Peligro no asegurable
¿Qué es un peligro no asegurable?
Los peligros no asegurables son eventos para los cuales no hay cobertura de seguro disponible o para los cuales es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.
Un peligro no asegurable suele ser un evento que tiene un alto riesgo de ocurrencia, lo que significa que la probabilidad de pago es alta y esperada. Los peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir son a menudo de naturaleza catastrófica.
Comprender los peligros no asegurables
El riesgo de peligro no asegurable está relativamente extendido en la experiencia humana. Un ejemplo de un peligro no asegurable podría ser si una persona construye una casa en un área conocida por inundaciones.
Debido a que el área tiene un historial de ese peligro en particular, es poco probable que una compañía de seguros quiera extender la cobertura contra inundaciones debido a la dificultad de manejar el riesgo potencial. Ese tipo de dificultad para manejar el riesgo es la razón principal por la cual el seguro contra inundaciones existe como un programa gubernamental administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) en lugar de como un subconjunto de seguros privados.
Tipos de riesgos no asegurables
Si bien de ninguna manera es una lista completa, las principales áreas en las que no se puede obtener un seguro incluyen el riesgo de reputación, el riesgo regulatorio, el riesgo de secreto comercial, el riesgo político y el riesgo de pandemia.
Riesgo reputacional
El riesgo reputacional ocurre cuando una empresa hace algo, o le sucede algo a una empresa, que daña su imagen pública hasta el punto de poner en peligro su negocio. Por ejemplo, un director ejecutivo está involucrado en un escándalo de acoso sexual, o alguien coloca veneno al azar en las botellas del producto de una empresa.
Puede haber alguna cobertura (para gastos de retirada de productos, por ejemplo). Pero, en general, estas situaciones no se pueden asegurar porque una aseguradora no puede determinar cuál es el riesgo y cuánto vale.
Riesgo regulatorio
riesgo regulatorio es la posibilidad de que una agencia gubernamental haga algo, o un gobierno apruebe una ley, que perjudique gravemente a una empresa. Por ejemplo, forzar el cierre de generadores eléctricos alimentados con carbón.
Cada año se publican miles de reglas y leyes nuevas a nivel estatal, local y federal. Es imposible que una aseguradora anticipe estos o suscriba una póliza para mitigar el daño a una empresa derivado de ellos.
Secretos comerciales
Los secretos comerciales son esenciales para muchas empresas, pero si son expuestos o robados, el daño es difícil de calcular. Un hacker puede robar un código informático clave. Un empleado descontento puede irse con fórmulas o procesos secretos.
Predecir la probabilidad de que esto suceda o la cantidad de daño está más allá de la capacidad y el alcance de la mayoría de las aseguradoras.
Riesgo político
Los riesgos políticos,. como la expropiación de un activo por parte del gobierno, la guerra o la violencia política, el incumplimiento crediticio de las cuentas comerciales por cobrar, o cuando los gobiernos extranjeros bloquean la transferencia de moneda y activos, son difíciles de asegurar porque son muy impredecibles.
Riesgo de pandemia
También se esperan niveles extremos de imprevisibilidad con las pandemias. Los efectos de las enfermedades masivas pueden variar ampliamente. La gripe H1N1 de nivel pandémico interrumpió algunos negocios, pero la infección viral COVID-19 interrumpió profundamente la economía mundial. Debido a la imprevisibilidad, la escala y el costo que implican las situaciones de pandemia, los seguros privados no pueden ayudar a la mayoría de las personas o empresas.
Reflejos
Las principales áreas para las que no se puede obtener un seguro incluyen el riesgo de reputación, el riesgo regulatorio, el riesgo de secreto comercial, el riesgo político y el riesgo de pandemia.
Un peligro no asegurable es típicamente un evento con un alto riesgo de ocurrencia.
Los peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir suelen ser de naturaleza catastrófica, por lo que la probabilidad de pago es alta y esperada.
Los peligros no asegurables son eventos para los que no se dispone de cobertura de seguro o para los que es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.
