Penalización por retiro
驴Qu茅 es una penalizaci贸n por retiro?
Una sanci贸n por retiro se refiere a cualquier sanci贸n incurrida por un individuo por el retiro anticipado de fondos de una cuenta que est谩 bloqueada por un per铆odo determinado, como en un dep贸sito a plazo en una instituci贸n financiera (por ejemplo, un CD), o cuando dichos retiros est谩n sujetas a sanciones por ley, como las de una cuenta de jubilaci贸n individual (IRA) o un plan 401(k).
C贸mo funciona una penalizaci贸n por retiro
Una multa por retiro puede variar seg煤n el tipo de fondos o instrumento financiero involucrado, junto con otros factores. La sanci贸n puede ser en forma de p茅rdida de inter茅s o una cantidad real en d贸lares. Cuando abre una cuenta o se convierte en participante de un plan de jubilaci贸n, generalmente recibir谩 documentaci贸n detallada que detalla todos los t茅rminos del acuerdo o contrato. Por lo general, esto incluye detalles sobre lo que constituye un retiro anticipado y las sanciones, si las hubiera, en las que incurrir铆a si decide realizar un retiro anticipado de esa cuenta.
Por ejemplo, un retiro anticipado de un certificado de dep贸sito (CD) en la mayor铆a de las instituciones financieras dar铆a como resultado que el cliente pierda el inter茅s por un per铆odo que oscila entre uno y varios meses. En t茅rminos generales, cuanto mayor sea el plazo del certificado de dep贸sito inicial, mayor ser谩 el per铆odo de confiscaci贸n de intereses.
Una opci贸n alternativa a realizar un retiro anticipado es obtener un pr茅stamo del plan de jubilaci贸n calificado.
Sanciones por retiro para cuentas IRA
En el caso de las cuentas IRA, los retiros antes de los 59 a帽os y medio est谩n sujetos a una penalidad del 10%. Por supuesto, tambi茅n tendr谩 que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado, de una cuenta IRA tradicional o 401(k), ya que se considerar谩 ingreso imponible. La cantidad que pagar铆a depender铆a de su ingreso anual total y el tramo de impuesto sobre la renta subsiguiente .
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en ingl茅s) permite algunas excepciones a las multas fiscales por retiro anticipado de fondos de IRA, bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, las multas pueden no aplicarse si los fondos se retiraron porque la persona perdi贸 su trabajo y necesita fondos para pagar la prima de su p贸liza de seguro m茅dico .
Adem谩s, un retiro anticipado podr铆a estar exento de sanciones fiscales si los fondos se utilizan para gastos de matr铆cula del titular de la cuenta, su c贸nyuge o un dependiente. Se aplican ciertas restricciones y condiciones, por lo que es importante revisar las reglas establecidas por el IRS antes de realizar cualquier acci贸n que involucre el retiro anticipado de fondos de una cuenta IRA .
Consideraciones Especiales
Es importante tener en cuenta que un plan calificado, como un 4 01(k),. puede tener diferentes reglas y penalidades para las distribuciones anticipadas en comparaci贸n con una cuenta IRA tradicional. Por ejemplo, la excepci贸n de retiro anticipado para las cuentas IRA no se aplica a los planes calificados para aquellos que est谩n desempleados y desean usar los fondos de la cuenta IRA para las primas del seguro m茅dico.
La multa por retirar fondos de una IRA u otras cuentas puede ser elevada, por lo que es aconsejable considerar otras estrategias para obtener los fondos necesarios que no impliquen la posibilidad de una multa significativa.
Una opci贸n alternativa podr铆a ser tomar un pr茅stamo del plan de jubilaci贸n calificado. Los ingresos de ese tipo de pr茅stamo no est谩n sujetos a impuestos si el pr茅stamo cumple con ciertas reglas y el reembolso sigue el cronograma y los t茅rminos requeridos.
Ejemplo de una multa por retiro: cargos por rescate de anualidades
Muchas anualidades diferidas tienen una multa por retiro en los primeros a帽os del contrato conocida como cargo de rescate. En una anualidad de este tipo, una persona coloca una suma global de dinero o pagos a plazos regulares en una cuenta (a menudo con una compa帽铆a de seguros).
Algunos a帽os m谩s tarde, ese dinero acumulado se convierte en un flujo de efectivo regular, en muchos casos hasta que muere el titular de la anualidad. Si el pensionado opta por retirar parte de los fondos aportados antes de la fase de anualizaci贸n,. habr谩 una penalizaci贸n por retiro.
El monto de la tarifa de rescate variar谩 entre las aseguradoras y puede ser del orden del 10 % si se toca el dinero en el primer o segundo a帽o. Generalmente, esta sanci贸n va decreciendo con el tiempo, por lo que solo puede ser del 5% en el quinto a帽o y del 1% en el d茅cimo a帽o, por ejemplo.
Reflejos
En el caso de una IRA, existen asignaciones espec铆ficas para el retiro anticipado sin incurrir en una multa fiscal.
La multa por retiro por tomar fondos de una IRA u otras cuentas de jubilaci贸n puede ser costosa.
Una penalizaci贸n por retiro se refiere al cargo que se le cobra a una persona si realiza un retiro anticipado de una cuenta bloqueada o de tiempo espec铆fico.
El monto de una multa por retiro depende de muchos factores, incluido el tipo de instrumento financiero involucrado.
Un ejemplo de una de estas cuentas ser铆a una cuenta de jubilaci贸n como una IRA.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qu茅 es un retiro por dificultad econ贸mica?
Puede realizar retiros anticipados de cuentas de jubilaci贸n calificadas en circunstancias especiales. Estos llamados retiros por dificultades se pueden hacer para cubrir emergencias m茅dicas o gastos por discapacidad, ciertos gastos de educaci贸n y para ayudar a comprar una primera casa. Si bien estos no conllevar谩n la multa del 10%, a煤n deber谩 los impuestos diferidos sobre ese dinero.
驴Qu茅 es la penalizaci贸n por retiro anticipado de un CD?
Generalmente, si un CD no se mantiene hasta su vencimiento, habr谩 una penalizaci贸n por retiro anticipado. Esto es a menudo en forma de inter茅s acreditado. Por ejemplo, la sanci贸n de un CD de 24 meses puede ser de seis meses de inter茅s. Tenga en cuenta que algunos bancos hoy en d铆a ofrecen CD con plazos m谩s flexibles, y algunos no tienen penalizaci贸n por retiros anticipados.
驴Qu茅 es la multa por retiro anticipado del 401(k)?
Los retiros anticipados de una cuenta 401(k) (es decir, antes de los 59 a帽os y medio) incurren en una multa del 10%. Adem谩s, cualquier impuesto diferido adeudado sobre ese dinero se adeudar谩 en el momento del retiro. La sanci贸n es la misma para una cuenta de jubilaci贸n individual (IRA).
