Gateway de pagamento
O que é um gateway de pagamento?
Um gateway de pagamento é uma tecnologia usada por comerciantes para aceitar compras com cartão de débito ou crédito de clientes. O termo inclui não apenas os dispositivos físicos de leitura de cartões encontrados em lojas físicas,. mas também os portais de processamento de pagamentos encontrados em lojas online. No entanto, os gateways de pagamento de tijolo e argamassa nos últimos anos começaram a aceitar pagamentos por telefone usando códigos QR ou tecnologia Near Field Communication (NFC).
Como funcionam os gateways de pagamento
O gateway de pagamento é um componente fundamental do sistema de processamento de pagamentos eletrônicos, pois é a tecnologia de front-end responsável por enviar as informações do cliente ao banco adquirente do estabelecimento,. onde a transação é processada.
As tecnologias de gateway de pagamento estão sempre evoluindo para refletir os novos gostos e capacidades técnicas do consumidor. No passado, os terminais aceitavam cartões de crédito com tarjas magnéticas e exigiam assinaturas em papel do cliente. Com o desenvolvimento das tecnologias de chip, a fase de assinatura pode ser removida em favor de um número de identificação pessoal (PIN) inserido diretamente no hardware do gateway de pagamento. Hoje, as compras sem contato também estão disponíveis, com muitos clientes agora usando seus telefones como dispositivo de pagamento em vez de cartões de crédito de plástico.
A arquitetura de um gateway de pagamento será diferente dependendo se for um gateway na loja ou um portal de pagamento online. Os gateways de pagamento online exigirão interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permitem que o site em questão se comunique com a rede de processamento de pagamentos subjacente. Os gateways de pagamento nas lojas utilizarão um terminal POS que se conecta à rede de processamento de pagamentos eletronicamente usando uma linha telefônica ou uma conexão com a Internet.
Gateway de pagamento vs. Processador de pagamento
Um gateway de pagamento é diferente de um processador de pagamento, um serviço que conecta o banco do cliente à conta do comerciante e facilita a movimentação real do dinheiro. Você pode pensar nisso como duas metades da transação: um gateway de pagamento coleta informações do cliente para pagamento e um processador de pagamento usa essas informações para entrar em contato com o banco do cliente e a conta do comerciante, debitando uma conta e creditando a outra.
Definições
Um gateway de pagamento coleta as informações do cartão do cliente e as criptografa para processamento posterior.
Um processador de pagamentos usa essas informações para cobrar do banco ou do provedor de cartão de crédito do cliente.
Exemplo de um Gateway de Pagamento
Os comerciantes podem obter acesso a sistemas de gateway de pagamento por meio de parcerias bancárias de aquisição de comerciantes, ou então podem selecionar seu próprio sistema de gateway de pagamento. Grandes bancos como o Bank of America (BAC) e o JPMorgan Chase (JPM) têm sistemas sofisticados de gateway de pagamento que oferecem aos clientes juntamente com seus próprios serviços bancários de aquisição de comerciantes. Em última análise, os comerciantes podem escolher uma variedade de tecnologias de gateway de pagamento, desde que sejam compatíveis com o banco adquirente do comerciante que está sendo usado para o processamento de pagamentos.
Um exemplo recente de gateway de pagamento é o Square (SQ), que enfatiza pagamentos móveis flexíveis para empresas de varejo. A tecnologia Square Reader da empresa permite que os clientes aceitem facilmente pagamentos em locais ad hoc, como convenções ou mercados de agricultores, ou através de vitrines de roaming, como food trucks.
Com a tecnologia de gateway de pagamento Square Reader, um comerciante pode anexar um pequeno hardware ao seu celular, permitindo que o cliente passe seu cartão de pagamento para processamento através da conexão eletrônica do celular. O Square Reader envia as informações de pagamento para o banco adquirente de um comerciante, que processa as informações para o comerciante momentaneamente.
É provável que novos produtos continuem aumentando a versatilidade e a velocidade dos gateways de pagamento. Nos últimos anos, as startups de blockchain até introduziram gateways de pagamento para criptomoedas.
##Perguntas frequentes sobre gateways de pagamento
Quanto custa um gateway de pagamento?
Os gateways de pagamento normalmente cobram uma combinação de taxas de configuração inicial, uma taxa mensal fixa e uma pequena taxa para cada transação. Alguns gateways também podem cobrar uma fração de cada compra. Por exemplo, a Square cobra uma taxa de dez centavos na maioria das transações com cartão, bem como 2,6% do volume de pagamento. O Stripe cobra 2,9%, mais trinta centavos por transação. Também pode haver taxas para equipamentos e instalação.
O que é um gateway de pagamento de etiqueta branca?
Um gateway de pagamento white label é um gateway de pagamento cuja marca pode ser personalizada de acordo com as preferências do cliente. Isso permite que os comerciantes recebam pagamentos por meio de serviços de terceiros enquanto usam seu próprio nome e marca.
Posso construir meu próprio gateway de pagamento?
Embora você possa construir um gateway de pagamento do zero, provavelmente seria muito caro para valer a pena. A Softjourn estima que construir um gateway mínimo para processar transações de cartão de crédito e débito pode custar um quarto de milhão de dólares, sem mencionar as dores de cabeça adicionais de transações internacionais, moedas estrangeiras e conformidade regulatória.
O Google Pay é um gateway de pagamento?
O Google Pay é uma carteira digital que facilita a interação com gateways de pagamento. Em vez de carregar um cartão de crédito ou débito, os usuários podem armazenar dados de cartão criptografados em seus telefones, permitindo que paguem com segurança sem a presença de seus cartões.
O PayPal é um Gateway ou Processador de Pagamento?
Embora às vezes descrito como um provedor de pagamento, o PayPal fornece serviços semelhantes tanto para um gateway de pagamento quanto para um processador de pagamento. As contas de comerciante do PayPal compartilham muitas propriedades com um processador, permitindo que os comerciantes aceitem e resgatem com segurança pagamentos em suas contas bancárias. O PayPal também oferece um serviço de gateway chamado PayFlow.
A linha de fundo
Os gateways de pagamento são uma característica importante da economia digital. Ao permitir que os clientes compartilhem suas informações de cartão de crédito com segurança, esses sistemas reduzem algumas das barreiras ao comércio online. Embora os primeiros gateways de pagamento sejam compostos de dispositivos simples de leitura de cartões, eles agora são sistemas sofisticados para coletar e autenticar números PIN, assinaturas e outros dados para transações comerciais.
##Destaques
Os gateways de pagamento são as interfaces voltadas para o consumidor usadas para coletar informações de pagamento.
Nas lojas online, os gateways de pagamento são os portais de “checkout” usados para inserir informações de cartão de crédito ou credenciais para serviços como o PayPal.
Os gateways de pagamento são distintos dos processadores de pagamento, que usam as informações do cliente para coletar pagamentos em nome do comerciante.
Existem também gateways de pagamento para facilitar o pagamento em criptomoedas, como Bitcoin.
Nas lojas físicas, os gateways de pagamento consistem nos terminais de ponto de venda (POS) usados para aceitar informações de cartão de crédito por cartão ou por smartphone.
