compensar sus pérdidas de ingresos por tarifas de intercambio.
La enmienda también permite que los bancos cubiertos reciban un ajuste por costos de prevención de fraude por un monto de un centavo.
Impacto en Comercio y Banca
Existe cierto debate sobre la eficacia y el impacto que ha tenido la enmienda en los consumidores, minoristas y bancos. Quienes pidieron la derogación de la enmienda mencionaron una circunstancia en la que los minoristas más grandes no transfirieron los ahorros previstos a los consumidores y, en cambio, aumentaron las tarifas de otras maneras.
Algunas de las nuevas tarifas introducidas incluyeron altas tarifas en cuentas de depósito,. mayores multas por fondos insuficientes y cargos mensuales de mantenimiento para cuentas que no mantienen un saldo mínimo más alto que el requerido anteriormente.
Tales afirmaciones también afirman que los minoristas más pequeños bajo la Enmienda Durbin perdieron algunas de las ventajas de precios que antes disfrutaban en comparación con sus rivales más grandes. Anteriormente había flexibilidad en las tarifas de intercambio, lo que permitía a algunos minoristas disfrutar de descuentos en ciertos artículos de menor costo, lo que les permitía retener más ganancias.
La propuesta inicial de la Enmienda Durbin era un tope de 12 centavos para las tarifas de intercambio para transacciones con tarjeta de débito.
Los bancos han afirmado que el tope de las tarifas limita su capacidad de reinvertir en sí mismos de otras maneras, como ofrecer cuentas corrientes gratuitas como opciones a sus clientes. Es posible que algunos bancos también hayan eliminado los programas de recompensas de tarjetas de débito.
Si bien la enmienda afectó el uso de la tarjeta de débito, las tarifas comparables en las compras con tarjeta de crédito no se vieron afectadas. Esto ha llevado a mayores recompensas de algunos bancos por el uso de tarjetas de crédito, ya que ofrecen una mejor oportunidad para que la institución gane dinero.
Se han realizado algunos esfuerzos para introducir cambios similares para todas las llamadas tarifas de deslizamiento, independientemente del tipo de tarjeta utilizada en la transacción.
Con el debate en curso, ha habido esfuerzos en el Congreso para derogar la enmienda, una campaña respaldada por minoristas más pequeños y algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
Reflejos
La Enmienda Durbin se aplica a instituciones financieras con $10 mil millones o más en activos. Las instituciones con menos de $10 mil millones están exentas.
La enmienda lleva el nombre del Senador Richard J. Durbin, quien la presentó como parte de las reformas.
Como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank, la Enmienda Durbin limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito.
Ha habido muchos llamamientos para la derogación de la Enmienda Durbin ya que muchos minoristas, bancos y consumidores creen que la enmienda ha tenido un impacto negativo en la banca y el comercio.
Las tarifas de transacción están limitadas a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción, que es inferior al promedio de 44 centavos cuando se promulgó la regla en 2010.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué hizo la Enmienda Durbin?
La Enmienda Durbin limita las tarifas de transacción que un banco emisor puede cobrar a un comerciante cuando un cliente usa una tarjeta de débito, conocidas como tarifas de intercambio. La enmienda fue aprobada como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank. La enmienda limita el monto de la tarifa de transacción a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción.
¿Cuándo entró en vigor la Enmienda Durbin?
La Enmienda Durbin entró en vigor en octubre de 2011. Fue aprobada en 2010 como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank propuesta por el Senador Richard J. Durbin.
¿Qué son las tarifas de intercambio en las tarjetas de débito?
Una tarifa de intercambio es una tarifa que los emisores de tarjetas cobran a los comerciantes por procesar transacciones de clientes que se pagan con una tarjeta de crédito o débito. Las tarifas de intercambio están destinadas a cubrir los costos asociados con el procesamiento de transacciones con tarjeta.
