Fondo di garanzia statale
Che cos'è un fondo di garanzia statale?
Un fondo di garanzia statale è amministrato da uno stato degli Stati Uniti per proteggere gli assicurati nel caso in cui una compagnia di assicurazioni non rispetti i pagamenti dei benefici o diventi insolvente. Il fondo protegge solo i beneficiari delle compagnie di assicurazione che sono autorizzate a vendere prodotti assicurativi in quello stato.
Come funziona un Fondo di garanzia statale
I fondi di garanzia statale esistono in tutti i 50 stati, Porto Rico, le Isole Vergini americane e Washington DC. La maggior parte degli stati mantiene fondi separati per l'assicurazione sulla proprietà /infortuni e l'assicurazione sulla vita/malattia. Questi fondi di garanzia statale fungono da forma di assicurazione per l'assicurazione e sono finanziati da compagnie assicurative che vendono assicurazioni in un determinato stato. L'importo del finanziamento che una compagnia di assicurazioni è tenuta a pagare è una percentuale, che va dall'1% al 2% dell'importo netto dell'assicurazione che vende all'interno di un particolare stato.
Per far fronte all'insolvenza, molti stati hanno approvato una legge di garanzia basata su un modello di atto redatto dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Alcuni stati hanno emanato testualmente l'atto modello, ma la maggior parte ha approvato una versione modificata. Come parte di queste leggi, gli assicuratori devono partecipare a un fondo di garanzia di uno stato se sono autorizzati a svolgere attività commerciali in quello stato. Un assicuratore autorizzato in tutti i 50 stati deve partecipare a un fondo in ciascuno di quegli stati.
Solo gli assicuratori autorizzati devono rispettare le leggi sulla garanzia statale. Gli assicuratori senza licenza (come i riassicuratori ) non lo sono. Pertanto, se un'impresa è assicurata da un assicuratore non ammesso e dichiarato insolvente, non esiste alcun meccanismo per recuperare i crediti non pagati dal fondo di garanzia statale.
Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro di autoassicurare gli obblighi di compensazione dei propri lavoratori per partecipare a un fondo di garanzia per i datori di lavoro autoassicurati. Il fondo paga benefici ai lavoratori se i loro datori di lavoro non sono in grado di pagare a causa di fallimento o insolvenza.
Considerazioni speciali
I fondi di garanzia statale sono stati creati per statuto federale nel 1969 e sono sistemi senza scopo di lucro che operano in tutti i 50 stati, Washington, DC, Porto Rico e Isole Vergini. Prima di questo mandato, alcuni stati hanno cercato di creare in modo indipendente garanzie per rispondere alle insolvenze degli assicuratori.
Inizialmente, gli stati mantenevano un unico fondo per coprire una linea di attività , come la compensazione dei lavoratori o l'assicurazione auto personale, e le stesse compagnie assicurative erano relativamente piccole. Molti hanno scritto una linea di attività in un unico stato. Se un assicuratore falliva, un numero limitato di assicurati e un fondo statale ne risentivano.
Nel 1990 è stata creata un'organizzazione più completa, la Conferenza nazionale dei fondi di garanzia assicurativa (NCIGF) per coordinare e razionalizzare i fondi di garanzia statale.
Oggi, molti stati mantengono diversi fondi di garanzia. Ad esempio, uno stato potrebbe gestire fondi separati per l'assicurazione auto, la compensazione dei lavoratori e altre linee. Inoltre, le compagnie assicurative sono più complesse di quanto non fossero 40 o 50 anni fa. La maggior parte offre una varietà di coperture in più stati, alcuni praticamente in tutti gli stati, il che significa che un'insolvenza oggi può interessare numerosi assicurati in tutto il paese e coinvolgere fondi di garanzia in più stati.
Mette in risalto
Molti stati hanno leggi di garanzia in cui gli assicuratori devono partecipare al fondo di garanzia di uno stato se sono autorizzati a fare affari in quello stato.
Il fondo copre solo i beneficiari delle compagnie di assicurazione in cui l'assicuratore è autorizzato a vendere prodotti in quello stato.
Pagamento della garanzia dei fondi di garanzia statale per gli assicurati in caso di inadempimento della compagnia assicurativa.
