Valtiontakuurahasto
Mikä on valtiontakuurahasto?
Yhdysvaltain osavaltio hallinnoi valtion takuurahastoa vakuutuksenottajien suojelemiseksi siltä varalta, että vakuutusyhtiö laiminlyö etuuksien maksamisen tai tulee maksukyvyttömäksi. Rahasto suojaa vain sellaisten vakuutusyhtiöiden edunsaajia,. joilla on lupa myydä vakuutustuotteita kyseisessä osavaltiossa.
Miten valtiontakuurahasto toimii
Valtion takuurahastot ovat olemassa kaikissa 50 osavaltiossa, Puerto Ricossa, Yhdysvaltain Neitsytsaarilla ja Washington DC:ssä Useimmat osavaltiot ylläpitävät erillisiä rahastoja omaisuus-/vahinkovakuutus- ja henki-/sairausvakuutuksiin. Nämä valtiontakuurahastot toimivat vakuutusten vakuutusmuotoina, ja niitä rahoittavat vakuutusyhtiöt, jotka myyvät vakuutuksia tietyssä osavaltiossa. Rahoituksen määrä, jonka vakuutusyhtiö on velvollinen maksamaan, on prosenttiosuus, joka vaihtelee 1 prosentista 2 prosenttiin sen tietyssä osavaltiossa myymien vakuutusten nettomäärästä.
National Association of Insurance Commissionersin (NAIC) laatimaan mallilakiin. Jotkut osavaltiot ovat säätäneet mallisäädöksen sanatarkasti, mutta useimmat ovat hyväksyneet muokatun version. Osana näitä lakeja vakuutuksenantajien on osallistuttava valtion takuurahastoon, jos heillä on toimilupa harjoittaa liiketoimintaa kyseisessä osavaltiossa. Vakuutuksenantajan, jolla on toimilupa kaikissa 50 osavaltiossa, on osallistuttava rahastoon kussakin osavaltiossa.
Vain toimiluvan saaneiden vakuutusyhtiöiden on noudatettava valtion takuulakeja. Luvattomat vakuutuksenantajat (kuten jälleenvakuuttajat ) eivät ole. Näin ollen, jos yritys on vakuuttanut maksukyvyttömäksi julistetun maksukyvyttömän vakuutuksenantajan, ei ole olemassa mekanismia maksamattomien korvausten perimiseksi valtion takuurahastosta.
Jotkut osavaltiot vaativat työnantajia itse vakuuttamaan työntekijöidensä korvausvelvoitteet osallistuakseen itsevakuutettujen työnantajien takuurahastoon. Rahasto maksaa työntekijöille etuuksia, jos työnantajat eivät pysty maksamaan konkurssin tai maksukyvyttömyyden vuoksi.
Erityisiä huomioita
Valtion takuurahastot perustettiin liittovaltion lailla vuonna 1969, ja ne ovat voittoa tavoittelemattomia järjestelmiä, jotka toimivat kaikissa 50 osavaltiossa, Washington DC:ssä, Puerto Ricossa ja Neitsytsaarilla. Ennen tätä valtuutusta jotkin valtiot pyrkivät itsenäisesti luomaan takeita vastatakseen vakuutusyhtiön maksukyvyttömyyksiin.
Aluksi osavaltiot pitivät yllä yhtä rahastoa yhden toimialan, kuten työntekijöiden korvausten tai henkilövakuutuksen, kattamiseksi, ja vakuutusyhtiöt itse olivat suhteellisen pieniä. Monet kirjoittivat yhden toimialan yhdessä osavaltiossa. Jos vakuutusyhtiö meni konkurssiin, se vaikutti rajoitettuun määrään vakuutuksenottajia ja yhtä valtion rahastoa.
Vuonna 1990 perustettiin kattavampi organisaatio, National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF) koordinoimaan ja virtaviivaistamaan valtion takuurahastoja.
Nykyään monet osavaltiot ylläpitävät useita takuurahastoja. Esimerkiksi valtio voi käyttää erillisiä rahastoja autovakuutuksia, työntekijöiden korvauksia ja muita linjoja varten. Lisäksi vakuutusyhtiöt ovat monimutkaisempia kuin 40 tai 50 vuotta sitten. Useimmat tarjoavat erilaisia vakuutusturvaa useissa osavaltioissa, jotkin käytännössä kaikissa osavaltioissa, mikä tarkoittaa, että maksukyvyttömyys voi vaikuttaa useisiin vakuutuksenottajiin eri puolilla maata ja takuurahastoja useissa osavaltioissa.
Kohokohdat
Monissa osavaltioissa on takuulakeja, joiden mukaan vakuutuksenantajien on osallistuttava osavaltion takuurahastoon, jos niillä on toimilupa harjoittaa liiketoimintaa kyseisessä osavaltiossa.
Rahasto kattaa vain sellaisten vakuutusyhtiöiden edunsaajat, joissa vakuutuksenantajalla on lupa myydä tuotteita kyseisessä valtiossa.
Valtiontakuurahastot takaavat vakuutuksenottajille maksun, mikäli vakuutusyhtiö laiminlyö.
