Vakuuttamaton vaara
Mikä on vakuuttamaton vaara?
Vakuututtamattomat vaarat ovat tapahtumia, joihin ei ole saatavilla vakuutusturvaa tai joihin vakuutusyhtiöt eivät todennäköisesti ota vakuutuksia.
Vakuutuskelvoton vaara on tyypillisesti tapahtuma, jonka esiintymisriski on korkea, mikä tarkoittaa, että maksun todennäköisyys on korkea ja odotettu. Vaarat, joita vakuutusyhtiöt eivät halua kattaa, ovat usein luonteeltaan katastrofaalisia.
Vakuutamattomien vaarojen ymmärtäminen
Vakuututtamaton vaarariski on suhteellisen laajalle levinnyt ihmiskokemuksessa. Esimerkki vakuuttamattomasta vaarasta voi olla, jos henkilö rakentaa kodin tunnetulle tulva-alueelle.
Koska alueella on ollut kyseinen vaara, on epätodennäköistä, että vakuutusyhtiö haluaa laajentaa tulvaturvaa mahdollisen riskin hallinnan vaikeuksien vuoksi. Tällaiset riskinhallinnan vaikeudet ovat ensisijainen syy siihen, miksi tulvavakuutus on olemassa liittovaltion hätätilanteiden hallintaviraston (FEMA) hallinnoimana hallitusohjelmana sen sijaan, että se olisi osa yksityistä vakuutusta.
Vakuuttamattomien vaarojen tyypit
Vaikka luettelo ei ole millään tavalla täydellinen, tärkeimpiä aloja, joilla vakuutusta ei saada, ovat maineriski, sääntelyriski, liikesalaisuuksien riski, poliittinen riski ja pandemiariski.
Maineriski
Maineriski syntyy, kun yritys tekee jotain tai yritykselle tapahtuu jotain, joka vahingoittaa sen julkista kuvaa niin paljon, että sen liiketoiminta on vaarassa. Esimerkiksi toimitusjohtaja on mukana seksuaalisessa häirintäskandaalissa tai joku laittaa satunnaisesti myrkkyä yrityksen tuotteen pulloihin.
Saattaa olla jonkin verran kattavuutta (esimerkiksi tuotteen takaisinvetokulut). Mutta yleensä näitä tilanteita ei voida vakuuttaa, koska vakuutuksenantaja ei voi määrittää, mikä riski on ja minkä arvoinen se on.
Sääntelyriski
Sääntelyriski on mahdollisuus, että valtion virasto tekee jotain tai hallitus hyväksyy lain, joka vahingoittaa vakavasti yritystä. Esimerkiksi hiilikäyttöisten sähkögeneraattoreiden pakottaminen sulkeutumaan.
Osavaltion, paikallisen ja liittovaltion tasolla julkaistaan vuosittain tuhansia uusia sääntöjä ja lakeja. Vakuutuksenantajan on mahdotonta ennakoida näitä tai kirjoittaa vakuutusta lieventämään niistä yritykselle aiheutuvia vahinkoja.
Liikesalaisuudet
Liikesalaisuudet ovat välttämättömiä monille yrityksille, mutta jos ne paljastuvat tai varastetaan, vahinkoa on vaikea laskea. Hakkeri voi varastaa avaimen tietokonekoodin. Tyytymätön työntekijä voi kävellä pois salaisten kaavojen tai prosessien kanssa.
Useimmat vakuutuksenantajat eivät pysty ennustamaan, kuinka todennäköistä tämä on tai vahingon suuruus.
Poliittinen riski
Poliittisia riskejä,. kuten valtion omaisuuden pakkolunastusta, sotaa tai poliittista väkivaltaa, myyntisaamisten luottohäiriöitä tai sitä, että ulkomaiset hallitukset estävät valuutan ja varojen siirron, on vaikea vakuuttaa, koska ne ovat niin arvaamattomia.
Pandemiariski
Myös pandemioiden yhteydessä odotetaan äärimmäistä arvaamattomuutta. Joukkosairauksien vaikutukset voivat vaihdella suuresti. Pandemiatason flunssa H1N1 häiritsi joitakin yrityksiä, mutta virusinfektio COVID-19 järkytti syvästi maailmantaloutta. Pandemiatilanteisiin liittyvän arvaamattomuuden, mittakaavan ja kustannusten vuoksi yksityinen vakuutus ei voi auttaa useimpia ihmisiä tai yrityksiä.
Kohokohdat
Tärkeimmät osa-alueet, joille vakuutuksia ei saada, ovat maineriski, sääntelyriski, liikesalaisuusriski, poliittinen riski ja pandemiariski.
Vakuutuskelvoton vaara on tyypillisesti tapahtuma, jonka esiintymisriski on korkea.
Vaarat, joita vakuutusyhtiöt eivät halua kattaa, ovat usein luonteeltaan katastrofaalisia, ja niiden maksun todennäköisyys on korkea ja odotettu.
Vakuuttamattomat vaarat ovat tapahtumia, joihin ei ole saatavilla vakuutussuojaa tai joihin vakuutuksenantajat eivät todennäköisesti ota vakuutuksia.
