Buró de Crédito
¿Qué es un buró de crédito?
Una oficina de crédito rastrea el historial crediticio de los prestatarios para generar informes crediticios y puntajes crediticios. Las empresas financieras compran esta información para ayudarlas a determinar el riesgo crediticio de sus clientes y tomar decisiones sobre cómo extenderles el crédito. Las principales agencias de crédito de EE. UU. incluyen Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian y TransUnion.
Definición más profunda
Las agencias de crédito investigan el historial crediticio y el comportamiento de los prestatarios. Recopilan datos crediticios y no crediticios de instituciones financieras, bancos, compañÃas de tarjetas de crédito e incluso empresas de servicios públicos y telefónicas. Los datos recopilados incluyen:
Historial de pagos.
Cantidad de crédito disponible y en uso, que se denomina utilización.
Duración del historial crediticio.
Tipos de cuentas de crédito.
Número de consultas de crédito.
Registros de quiebra, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales o embargos.
Deudas pendientes de cobro.
Las agencias de crédito también recopilan datos básicos sobre los posibles acreedores, como la dirección, el historial laboral y el historial salarial. Sin embargo, esta información no tiene en cuenta los puntajes de crédito.
Los bancos, las compañÃas de tarjetas de crédito y otros prestamistas utilizan la información recopilada de las agencias de crédito para determinar la solvencia de sus clientes y decidir qué productos ofrecerles. Por ejemplo, una compañÃa de tarjetas de crédito puede ofrecer una tarjeta de crédito de transferencia de saldo a alguien que tiene saldos de tarjetas de crédito altos.
Los prestatarios tienen derecho a ver sus informes de crédito de cada una de las principales agencias de crédito una vez cada 12 meses sin cargo. Deben pagar para acceder a su historial crediticio y a la información de puntaje crediticio con mayor regularidad. Hay muchos servicios basados en tarifas que controlarán el historial crediticio y la evolución de la puntuación crediticia.
Los posibles empleadores, propietarios, compañÃas de seguros y muchas otras agencias utilizan la información recopilada por las agencias de crédito para ayudar a determinar si desean realizar negocios con una persona.
La información reflejada en un informe de crédito de diferentes oficinas puede variar ligeramente. Algunas cuentas enumeradas por una oficina pueden faltar por completo en otra. También es posible que los informes sean incorrectos. Los consumidores tienen derecho a disputar cualquier dato que aparezca en un informe de crédito. Los expertos financieros recomiendan revisar periódicamente la información recopilada por las agencias de crédito.
Ejemplo de buró de crédito
Fair Issac Corp. mantiene puntajes crediticios FICO, mientras que VantageScore Solutions, una empresa conjunta entre TransUnion, Experian y Equifax, mantiene puntajes crediticios VantageScore. Ambos métodos de puntuación varÃan de excelente a muy pobre:
Excelente: FICO = 800-850; Puntuación de Vantage = 750-850
Muy bueno: FICO = 740-799
Bueno: FICO = 670-739; Puntuación de Vantage = 700-749
Justo: FICO = 580-669; Puntuación de Vantage = 650-699
Pobre: VantageScore = 550-649
Muy pobre: FICO = 300-579; Puntuación de Vantage = 300-549
Reflejos
Las tres agencias de crédito más importantes de EE. UU. son Experian, Equifax y TransUnion, aunque también hay varias otras.
Un buró de crédito recopila e investiga información crediticia individual y se la vende a los acreedores por una tarifa, para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de préstamos.
Los burós de crédito asignan puntajes crediticios a las personas con base en el historial crediticio que reúnen.
Los burós de crédito no deciden si obtendrá crédito o no; simplemente recopilan y sintetizan información sobre su riesgo crediticio y se la entregan a las instituciones crediticias.
Los puntajes de crédito son predictores importantes de si calificará o no para un crédito y en qué términos.
