Prestation de retrait minimum garanti (PRMG)
Qu'est-ce qu'une prestation de retrait minimum garanti (PRMG) ?
Une prestation de retrait minimum garanti (PRMG) est un type d'avenant ou de contrat rattaché à certaines polices d'assurance de rente. Il garantit au preneur d'assurance un flux régulier de retraits annuels via le remboursement de toutes les primes versées au contrat, quelle que soit la performance d'un investissement, grâce à une série de retraits annuels. Une GRM est différente d'une prestation de revenu minimum garanti (GMIB), où cette dernière offre le versement d'un revenu périodique minimum spécifié après une période d'attente, quel que soit le rendement de placement de la rente variable.
Comprendre la prestation de retrait minimum garanti (PRMG)
Des avenants de prestation de retrait minimum garanti (PRMG) sont disponibles pour certains produits de rente fixe et de rente variable. Pendant les baisses du marché, le titulaire de la police, ou le rentier, peut retirer un pourcentage maximum de l'ensemble de ses investissements dans la rente. Les pourcentages maximaux annuels disponibles pour le retrait varient selon les contrats, mais se situent généralement entre 5 % et 10 %. du montant de l'investissement initial. Jusqu'à l'épuisement du placement initial total, le rentier peut continuer à percevoir des revenus pendant la période de retrait.
Une GRM protège les rentiers contre les pertes de placement sans perdre le bénéfice du gain à la hausse. Par exemple, supposons que l'investissement initial de Jamie était de 100 000 $. Mais en raison des ralentissements de l'économie, cet investissement ne vaut plus que 85 000 $. Étant donné que Jamie avait acheté une prestation de retrait minimum garanti avec un taux de 10 %, elle pourra activer le contrat d'avenant pour retirer un certain pourcentage chaque année (8 500 $ dans ce cas) jusqu'à ce qu'elle récupère la totalité de l'investissement initial de 100 000 $.
Dans certains cas, les avenants GMWB incluent la possibilité de retirer des montants plus élevés lorsque le marché est en plein essor et que le fonds de rente augmente. À l'aide de ces avenants, le rentier peut éventuellement retirer un revenu supérieur au placement maximal. Reprenons l'exemple ci-dessus, disons que l'investissement initial vaut maintenant 150 000 $. Si l'avenant de Jamie inclut une clause selon laquelle elle peut réaliser 2 % des bénéfices réalisés, elle pourrait retirer plus que les 8 500 $ annuels. Ce scénario est applicable si son avenant incluait la capacité de s'adapter aux tendances favorables du marché.
Comment une GRM est-elle calculée ?
Le montant disponible pour le retrait peut également être lié à l'âge d'un titulaire de police lorsqu'il commence à effectuer des retraits.
Par exemple, l'avenant peut vous permettre de prélever 4 % de vos placements si vous commencez à retirer entre 60 et 64 ans. Le revenu passe à 4,5 % si vous commencez à les retirer entre 65 et 69 ans. Retraits après le l'âge de 70 ans peut être à 5%. Avant l'âge de 59 ans et demi, les retraits de la rente peuvent être soumis à des pénalités de retrait anticipé de 10 % par l'Internal Revenue Service.
Les conditions des avenants GMWB, y compris les frais, varient selon le fournisseur, qui est généralement une compagnie d'assurance. Les autres avenants de rente disponibles comprennent des prestations de retrait à vie garanties et des prestations d'accumulation minimales garanties.
Points forts
Une prestation de retrait minimum garanti (PRMG) garantit le revenu d'un assuré à travers tous les types d'activités de marché.
Ces types d'avenants sont conçus pour protéger les assurés lors de baisses de marché.
Les retraits maximaux se situent généralement entre 5 % et 10 %.
