Ríkisábyrgðasjóður

Hvað er ríkisábyrgðasjóður?

Ríkisábyrgðarsjóður er í umsjón bandarísks ríkis til að vernda vátryggingartaka ef vátryggingafélag bregst við bótagreiðslum eða verður gjaldþrota. Sjóðurinn verndar einungis rétthafa vátryggingafélaga sem hafa leyfi til að selja vátryggingavörur í því ríki.

Hvernig virkar ríkisábyrgðasjóður

Ríkisábyrgðarsjóðir eru til í öllum 50 ríkjunum, Púertó Ríkó, Bandarísku Jómfrúaeyjunum og Washington DC. Flest ríki halda uppi aðskildum sjóðum fyrir eigna-/slysatryggingar og líf-/sjúkratryggingar. Þessir ríkisábyrgðarsjóðir starfa sem vátryggingarform og eru fjármagnaðir af tryggingafélögum sem selja tryggingar í tilteknu ríki. Fjárhæð fjármögnunar sem vátryggingafélag þarf að greiða er hundraðshluti, á bilinu 1% til 2% af nettóupphæð tryggingar sem það selur innan tiltekins ríkis.

Til að takast á við gjaldþrot hafa mörg ríki samþykkt ábyrgðarlög byggð á fyrirmyndargerð sem samin var af National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Sum ríki hafa sett fyrirmyndargerðina orðrétt, en flest hafa staðist breytta útgáfu. Sem hluti af þessum lögum verða vátryggjendur að taka þátt í ábyrgðarsjóði ríkis ef þeir hafa leyfi til að stunda viðskipti í því ríki. Vátryggjandi með leyfi í öllum 50 ríkjunum verður að taka þátt í sjóði í hverju þessara ríkja.

Aðeins löggiltir vátryggjendur verða að fara að lögum um ríkisábyrgð. Vátryggjendur án leyfis (eins og endurtryggjendur ) eru það ekki. Þannig að ef fyrirtæki er tryggt af óviðteknum vátryggjanda sem er lýst gjaldþrota, þá er engin leið til að endurheimta ógreiddar kröfur úr ríkisábyrgðarsjóði þínum.

Sum ríki krefjast þess að vinnuveitendur tryggi sér bótaskyldu starfsmanna sinna til að taka þátt í ábyrgðarsjóði fyrir sjálftryggða vinnuveitendur. Sjóðurinn greiðir launþegum bætur ef vinnuveitendur þeirra geta ekki greitt vegna gjaldþrots eða gjaldþrots.

Sérstök atriði

Ríkisábyrgðarsjóðir voru stofnaðir með alríkislögum árið 1969 og eru kerfi sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni sem starfa í öllum 50 ríkjunum, Washington, DC, Púertó Ríkó og Jómfrúareyjunum. Fyrir þetta umboð reyndu sum ríki að skapa sjálfstætt ábyrgðir til að bregðast við gjaldþroti vátryggjenda.

Upphaflega héldu ríki uppi einum sjóði til að standa straum af einni atvinnugrein, svo sem launakjörum eða persónulegum bílatryggingum, og tryggingafélögin sjálf voru tiltölulega lítil. Margir skrifuðu eina viðskiptagrein í einu ríki. Ef vátryggjandi fór í þrot varð takmarkaður fjöldi vátryggingataka og einn ríkissjóður fyrir áhrifum.

Árið 1990 var umfangsmeiri stofnun, National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF) stofnuð til að samræma og hagræða ríkisábyrgðarsjóðum.

Í dag eru mörg ríki með nokkra ábyrgðarsjóði. Til dæmis gæti ríki rekið sérstaka sjóði fyrir bílatryggingar, launabætur og aðrar línur. Auk þess eru tryggingafélög flóknari en þau voru fyrir 40 eða 50 árum. Flest bjóða upp á margs konar tryggingar í mörgum ríkjum, sum í nánast öllum ríkjum, sem þýðir að gjaldþrot í dag getur haft áhrif á fjölmarga vátryggingartaka um allt land og tekið til ábyrgðarsjóða í mörgum ríkjum.

Hápunktar

• Mörg ríki hafa ábyrgðarlög þar sem vátryggjendur verða að taka þátt í ábyrgðarsjóði ríkisins ef þeir hafa leyfi til að stunda viðskipti í því ríki.

• Sjóðurinn nær eingöngu til rétthafa vátryggingafélaga þar sem vátryggjandi hefur leyfi til að selja vörur í því ríki.

• Ríkisábyrgðarsjóðir ábyrgjast vátryggingartaka greiðslu ef vátryggingafélagið vantar.