Casello stradale
Che cos'è un gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dai commercianti per accettare acquisti con carta di debito o di credito dai clienti. Il termine include non solo i dispositivi fisici di lettura delle carte che si trovano nei negozi al dettaglio fisici, ma anche i portali di elaborazione dei pagamenti che si trovano nei negozi online. Tuttavia, negli ultimi anni i gateway di pagamento fisici hanno iniziato ad accettare pagamenti telefonici utilizzando codici QR o tecnologia Near Field Communication (NFC).
Come funzionano i gateway di pagamento
Il gateway di pagamento è un componente chiave del sistema di elaborazione dei pagamenti elettronici, in quanto è la tecnologia front-end responsabile dell'invio delle informazioni sui clienti alla banca acquirente del commerciante,. dove viene quindi elaborata la transazione.
Le tecnologie dei gateway di pagamento sono in continua evoluzione per riflettere i nuovi gusti dei consumatori e le capacità tecniche. In passato, i terminali accettavano carte di credito utilizzando strisce magnetiche e richiedevano firme cartacee dal cliente. Con lo sviluppo delle tecnologie a chip, la fase di firma potrebbe essere rimossa a favore di un numero di identificazione personale (PIN) inserito direttamente nell'hardware del gateway di pagamento. Oggi sono disponibili anche acquisti contactless, con molti clienti che ora utilizzano i loro telefoni come dispositivo di pagamento anziché carte di credito di plastica.
L'architettura di un gateway di pagamento varia a seconda che si tratti di un gateway in-store o di un portale di pagamento online. I gateway di pagamento online richiederanno API (Application Programming Interface ) che consentano al sito Web in questione di comunicare con la rete di elaborazione dei pagamenti sottostante. I gateway di pagamento in negozio utilizzeranno un terminale POS che si collega alla rete di elaborazione dei pagamenti elettronicamente utilizzando una linea telefonica o una connessione Internet.
Gateway di pagamento vs. Processore di pagamento
Un gateway di pagamento è distinto da un elaboratore di pagamento, un servizio che collega la banca del cliente al conto commerciante e facilita l'effettivo movimento di denaro. Puoi pensare a queste come a due metà della transazione: un gateway di pagamento raccoglie le informazioni sui clienti per il pagamento e un elaboratore di pagamenti utilizza tali informazioni per contattare la banca del cliente e il conto commerciante, addebitando un conto e accreditando l'altro.
Definizioni
Un gateway di pagamento raccoglie le informazioni sulla carta del cliente e le crittografa per un'elaborazione successiva.
Un processore di pagamento utilizza tali informazioni per addebitare la banca del cliente o il fornitore della carta di credito.
Esempio di gateway di pagamento
I commercianti possono accedere ai sistemi di gateway di pagamento tramite l'acquisizione di partnership bancarie da parte del commerciante, oppure possono selezionare il proprio sistema di gateway di pagamento. Le grandi banche come Bank of America (BAC) e JPMorgan Chase (JPM) dispongono di sofisticati sistemi di gateway di pagamento che offrono ai clienti insieme ai propri servizi bancari di acquisizione mercantile. In definitiva, i commercianti possono scegliere una varietà di tecnologie di gateway di pagamento purché compatibili con la banca acquirente del commerciante utilizzata per l'elaborazione dei pagamenti.
Un esempio recente di gateway di pagamento è Square (SQ), che enfatizza i pagamenti mobili flessibili per le attività al dettaglio. La tecnologia Square Reader dell'azienda consente ai clienti di accettare facilmente pagamenti in luoghi ad hoc come convegni o mercati agricoli, o attraverso vetrine in roaming come camion di cibo.
Con la tecnologia del gateway di pagamento Square Reader, un commerciante può collegare un piccolo pezzo di hardware al proprio telefono cellulare che consente al cliente di strisciare la propria carta di pagamento per l'elaborazione tramite la connessione elettronica del telefono cellulare. Square Reader invia le informazioni di pagamento alla banca acquirente di un commerciante che quindi elabora le informazioni per il commerciante momentaneamente.
È probabile che i nuovi prodotti continueranno ad aumentare la versatilità e la velocità dei gateway di pagamento. Negli ultimi anni, le startup blockchain hanno persino introdotto gateway di pagamento per le criptovalute.
Domande frequenti sul gateway di pagamento
Quanto costa un gateway di pagamento?
I gateway di pagamento in genere addebitano una combinazione di commissioni di configurazione iniziale, una tariffa mensile fissa e una piccola commissione per ogni transazione. Alcuni gateway possono anche addebitare una frazione di ogni acquisto. Ad esempio, Square addebita una commissione di dieci centesimi sulla maggior parte delle transazioni con carta, oltre al 2,6% del volume di pagamento. Stripe addebita il 2,9%, più trenta centesimi per transazione. Potrebbero esserci anche costi per l'attrezzatura e l'installazione.
Che cos'è un gateway di pagamento White Label?
Un gateway di pagamento white label è un gateway di pagamento il cui marchio può essere personalizzato in base alle preferenze del cliente. Ciò consente ai commercianti di ricevere pagamenti tramite servizi di terze parti utilizzando il proprio nome e marchio.
Posso costruire il mio gateway di pagamento?
Anche se potresti costruire un gateway di pagamento da zero, probabilmente sarebbe troppo costoso per essere utile. Softjourn stima che la costruzione di un gateway minimo, per elaborare le transazioni con carta di credito e di debito, potrebbe costare un quarto di milione di dollari, per non parlare degli ulteriori grattacapi di transazioni internazionali, valute estere e conformità normativa.
Google Pay è un gateway di pagamento?
Google Pay è un portafoglio digitale che semplifica l'interazione con i gateway di pagamento. Invece di portare con sé una carta di credito o di debito, gli utenti possono archiviare i dati crittografati della carta sui loro telefoni, consentendo loro di pagare in sicurezza senza che le loro carte siano presenti.
PayPal è un gateway o un processore di pagamento?
Sebbene a volte venga descritto come un fornitore di servizi di pagamento, PayPal fornisce servizi simili sia a un gateway di pagamento che a un elaboratore di pagamenti. I conti commerciante di PayPal condividono molte proprietà con un processore, consentendo ai commercianti di accettare e riscattare in sicurezza i pagamenti sui loro conti bancari. PayPal offre anche un servizio gateway chiamato PayFlow.
La linea di fondo
I gateway di pagamento sono una caratteristica importante dell'economia digitale. Consentendo ai clienti di condividere in modo sicuro e protetto i dati della loro carta di credito, questi sistemi riducono alcune delle barriere al commercio online. Mentre i primi gateway di pagamento consistevano in semplici dispositivi di lettura delle carte, ora sono sistemi sofisticati per raccogliere e autenticare numeri PIN, firme e altri dati per le transazioni commerciali.
Mette in risalto
I gateway di pagamento sono le interfacce rivolte al consumatore utilizzate per raccogliere le informazioni di pagamento.
Nei negozi online i gateway di pagamento sono i portali di “checkout” utilizzati per inserire i dati della carta di credito o le credenziali per servizi come PayPal.
I gateway di pagamento sono distinti dai processori di pagamento, che utilizzano le informazioni sui clienti per raccogliere i pagamenti per conto del commerciante.
Esistono anche gateway di pagamento per facilitare il pagamento in criptovalute, come Bitcoin.
Nei negozi fisici, i gateway di pagamento sono costituiti dai terminali del punto vendita (POS) utilizzati per accettare i dati della carta di credito tramite carta o smartphone.
