Pasarela de pago
¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es una tecnología utilizada por los comerciantes para aceptar compras con tarjeta de débito o crédito de los clientes. El término incluye no solo los dispositivos físicos de lectura de tarjetas que se encuentran en las tiendas minoristas físicas, sino también los portales de procesamiento de pagos que se encuentran en las tiendas en línea. Sin embargo, las pasarelas de pago físicas en los últimos años han comenzado a aceptar pagos por teléfono utilizando códigos QR o tecnología Near Field Communication (NFC).
Cómo funcionan las pasarelas de pago
La pasarela de pago es un componente clave del sistema de procesamiento de pagos electrónicos, ya que es la tecnología front-end responsable de enviar la información del cliente al banco adquirente del comerciante,. donde luego se procesa la transacción.
Las tecnologías de las pasarelas de pago siempre están evolucionando para reflejar los nuevos gustos y capacidades técnicas de los consumidores. En el pasado, las terminales aceptaban tarjetas de crédito que usaban bandas magnéticas y requerían firmas en papel del cliente. Con el desarrollo de tecnologías de chips, la fase de firma podría eliminarse en favor de un número de identificación personal (PIN) ingresado directamente en el hardware de la pasarela de pago. Hoy en día, las compras sin contacto también están disponibles, y muchos clientes ahora usan sus teléfonos como dispositivo de pago en lugar de tarjetas de crédito de plástico.
La arquitectura de una pasarela de pago diferirá dependiendo de si es una pasarela en la tienda o un portal de pago en línea. Las pasarelas de pago en línea requerirán interfaces de programación de aplicaciones (API) que permitan que el sitio web en cuestión se comunique con la red de procesamiento de pagos subyacente. Las pasarelas de pago en la tienda utilizarán una terminal POS que se conecta electrónicamente a la red de procesamiento de pagos mediante una línea telefónica o una conexión a Internet.
Pasarela de pago frente a procesador de pago
Una pasarela de pago es distinta de un procesador de pago, un servicio que conecta el banco del cliente con la cuenta del comerciante y facilita el movimiento real del dinero. Puede pensar en esto como dos mitades de la transacción: una pasarela de pago recopila información del cliente para el pago y un procesador de pago usa esa información para comunicarse con el banco del cliente y la cuenta del comerciante, debitando una cuenta y acreditando la otra.
Definiciones
Una pasarela de pago recopila la información de la tarjeta del cliente y la cifra para su posterior procesamiento.
Un procesador de pagos utiliza esa información para cobrar al banco o al proveedor de la tarjeta de crédito de los clientes.
Ejemplo de Pasarela de Pago
Los comerciantes pueden obtener acceso a los sistemas de pasarela de pago a través de asociaciones bancarias adquirentes de comerciantes, o pueden seleccionar su propio sistema de pasarela de pago. Los grandes bancos como Bank of America (BAC) y JPMorgan Chase (JPM) tienen sofisticados sistemas de pasarela de pago que ofrecen a los clientes junto con sus propios servicios bancarios adquirientes comerciales. En última instancia, los comerciantes pueden elegir una variedad de tecnologías de pasarela de pago siempre que sean compatibles con el banco adquirente del comerciante que se utiliza para el procesamiento de pagos.
Un ejemplo reciente de una pasarela de pago es Square (SQ), que enfatiza los pagos móviles flexibles para negocios minoristas. La tecnología Square Reader de la compañía permite a los clientes aceptar pagos fácilmente en lugares ad-hoc, como convenciones o mercados de agricultores, oa través de escaparates itinerantes, como camiones de comida.
Con la tecnología de pasarela de pago Square Reader, un comerciante puede conectar una pequeña pieza de hardware a su teléfono móvil que le permite al cliente deslizar su tarjeta de pago para procesarla a través de la conexión electrónica del teléfono móvil. Square Reader envía la información de pago al banco adquirente del comerciante, que luego procesa la información para el comerciante momentáneamente.
Es probable que los nuevos productos continúen aumentando la versatilidad y velocidad de las pasarelas de pago. En los últimos años, las nuevas empresas de blockchain incluso han introducido pasarelas de pago para criptomonedas.
Preguntas frecuentes sobre la pasarela de pago
¿Cuánto cuesta una pasarela de pago?
Las pasarelas de pago suelen cobrar una combinación de tarifas de configuración inicial, una tarifa mensual fija y una pequeña tarifa por cada transacción. Algunas pasarelas también pueden cobrar una fracción de cada compra. Por ejemplo, Square cobra una tarifa de diez centavos en la mayoría de las transacciones con tarjeta, así como el 2,6 % del volumen de pago. Stripe cobra 2,9%, más treinta centavos por transacción. También puede haber cargos por equipo e instalación.
¿Qué es una pasarela de pago de marca blanca?
Una pasarela de pago de marca blanca es una pasarela de pago cuya marca se puede personalizar según las preferencias de su cliente. Esto permite a los comerciantes recibir pagos a través de servicios de terceros utilizando su propio nombre y marca.
¿Puedo construir mi propia pasarela de pago?
Si bien podría crear una pasarela de pago desde cero, probablemente sería demasiado costosa para que valga la pena. Softjourn estima que construir una puerta de enlace mínima para procesar transacciones con tarjetas de crédito y débito podría costar un cuarto de millón de dólares, sin mencionar los dolores de cabeza adicionales de las transacciones internacionales, las monedas extranjeras y el cumplimiento normativo.
¿Google Pay es una pasarela de pago?
Google Pay es una billetera digital que facilita la interacción con las pasarelas de pago. En lugar de llevar consigo una tarjeta de crédito o débito, los usuarios pueden almacenar datos de tarjetas encriptados en sus teléfonos, lo que les permite pagar de manera segura sin tener sus tarjetas presentes.
¿PayPal es un procesador o una pasarela de pago?
Aunque a veces se lo describe como un proveedor de pagos, PayPal ofrece servicios similares tanto para una pasarela de pago como para un procesador de pagos. Las cuentas de comerciante de PayPal comparten muchas propiedades con un procesador, lo que permite a los comerciantes aceptar y canjear pagos en sus cuentas bancarias de manera segura. PayPal también ofrece un servicio de puerta de enlace llamado PayFlow.
La línea de fondo
Las pasarelas de pago son una característica importante de la economía digital. Al permitir que los clientes compartan de manera segura la información de su tarjeta de crédito, estos sistemas reducen algunas de las barreras para el comercio en línea. Si bien las primeras pasarelas de pago consistían en simples dispositivos de lectura de tarjetas, ahora son sistemas sofisticados para recopilar y autenticar números PIN, firmas y otros datos para transacciones comerciales.
Reflejos
Las pasarelas de pago son las interfaces orientadas al consumidor que se utilizan para recopilar información de pago.
En las tiendas en línea, las pasarelas de pago son los portales de "pago" que se utilizan para ingresar información de tarjetas de crédito o credenciales para servicios como PayPal.
Las pasarelas de pago son distintas de los procesadores de pago, que utilizan la información del cliente para cobrar los pagos en nombre del comerciante.
También existen pasarelas de pago para facilitar el pago en criptomonedas, como Bitcoin.
En las tiendas físicas, las pasarelas de pago consisten en los terminales de punto de venta (POS) que se utilizan para aceptar información de tarjetas de crédito con tarjeta o con un teléfono inteligente.
