Poprawka Durbina

Czym jest Poprawka Durbina?

Poprawka Durbina jest częścią ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. która ogranicza opłaty transakcyjne nakładane na handlowców przez wydawców kart debetowych. Poprawka, nazwana na cześć amerykańskiego senatora Richarda J. Durbina i wprowadzona w 2010 r., proponowała ograniczenie tych opłat interchange, które w momencie składania wniosku wynosiły średnio 44 centy za transakcję. Poprawka Durbina obniżyła opłaty transakcyjne do 21 centów plus 0,05% wartości transakcji dla banków z aktywami o wartości 10 miliardów dolarów lub więcej.

Zrozumienie poprawki Durbin

Nowelizacja została zaproponowana w przekonaniu, że opłaty interchange nie są racjonalne i proporcjonalne do kosztów wydawców kart. Kiedy ustawa weszła w życie w 2010 r., ograniczyła opłaty interchange do 21 centów za transakcję plus 0,05% kwoty transakcji. Niektóre banki wprowadziły nowe opłaty i wyeliminowały bezpłatne usługi, próbując zrekompensować straty w przychodach z opłat interchange.

Nowelizacja umożliwia również bankom objętym ubezpieczeniem otrzymanie korekty z tytułu kosztów zapobiegania nadużyciom w wysokości jednego centa.

Wpływ na handel i bankowość

Toczy się debata na temat skuteczności i wpływu poprawki na konsumentów, sprzedawców detalicznych i banki. Ci, którzy wezwali do uchylenia poprawki, powołali się na okoliczność, w której więksi detaliści nie przekazali zamierzonych oszczędności konsumentom, a zamiast tego podnieśli stawki w inny sposób.

Wśród wprowadzonych nowych opłat znalazły się m.in. wysokie opłaty na rachunkach depozytowych,. zwiększone kary za brak środków oraz miesięczne opłaty za prowadzenie rachunków, które nie utrzymują wyższego minimalnego salda niż wcześniej wymagane.

Takie twierdzenia wskazują również, że mniejsi detaliści na mocy poprawki z Durbina stracili część przewag cenowych, z których korzystali wcześniej w porównaniu z ich większymi rywalami. Wcześniej istniała elastyczność w zakresie opłat interchange, co pozwalało niektórym detalistom korzystać ze zniżek na niektóre pozycje o niższych kosztach, co pozwalało im zachować większe zyski.

Pierwotna propozycja nowelizacji Durbina zakładała ograniczenie opłat interchange za transakcje kartami debetowymi w wysokości 12 centów.

Banki twierdzą, że ograniczenie opłat ogranicza ich zdolność do reinwestowania w siebie na inne sposoby, takie jak oferowanie bezpłatnych rachunków bieżących jako opcji dla swoich klientów. Programy nagradzania kartami debetowymi mogły również zostać wyeliminowane przez niektóre banki.

Chociaż nowelizacja wpłynęła na korzystanie z kart debetowych, porównywalne opłaty za zakupy kartą kredytową nie zostały naruszone. Doprowadziło to do zwiększenia nagród od niektórych banków za korzystanie z karty kredytowej, ponieważ oferują one lepszą możliwość zarabiania pieniędzy przez instytucję.

Czynione są starania o wprowadzenie podobnych zmian dla wszystkich tzw. opłat za swipe, niezależnie od rodzaju karty użytej w transakcji.

W trakcie debaty w Kongresie podjęto wysiłki zmierzające do uchylenia poprawki, kampanii wspieranej przez mniejszych detalistów oraz niektóre banki społeczne i kasy kredytowe.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Poprawka Durbina dotyczy instytucji finansowych posiadających aktywa o wartości 10 mld USD lub więcej. Instytucje posiadające mniej niż 10 miliardów dolarów są zwolnione.

• Nowelizacja nosi imię senatora Richarda J. Durbina, który wprowadził ją w ramach reform.

• W ramach ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, poprawka Durbin ogranicza opłaty transakcyjne nakładane na akceptantów przez wydawców kart debetowych.

• Pojawiło się wiele wezwań do uchylenia poprawki Durbina, ponieważ wielu sprzedawców detalicznych, banków i konsumentów uważa, że zmiana ta miała negatywny wpływ na bankowość i handel.

• Opłaty transakcyjne są ograniczone do 21 centów plus 0,05% wartości transakcji, co oznacza spadek ze średniej 44 centów, gdy zasada została uchwalona w 2010 roku.

##FAQ

Co zrobiła poprawka Durbina?

Poprawka Durbina ogranicza opłaty transakcyjne, które bank wydający może obciążyć akceptanta, gdy klient korzysta z karty debetowej, zwane opłatami interchange. Nowelizacja została przyjęta w ramach ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Nowelizacja ogranicza wysokość opłaty transakcyjnej do 21 centów plus 0,05% wartości transakcji.

Kiedy weszła w życie poprawka Durbina?

Poprawka Durbina weszła w życie w październiku 2011 roku. Została uchwalona w 2010 roku jako część ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, zaproponowanej przez senatora Richarda J. Durbina.

Jakie są opłaty interchange na kartach debetowych?

Opłata interchange to opłata, którą wystawcy kart obciążają akceptantów za przetwarzanie transakcji klientów opłacanych kartą kredytową lub debetową. Opłaty interchange mają pokryć koszty związane z przetwarzaniem transakcji kartowych.