Beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
¿Qué es un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)?
Un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) es un tipo de cláusula adicional o contrato adjunto a algunas pólizas de seguro de anualidad. Garantiza al titular de la póliza un flujo constante de retiros anuales a través de la devolución de todas las primas pagadas en el contrato, independientemente del rendimiento de una inversión, a través de una serie de retiros anuales. Un GMWB es diferente a un beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB), donde este último ofrece un pago de ingreso periódico mínimo especificado después de un período de espera, independientemente del rendimiento de inversión de la anualidad variable.
Comprender el beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
Las cláusulas adicionales de beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) están disponibles para algunos productos de anualidad fija y anualidad variable. Durante las recesiones del mercado, el titular de la póliza o el beneficiario de la renta vitalicia puede retirar un porcentaje máximo de la totalidad de sus inversiones en la renta vitalicia. Los porcentajes máximos anuales disponibles para el retiro varían según los contratos, pero generalmente están entre el 5 % y el 10 %. del monto de la inversión inicial. Hasta llegar al agotamiento de la inversión inicial total, el rentista puede continuar recibiendo ingresos durante el período de retiro.
Un GMWB protege a los beneficiarios contra las pérdidas de inversión sin perder el beneficio de la ganancia al alza. Por ejemplo, suponga que la inversión inicial de Jamie fue de $100,000. Pero debido a las recesiones en la economía, esa inversión ahora solo vale $85,000. Dado que Jamie había comprado un beneficio de retiro mínimo garantizado con una tasa del 10 %, podrá activar el contrato adicional para retirar un cierto porcentaje cada año ($ 8,500 en este caso) hasta que recupere la inversión inicial total de $ 100,000.
En algunos casos, las cláusulas adicionales de GMWB incluyen la capacidad de retirar cantidades más altas cuando el mercado está en auge y el fondo de anualidades está creciendo. Con estos anexos, el beneficiario de la anualidad puede potencialmente retirar ingresos superiores a la inversión máxima. Volviendo al ejemplo anterior, digamos que la inversión inicial ahora vale $ 150,000. Si la cláusula adicional de Jamie incluye una cláusula en la que puede obtener el 2% de las ganancias obtenidas, podría retirar más de los $8,500 anuales. Este escenario es aplicable si su cláusula incluye la capacidad de adaptarse a las tendencias favorables del mercado.
¿Cómo se calcula una GMWB?
El monto disponible para retiro también puede vincularse a la edad del titular de la póliza cuando comienza a realizar retiros.
Por ejemplo, el acuerdo adicional puede permitirle tomar el 4 % de sus inversiones si comienza a realizar retiros entre los 60 y los 64 años. Los ingresos aumentan al 4,5 % si comienza a realizarlos entre los 65 y los 69 años. la edad de 70 años puede ser del 5%. Antes de los 59 años y medio, los retiros de la anualidad pueden estar sujetos a multas por retiro anticipado del 10% por parte del Servicio de Impuestos Internos.
Los términos de las cláusulas de GMWB, incluidas las tarifas, varían según el proveedor, que suele ser una compañía de seguros. Otras cláusulas de anualidad disponibles incluyen beneficios de retiro garantizados de por vida y beneficios mínimos de acumulación garantizados.
Reflejos
Un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) garantiza los ingresos de un asegurado a través de todo tipo de actividad de mercado.
Estos tipos de cláusulas adicionales están diseñados para proteger a los asegurados durante las recesiones del mercado.
Los retiros máximos suelen estar entre el 5% y el 10%.
