Péril non assurable
Qu'est-ce qu'un risque non assurable ?
Les risques non assurables sont des événements pour lesquels une couverture d'assurance n'est pas disponible ou pour lesquels les assureurs sont peu susceptibles de souscrire des polices.
Un péril non assurable est généralement un événement qui présente un risque élevé de survenance, ce qui signifie que la probabilité d'un paiement est élevée et attendue. Les risques que les assureurs ne veulent pas couvrir sont souvent de nature catastrophique.
Comprendre les risques non assurables
Le risque de péril non assurable est relativement répandu dans l'expérience humaine. Un exemple de péril non assurable pourrait être si un individu construit une maison dans une zone inondable connue.
Parce que la région a une histoire de ce péril particulier, il est peu probable qu'une compagnie d'assurance veuille étendre la couverture contre les inondations en raison de la difficulté à gérer le risque potentiel. Ce genre de difficulté à gérer le risque est la principale raison pour laquelle l'assurance contre les inondations existe en tant que programme gouvernemental géré par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) plutôt qu'en tant que sous-ensemble d'assurance privée.
Types de risques non assurables
Bien qu'il ne s'agisse en aucun cas d'une liste complète, les principaux domaines où l'assurance est impossible à obtenir comprennent le risque de réputation, le risque réglementaire, le risque lié au secret commercial, le risque politique et le risque de pandémie.
Le risque de réputation
Le risque de réputation survient lorsqu'une entreprise fait quelque chose, ou qu'il arrive quelque chose à une entreprise, qui nuit à son image publique au point de mettre ses activités en péril. Par exemple, un PDG est impliqué dans un scandale de harcèlement sexuel, ou quelqu'un place au hasard du poison dans des bouteilles d'un produit d'une entreprise.
Il peut y avoir une certaine couverture (pour les frais de rappel de produits, par exemple). Mais généralement, ces situations ne peuvent pas être assurées parce qu'un assureur ne peut pas déterminer quel est le risque et ce qu'il vaut.
Risque réglementaire
risque réglementaire est la possibilité qu'un organisme gouvernemental fasse quelque chose, ou qu'un gouvernement adopte une loi, qui porte gravement atteinte à une entreprise. Par exemple, forcer les générateurs électriques au charbon à fermer.
Des milliers de nouvelles règles et lois sont publiées chaque année aux niveaux national, local et fédéral. Il est impossible pour un assureur de les anticiper ou de rédiger une police pour atténuer les dommages qui en résultent pour une entreprise.
Secrets commerciaux
Les secrets commerciaux sont essentiels pour de nombreuses entreprises, mais s'ils sont exposés ou volés, les dommages sont difficiles à calculer. Un pirate peut voler un code informatique clé. Un employé mécontent peut repartir avec des formules ou des processus secrets.
Prédire la probabilité que cela se produise ou le montant des dommages dépasse la capacité et la portée de la plupart des assureurs.
Risque politique
Les risques politiques tels que l'expropriation d'un actif par le gouvernement, la guerre ou la violence politique, le défaut de crédit de créances commerciales ou le blocage par des gouvernements étrangers du transfert de devises et d'actifs sont difficiles à assurer car ils sont si imprévisibles.
Risque de pandémie
Des niveaux extrêmes d'imprévisibilité sont également attendus avec les pandémies. Les effets des maladies de masse peuvent varier considérablement. La grippe pandémique H1N1 a perturbé certaines entreprises, mais l'infection virale COVID-19 a profondément perturbé l'économie mondiale. En raison de l'imprévisibilité, de l'ampleur et des coûts impliqués dans les situations de pandémie, l'assurance privée ne peut pas aider la plupart des gens ou des entreprises.
Points forts
Les principaux domaines pour lesquels il est impossible d'obtenir une assurance comprennent le risque de réputation, le risque réglementaire, le risque lié au secret commercial, le risque politique et le risque de pandémie.
Un péril non assurable est typiquement un événement à haut risque de survenance.
Les risques que les assureurs ne veulent pas couvrir sont souvent de nature catastrophique, pour lesquels la probabilité d'un paiement est élevée et attendue.
Les risques non assurables sont des événements pour lesquels une couverture d'assurance n'est pas disponible ou pour lesquels les assureurs sont peu susceptibles de souscrire des polices.
