Pericolo non assicurabile
Che cos'è un pericolo non assicurabile?
I rischi non assicurabili sono eventi per i quali la copertura assicurativa non è disponibile o per i quali è improbabile che gli assicuratori sottoscrivano polizze.
Un pericolo non assicurabile è in genere un evento che ha un alto rischio di accadimento, il che significa che la probabilità di un pagamento è alta e prevista. I rischi che gli assicuratori non sono disposti a coprire sono spesso di natura catastrofica.
Capire i pericoli non assicurabili
Il rischio di pericolo non assicurabile è relativamente diffuso nell'esperienza umana. Un esempio di pericolo non assicurabile potrebbe essere se un individuo costruisce una casa in una zona nota alluvione.
Poiché l'area ha una storia di quel particolare pericolo, è improbabile che una compagnia di assicurazioni voglia estendere la copertura delle inondazioni a causa della difficoltà nella gestione del potenziale rischio. Questo tipo di difficoltà nella gestione del rischio è il motivo principale per cui l'assicurazione contro le inondazioni esiste come programma governativo gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA) invece che come un sottoinsieme di assicurazioni private.
Tipi di pericoli non assicurabili
Sebbene non sia in alcun modo un elenco completo, le principali aree in cui l'assicurazione non è ottenibile includono il rischio reputazionale, il rischio normativo, il rischio di segreto commerciale, il rischio politico e il rischio di pandemia.
Rischio reputazionale
Il rischio reputazionale si verifica quando un'azienda fa qualcosa, o succede qualcosa a un'azienda, che danneggia la sua immagine pubblica al punto da mettere in pericolo la sua attività. Ad esempio, un amministratore delegato è coinvolto in uno scandalo di molestie sessuali o qualcuno sta mettendo a caso del veleno nelle bottiglie di un prodotto di un'azienda.
Potrebbe esserci una certa copertura (per le spese di ritiro del prodotto, ad esempio). Ma in generale, queste situazioni non possono essere assicurate perché un assicuratore non può determinare quale sia il rischio e quanto valga.
Rischio normativo
Il rischio normativo è la possibilità che un'agenzia governativa faccia qualcosa, o che un governo approvi una legge, che danneggi gravemente un'azienda. Ad esempio, costringendo i generatori elettrici a carbone a chiudere.
Migliaia di nuove regole e leggi vengono pubblicate ogni anno a livello statale, locale e federale. È impossibile per un assicuratore anticiparli o scrivere una polizza per mitigare i danni a un'azienda che ne derivano.
Segreti commerciali
I segreti commerciali sono essenziali per molte aziende, ma se vengono scoperti o rubati il danno è difficile da calcolare. Un hacker può rubare il codice chiave del computer. Un dipendente scontento può andarsene con formule o processi segreti.
Prevedere la probabilità che ciò accada o l'ammontare del danno va oltre la capacità e la portata della maggior parte degli assicuratori.
Rischio politico
Rischi politici come l'espropriazione di un bene da parte del governo, la guerra o la violenza politica, il default del credito di crediti commerciali o quando i governi stranieri bloccano il trasferimento di valuta e beni, sono difficili da assicurare perché sono così imprevedibili.
Rischio pandemico
Sono previsti livelli estremi di imprevedibilità anche con le pandemie. Gli effetti delle malattie di massa possono variare ampiamente. L'influenza a livello di pandemia H1N1 ha sconvolto alcune attività, ma l'infezione virale COVID-19 ha sconvolto profondamente l'economia mondiale. A causa dell'imprevedibilità, della scala e dei costi coinvolti nelle situazioni di pandemia, l'assicurazione privata non può aiutare la maggior parte delle persone o delle aziende.
Mette in risalto
Le principali aree per le quali l'assicurazione non è ottenibile includono il rischio reputazionale, il rischio normativo, il rischio di segreto commerciale, il rischio politico e il rischio di pandemia.
Un pericolo non assicurabile è in genere un evento ad alto rischio di accadimento.
I rischi che gli assicuratori non sono disposti a coprire sono spesso di natura catastrofica, per cui la probabilità di un pagamento è alta e prevista.
I rischi non assicurabili sono eventi per i quali la copertura assicurativa non è disponibile o per i quali è improbabile che gli assicuratori sottoscrivano polizze.
