Amendement Durbin
Qu'est-ce que l'Amendement Durbin ?
L'amendement Durbin fait partie de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit. L'amendement, nommé d'après le sénateur américain Richard J. Durbin et introduit en 2010, proposait de restreindre ces frais d'interchange, qui s'élevaient en moyenne à 44 cents par transaction au moment de la proposition. L'amendement Durbin a réduit les frais de transaction à 21 cents plus 0,05 % de la valeur de la transaction pour les banques ayant 10 milliards de dollars ou plus d'actifs.
Comprendre l'Amendement Durbin
L'amendement a été proposé sur la conviction que les commissions d'interchange n'étaient pas raisonnables et proportionnelles aux coûts des émetteurs de cartes. Lorsque le projet de loi est devenu loi en 2010, il a plafonné les frais d'interchange à 21 cents par transaction plus 0,05 % du montant de la transaction. Certaines banques ont mis en place de nouveaux frais et éliminé les services gratuits pour tenter de compenser leurs pertes de revenus sur les frais d'interchange.
L'amendement permet également aux banques couvertes de recevoir un ajustement pour les coûts de prévention de la fraude d'un montant d'un cent.
Impact sur le commerce et la banque
Il y a un débat sur l'efficacité et l'impact de l'amendement sur les consommateurs, les détaillants et les banques. Ceux qui ont demandé l'abrogation de l'amendement ont cité une circonstance où les grands détaillants n'ont pas répercuté les économies prévues sur les consommateurs et ont plutôt augmenté les taux d'autres manières.
Certains des nouveaux frais introduits comprenaient des frais élevés sur les comptes de dépôt,. des pénalités accrues pour fonds insuffisants et des frais de maintenance mensuels pour les comptes qui ne maintiennent pas un solde minimum plus élevé que celui requis auparavant.
De telles affirmations affirment également que les petits détaillants en vertu de l'amendement Durbin ont perdu certains des avantages en matière de prix dont ils bénéficiaient auparavant par rapport à leurs plus grands rivaux. Auparavant, les commissions d'interchange étaient flexibles, ce qui permettait à certains détaillants de bénéficier de remises sur certains articles à moindre coût, ce qui leur permettait de conserver davantage de bénéfices.
La proposition initiale de l'Amendement Durbin était un plafond de 12 cents pour les frais d'interchange pour les transactions par carte de débit.
Les banques ont affirmé que le plafond des frais limitait leur capacité à se réinvestir d'autres manières, par exemple en proposant des comptes chèques gratuits en option à leurs clients. Les programmes de récompense des cartes de débit peuvent également avoir été éliminés par certaines banques.
Bien que la modification ait affecté l'utilisation des cartes de débit, les frais comparables sur les achats par carte de crédit n'ont pas été touchés. Cela a conduit à une augmentation des récompenses de certaines banques pour l'utilisation des cartes de crédit, car elles offrent une meilleure opportunité à l'institution de gagner de l'argent.
Des efforts ont été déployés pour introduire des changements similaires pour tous les soi-disant frais de balayage, quel que soit le type de carte utilisée dans la transaction.
Avec le débat en cours, des efforts ont été déployés au Congrès pour abroger l'amendement, une campagne soutenue par de petits détaillants et certaines banques communautaires et coopératives de crédit.
Points forts
L'Amendement Durbin s'applique aux institutions financières ayant 10 milliards de dollars ou plus d'actifs. Les institutions disposant de moins de 10 milliards de dollars sont exemptées.
L'amendement porte le nom du sénateur Richard J. Durbin qui l'a présenté dans le cadre des réformes.
Dans le cadre de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, l'amendement Durbin limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit.
De nombreux appels ont été lancés en faveur de l'abrogation de l'amendement Durbin, car de nombreux détaillants, banques et consommateurs pensent que l'amendement a eu un impact négatif sur la banque et le commerce.
Les frais de transaction sont limités à 21 cents plus 0,05 % de la valeur de la transaction, ce qui est en baisse par rapport à la moyenne de 44 cents lorsque la règle a été promulguée en 2010.
FAQ
Qu'est-ce que l'amendement Durbin a fait ?
L'amendement Durbin limite les frais de transaction qu'une banque émettrice peut facturer à un commerçant lorsqu'un client utilise une carte de débit, appelés frais d'interchange. L'amendement a été adopté dans le cadre de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. L'amendement limite le montant des frais de transaction à 21 cents plus 0,05% de la valeur de la transaction.
Quand l'amendement Durbin est-il entré en vigueur ?
L'amendement Durbin est entré en vigueur en octobre 2011. Il a été adopté en 2010 dans le cadre de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, telle que proposée par le sénateur Richard J. Durbin.
Que sont les commissions d'interchange sur les cartes de débit ?
Une commission d'interchange est une commission que les émetteurs de cartes facturent aux commerçants pour le traitement des transactions des clients payées avec une carte de crédit ou de débit. Les commissions d'interchange sont destinées à couvrir les coûts associés au traitement des transactions par carte.
