Fondo de Garantía del Estado

¿Qué es un Fondo de Garantía del Estado?

Un estado de EE. UU. administra un fondo de garantía estatal para proteger a los titulares de pólizas en caso de que una compañía de seguros no cumpla con los pagos de los beneficios o se declare insolvente. El fondo solo protege a los beneficiarios de las compañías de seguros que tienen licencia para vender productos de seguros en ese estado.

Cómo funciona un Fondo de Garantía del Estado

Los fondos de garantía estatal existen en los 50 estados, Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. y Washington DC. La mayoría de los estados mantienen fondos separados para seguros de propiedad/accidentes y seguros de vida/salud. Estos fondos de garantía estatales actúan como una forma de seguro para seguros y están financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado determinado. La cantidad de financiación que debe pagar una compañía de seguros es un porcentaje, que oscila entre el 1 % y el 2 % de la cantidad neta de seguros que vende dentro de un estado en particular.

Para hacer frente a la insolvencia, muchos estados han aprobado una ley de garantía basada en una ley modelo redactada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Algunos estados han promulgado la ley modelo textualmente, pero la mayoría ha aprobado una versión modificada. Como parte de estas leyes, las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en los 50 estados debe participar en un fondo en cada uno de esos estados.

Solo las aseguradoras autorizadas deben cumplir con las leyes estatales de garantía. Las aseguradoras sin licencia (como las reaseguradoras ) no lo son. Así, si una empresa está asegurada por una aseguradora no admitida que se declara insolvente, no existe ningún mecanismo para recuperar siniestros impagos de su fondo de garantía estatal.

Algunos estados exigen que los empleadores autoaseguren sus obligaciones de compensación para trabajadores para participar en un fondo de garantía para empleadores autoasegurados. El fondo paga beneficios a los trabajadores si sus empleadores no pueden pagar debido a la quiebra o insolvencia.

Consideraciones Especiales

Los fondos de garantía estatal fueron creados por ley federal en 1969 y son sistemas sin fines de lucro que operan en los 50 estados, Washington, DC, Puerto Rico y las Islas Vírgenes. Antes de este mandato, algunos estados buscaron crear garantías de manera independiente para responder a las insolvencias de las aseguradoras.

Inicialmente, los estados mantenían un fondo único para cubrir una línea de negocios, como compensación laboral o seguro de automóvil personal, y las propias compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Muchos escribieron una línea de negocios en un solo estado. Si una aseguradora quebraba, se veían afectados un número limitado de asegurados y un fondo estatal.

En 1990, se creó una organización más integral, la Conferencia Nacional de Fondos de Garantía de Seguros (NCIGF) para coordinar y optimizar los fondos de garantía estatales.

Hoy, muchos estados mantienen varios fondos de garantía. Por ejemplo, un estado podría operar fondos separados para seguros de automóviles, compensación de trabajadores y otras líneas. Además, las compañías de seguros son más complejas que hace 40 o 50 años. La mayoría ofrece una variedad de coberturas en varios estados, algunas en prácticamente todos los estados, lo que significa que una insolvencia hoy puede afectar a numerosos titulares de pólizas en todo el país e involucrar fondos de garantía en varios estados.

Reflejos

• Muchos estados tienen leyes de garantía en las que las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado.

• El fondo solo cubre a los beneficiarios de las compañías de seguros donde el asegurador tiene licencia para vender productos en ese estado.

• Los fondos de garantía del Estado garantizan el pago de los asegurados en caso de incumplimiento de la compañía aseguradora.