Anualidad variable

¿Qué es una anualidad variable?

Una anualidad variable es un tipo de contrato de anualidad,. cuyo valor puede variar según el rendimiento de una cartera subyacente de subcuentas. Las subcuentas y los fondos mutuos son conceptualmente idénticos, pero las subcuentas no tienen símbolos de cotización que los inversores puedan escribir fácilmente en un rastreador de fondos con fines de investigación. Dentro de las rentas vitalicias, las rentas vitalicias variables difieren de las rentas vitalicias fijas,. que brindan un rendimiento específico y garantizado.

Comprender las anualidades variables

Hay dos elementos que contribuyen al valor de una anualidad variable: el principal, que es la cantidad de dinero que paga en la anualidad, y los rendimientos que las inversiones subyacentes de su anualidad generan sobre ese principal a lo largo del tiempo .

El tipo más popular de anualidad variable es una anualidad diferida. A menudo se utiliza con fines de planificación de la jubilación, está destinado a proporcionar un flujo de ingresos regular (mensual, trimestral, anual), a partir de algún momento en el futuro. También existen las anualidades inmediatas,. que comienzan a pagar ingresos de inmediato.

Puede comprar una anualidad con una suma global o una serie de pagos, y el valor de la cuenta crecerá en consecuencia. En el caso de las rentas vitalicias diferidas, esto se suele denominar fase de acumulación. La segunda fase se desencadena cuando el propietario de la anualidad le pide a la aseguradora que inicie el flujo de ingresos, a menudo denominada fase de pago. La mayoría de las anualidades no le permitirán retirar fondos adicionales de la cuenta una vez que haya comenzado la fase de pago .

Las anualidades variables deben considerarse inversiones a largo plazo, debido a las limitaciones en los retiros. Por lo general, permiten un retiro cada año durante la fase de acumulación. Sin embargo, si realiza un retiro durante el período de rescate del contrato, que puede durar hasta 15 años, generalmente tendrá que pagar una tarifa de rescate. una sanción fiscal del 10%.

Anualidades Variables vs. Anualidades Fijas

Las anualidades variables se introdujeron en la década de 1950 como una alternativa a las anualidades fijas, que ofrecen un pago garantizado, pero a menudo bajo, durante la fase de anualización. (La excepción es la anualidad de renta fija, que tiene un pago de moderado a alto que aumenta a medida que envejece el beneficiario de la anualidad).

Las anualidades variables dieron a los compradores la oportunidad de beneficiarse de los mercados en alza al invertir en un menú de fondos mutuos ofrecidos por la aseguradora. La ventaja fue la posibilidad de mayores rendimientos durante la fase de acumulación y mayores ingresos durante la fase de pago. La desventaja era que el comprador estaba expuesto al riesgo de mercado,. lo que podría generar pérdidas. Con una anualidad fija, por el contrario, la compañía de seguros asume el riesgo de entregar la rentabilidad prometida.

Ventajas y desventajas de la anualidad variable

Al decidir si poner dinero en una anualidad variable o en algún otro tipo de inversión, vale la pena sopesar estos pros y contras.

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A continuación se muestran algunos detalles para cada lado.

Ventajas

1. Las anualidades variables crecen con impuestos diferidos, por lo que no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de las inversiones hasta que comience a recibir ingresos o haga un retiro. Esto también se aplica a las cuentas de jubilación, como las cuentas IRA tradicionales y 401 (k). s, por supuesto.

2. Puede adaptar el flujo de ingresos a sus necesidades.

3. Si fallece antes de la fase de pago, sus beneficiarios pueden recibir un beneficio por fallecimiento garantizado.

4. Los fondos de una anualidad están fuera del alcance de los acreedores y otros cobradores de deudas. Esto también es generalmente cierto para los planes de jubilación.

Desventajas

1. Las anualidades variables son más riesgosas que las anualidades fijas porque las inversiones subyacentes pueden perder valor.

2. Si necesita retirar dinero de la cuenta debido a una emergencia financiera, es posible que deba pagar cargos por rescate. Cualquier retiro que realice antes de los 59 años y medio también puede estar sujeto a una multa fiscal del 10 % .

3. Las tarifas de las anualidades variables pueden ser bastante elevadas.

La línea de fondo

Antes de comprar una anualidad variable, los inversores deben leer detenidamente el prospecto para intentar comprender los gastos, los riesgos y las fórmulas para calcular las ganancias o pérdidas de la inversión. Las anualidades son productos complicados, por lo que puede ser más fácil decirlo que hacerlo.

Tenga en cuenta que entre las numerosas tarifas, como las tarifas de administración de inversiones, las tarifas de mortalidad y las tarifas administrativas, y los cargos por cualquier cláusula adicional, los gastos de una anualidad variable pueden sumarse rápidamente. Eso puede afectar negativamente sus rendimientos a largo plazo, en comparación con otros tipos de inversiones.

Reflejos

• El valor de una anualidad variable se basa en el rendimiento de una cartera subyacente de subcuentas seleccionadas por el titular de la anualidad.

• Las anualidades fijas, por otro lado, proporcionan un rendimiento garantizado.

• Las anualidades variables ofrecen la posibilidad de mayores rendimientos y mayores ingresos que las anualidades fijas, pero también existe el riesgo de que la cuenta pierda valor.