Durbin breyting
Hvað er Durbin breytingin?
Durbin breytingin er hluti af Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act sem takmarkar viðskiptagjöld sem útgefendur debetkorta leggja á kaupmenn. Breytingin, kennd við bandaríska öldungadeildarþingmanninn Richard J. Durbin og kynnt árið 2010, lagði til að takmarka þessi milligjaldagjöld, sem voru að meðaltali 44 sent á hverja viðskipti þegar tillagan var lögð fram. Durbin-breytingin lækkaði viðskiptagjöld í 21 sent auk 0,05% af viðskiptavirði fyrir banka með 10 milljarða dollara eða meira í eignum.
Skilningur á Durbin-breytingunni
Breytingin var lögð fram á þeirri skoðun að milligjöld væru ekki sanngjörn og í réttu hlutfalli við kostnað kortaútgefenda. Þegar frumvarpið varð að lögum árið 2010 setti það hámark á milligjöld við 21 sent á hverja færslu auk 0,05% af viðskiptaupphæðinni. Sumir bankar innleiddu ný gjöld og útrýmdu ókeypis þjónustu til að reyna að vega upp á móti tekjutapi milligjalda.
Breytingin gerir einnig ráð fyrir að tryggðir bankar fái leiðréttingu á kostnaði vegna svikavarna sem nemur einu senti.
Áhrif á verslun og bankastarfsemi
Nokkur umræða er um virkni og áhrif breytingarinnar hefur haft á neytendur, smásala og banka. Þeir sem hafa kallað eftir því að breytingin verði felld úr gildi hafa nefnt þær aðstæður að stærri söluaðilar hafi ekki velt tilætluðum sparnaði til neytenda og þess í stað hækkað taxta með öðrum hætti.
Meðal nýrra gjalda sem tekin voru upp voru há gjöld á innlánsreikninga,. auknar viðurlög vegna ófullnægjandi fjármuna og mánaðarleg framfærslugjöld fyrir reikninga sem halda ekki hærri lágmarksinnistæðu en áður var krafist.
Slíkar fullyrðingar fullyrða einnig að smærri smásalar samkvæmt Durbin-viðbótinni hafi misst hluta af þeim verðlagskostum sem þeir nutu áður samanborið við stærri keppinauta sína. Áður var sveigjanleiki á milligjöldum, sem gerði sumum smásöluaðilum kleift að njóta afsláttar á ákveðnum lægri kostnaðarliðum, sem gerði þeim kleift að halda eftir meiri hagnaði.
Upphafleg tillaga Durbin-breytingarinnar var hámark á 12 sentum fyrir milligjöld fyrir debetkortaviðskipti.
Bankar hafa haldið því fram að þak á þóknunum takmarki getu þeirra til að endurfjárfesta í sjálfum sér á annan hátt, svo sem að bjóða viðskiptavinum sínum ókeypis ávísanareikninga. Verðlaunakerfi fyrir debetkort gæti einnig hafa verið eytt af sumum bönkum.
Þó að breytingin hafi haft áhrif á debetkortanotkun, voru sambærileg gjöld á kreditkortakaupum ekki fyrir áhrifum. Þetta hefur leitt til aukinna verðlauna frá sumum bönkum fyrir kreditkortanotkun þar sem þeir bjóða stofnuninni betra tækifæri til að græða peninga.
Nokkuð hefur verið reynt að koma á sambærilegum breytingum á öllum svokölluðum högggjöldum óháð því hvers konar korti er notað í viðskiptunum.
Með umræðunni í gangi hefur verið reynt á þinginu að afturkalla breytingartillöguna, herferð studd af smærri smásöluaðilum og sumum samfélagsbönkum og lánasamtökum.
##Hápunktar
Durbin breytingin gildir um fjármálastofnanir með 10 milljarða dollara eða meira í eignum. Stofnanir með minna en 10 milljarða dollara eru undanþegnar.
Breytingin er kennd við öldungadeildarþingmanninn Richard J. Durbin sem kynnti hana sem hluta af umbótunum.
Sem hluti af Dodd-Frank Wall Street umbótum og lögum um neytendavernd takmarkar Durbin breytingin viðskiptagjöld sem útgefendur debetkorta leggja á kaupmenn.
Mikið hefur verið kallað eftir því að Durbin-breytingin verði felld úr gildi þar sem margir smásalar, bankar og neytendur telja að breytingin hafi haft neikvæð áhrif á banka og viðskipti.
Færslugjöld eru takmörkuð við 21 sent að viðbættum 0,05% af viðskiptavirði, sem er lækkað frá meðaltali 44 sent þegar reglan var sett árið 2010.
##Algengar spurningar
Hvað gerði Durbin breytingin?
Durbin breytingin takmarkar viðskiptagjöldin sem útgáfubanki getur rukkað söluaðila þegar viðskiptavinur notar debetkort, þekkt sem milligjöld. Breytingin var samþykkt sem hluti af Dodd-Frank Wall Street umbóta- og neytendaverndarlögum. Breytingin takmarkar upphæð viðskiptagjalds við 21 sent auk 0,05% af viðskiptavirði.
Hvenær tók Durbin breytingin gildi?
Durbin breytingin tók gildi í október 2011. Hún var samþykkt árið 2010 sem hluti af Dodd-Frank Wall Street umbóta- og neytendaverndarlögum eins og öldungadeildarþingmaðurinn Richard J. Durbin lagði til.
Hver eru milligjöld á debetkortum?
Milligjald er gjald sem kortaútgefendur rukka söluaðila fyrir vinnslu viðskipta viðskiptavina sem greitt er fyrir með kredit- eða debetkorti. Milligjöldunum er ætlað að standa straum af kostnaði við vinnslu kortaviðskipta.
