Passerelle de paiement

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les commerçants pour accepter les achats par carte de débit ou de crédit des clients. Le terme inclut non seulement les appareils physiques de lecture de cartes que l'on trouve dans les magasins de détail physiques, mais également les portails de traitement des paiements que l'on trouve dans les magasins en ligne. Cependant, ces dernières années, les passerelles de paiement physiques ont commencé à accepter les paiements par téléphone à l'aide de codes QR ou de la technologie Near Field Communication (NFC).

Comment fonctionnent les passerelles de paiement

La passerelle de paiement est un élément clé du système de traitement des paiements électroniques, car il s'agit de la technologie frontale chargée d'envoyer les informations client à la banque acquéreuse du commerçant,. où la transaction est ensuite traitée.

Les technologies de passerelle de paiement évoluent constamment pour refléter les nouveaux goûts des consommateurs et les nouvelles capacités techniques. Dans le passé, les terminaux acceptaient les cartes de crédit utilisant des bandes magnétiques et les signatures papier requises du client. Avec le développement des technologies à puce, la phase de signature pourrait être supprimée au profit d'un numéro d'identification personnel (PIN) entré directement dans le matériel de la passerelle de paiement. Aujourd'hui, les achats sans contact sont également disponibles, de nombreux clients utilisant désormais leur téléphone comme moyen de paiement au lieu de cartes de crédit en plastique.

L'architecture d'une passerelle de paiement sera différente selon qu'il s'agit d'une passerelle en magasin ou d'un portail de paiement en ligne. Les passerelles de paiement en ligne nécessiteront des interfaces de programmation d'application (API) qui permettent au site Web en question de communiquer avec le réseau de traitement des paiements sous-jacent. Les passerelles de paiement en magasin utiliseront un terminal de point de vente qui se connecte au réseau de traitement des paiements par voie électronique à l'aide d'une ligne téléphonique ou d'une connexion Internet.

Passerelle de paiement contre processeur de paiement

Une passerelle de paiement est distincte d'un processeur de paiement, un service qui relie la banque du client au compte marchand et facilite le mouvement réel de l'argent. Vous pouvez les considérer comme deux moitiés de la transaction : une passerelle de paiement collecte les informations du client pour le paiement, et un processeur de paiement utilise ces informations pour contacter la banque du client et le compte marchand, en débitant un compte et en créditant l'autre.

Définitions

Une passerelle de paiement collecte les informations de la carte client et les crypte pour un traitement ultérieur.

Un processeur de paiement utilise ces informations pour facturer la banque ou le fournisseur de carte de crédit du client.

Exemple de passerelle de paiement

Les commerçants peuvent accéder aux systèmes de passerelle de paiement par le biais de partenariats avec des banques acquéreuses de commerçants, ou bien ils peuvent sélectionner leur propre système de passerelle de paiement. Les grandes banques telles que Bank of America (BAC) et JPMorgan Chase (JPM) disposent de systèmes de passerelle de paiement sophistiqués qu'elles proposent à leurs clients, ainsi que de leurs propres services bancaires d'acquisition de commerçants. En fin de compte, les commerçants peuvent choisir une variété de technologies de passerelle de paiement tant qu'elles sont compatibles avec la banque acquéreuse du commerçant qui est utilisée pour le traitement des paiements.

Un exemple récent de passerelle de paiement est Square (SQ), qui met l'accent sur les paiements mobiles flexibles pour les commerces de détail. La technologie Square Reader de la société permet aux clients d'accepter facilement des paiements dans des lieux ad hoc tels que des congrès ou des marchés fermiers, ou via des vitrines itinérantes telles que des food trucks.

Grâce à la technologie de passerelle de paiement Square Reader, un commerçant peut connecter un petit élément matériel à son téléphone mobile, ce qui permet au client de glisser sa carte de paiement pour qu'elle soit traitée via la connexion électronique du téléphone mobile. Le Square Reader envoie les informations de paiement à la banque acquéreuse d'un commerçant qui traite alors momentanément les informations pour le commerçant.

Il est probable que de nouveaux produits continueront d'augmenter la polyvalence et la rapidité des passerelles de paiement. Ces dernières années, les startups blockchain ont même introduit des passerelles de paiement pour les crypto-monnaies.

FAQ sur la passerelle de paiement

Combien coûte une passerelle de paiement ?

Les passerelles de paiement facturent généralement une combinaison de frais d'installation initiaux, de frais mensuels fixes et de frais minimes pour chaque transaction. Certaines passerelles peuvent également facturer une fraction de chaque achat. Par exemple, Square facture des frais de dix cents sur la plupart des transactions par carte, ainsi que 2,6 % du volume des paiements. Stripe facture 2,9 %, plus trente cents par transaction. Il peut également y avoir des frais pour l'équipement et l'installation.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement en marque blanche ?

Une passerelle de paiement en marque blanche est une passerelle de paiement dont la marque peut être personnalisée en fonction des préférences de son client. Cela permet aux commerçants de recevoir des paiements via des services tiers tout en utilisant leur propre nom et leur propre marque.

Puis-je créer ma propre passerelle de paiement ?

Bien que vous puissiez créer une passerelle de paiement à partir de zéro, cela serait probablement trop coûteux pour en valoir la peine. Softjourn estime que la construction d'une passerelle minimale pour traiter les transactions par carte de crédit et de débit pourrait coûter un quart de million de dollars, sans parler des maux de tête supplémentaires liés aux transactions internationales, aux devises étrangères et à la conformité réglementaire.

Google Pay est-il une passerelle de paiement ?

Google Pay est un portefeuille numérique qui facilite l'interaction avec les passerelles de paiement. Au lieu de transporter une carte de crédit ou de débit, les utilisateurs peuvent stocker des données de carte cryptées sur leur téléphone, ce qui leur permet de payer en toute sécurité sans avoir leurs cartes présentes.

PayPal est-il une passerelle ou un processeur de paiement ?

Bien que parfois décrit comme un fournisseur de paiement, PayPal fournit des services similaires à la fois à une passerelle de paiement et à un processeur de paiement. Les comptes marchands de PayPal partagent de nombreuses propriétés avec un processeur, ce qui permet aux marchands d'accepter et d'échanger en toute sécurité des paiements sur leurs comptes bancaires. PayPal propose également un service de passerelle appelé PayFlow.

L'essentiel

Les passerelles de paiement sont une caractéristique importante de l'économie numérique. En permettant aux clients de partager en toute sécurité leurs informations de carte de crédit, ces systèmes réduisent certains des obstacles au commerce en ligne. Alors que les premières passerelles de paiement consistaient en de simples dispositifs de lecture de cartes, ce sont maintenant des systèmes sophistiqués pour collecter et authentifier les numéros PIN, les signatures et d'autres données pour les transactions des commerçants.

Points forts

Les passerelles de paiement sont les interfaces orientées client utilisées pour collecter les informations de paiement.
Dans les boutiques en ligne, les passerelles de paiement sont les portails de « paiement » utilisés pour saisir les informations de carte de crédit ou les informations d'identification pour des services tels que PayPal.
Les passerelles de paiement sont distinctes des processeurs de paiement, qui utilisent les informations des clients pour collecter les paiements au nom du commerçant.
Il existe également des passerelles de paiement pour faciliter le paiement en crypto-monnaies, comme le Bitcoin.
Dans les magasins physiques, les passerelles de paiement sont constituées des terminaux de point de vente (POS) utilisés pour accepter les informations de carte de crédit par carte ou par smartphone.