Aggregate Stop-Loss -vakuutus
Mikä on aggregate stop-loss -vakuutus?
Aggregate stop-loss -vakuutus on vakuutus, joka on suunniteltu rajoittamaan korvaussuoja (tappiot) tiettyyn määrään. Tällä kattavuudella varmistetaan, että katastrofaalinen vaatimus (erityinen stop-loss) tai lukuisat vahingot (yhteensä stop-loss) eivät tyhjennä omarahoitteisen suunnitelman taloudellisia varoja. Aggregated stop-loss suojaa työnantajaa odotettua suuremmilta vaateilta. Jos korvausten kokonaismäärä ylittää yhteisrajan,. vahinkovakuutuksenantaja korvaa korvaukset tai korvaa työnantajalle.
Aggregate Stop-Loss -vakuutuksen ymmärtäminen
Omarahoitteisille vakuutusjärjestelmille, joissa työnantaja ottaa taloudellisen riskin työntekijöilleen terveydenhuoltoetujen tarjoamisesta, on kokonaisstop-loss -vakuutus. Käytännössä omarahoitustyönantajat maksavat kustakin korvausvaatimuksesta sellaisena kuin se esitetään sen sijaan, että he maksaisivat kiinteän vakuutusmaksun vakuutusyhtiölle täysin vakuutetusta suunnitelmasta. Stop-loss -vakuutus on samanlainen kuin korkeaomavastuuvakuutuksen ostaminen. Työnantaja vastaa korvauskuluista omavastuun määrässä.
Stop-loss -vakuutus eroaa perinteisestä työsuhde-etuvakuutuksesta. Stop-loss kattaa vain työnantajan, eikä se kata suoraan työntekijöitä tai terveyssuunnitelman osallistujia.
Kuinka kokonaisstop-Loss -vakuutusta käytetään
Työnantajat käyttävät kokonaisstop-loss -vakuutusta riskien kattamiseen suuria korvauksia vastaan. Kokonaisstop-loss -vakuutuksissa on vahinkojen enimmäistaso. Kun enimmäisraja ylittyy, työnantajan ei enää tarvitse suorittaa maksuja ja hän voi saada joitain korvauksia.
Yhdistetty stop-loss -vakuutus voidaan joko lisätä olemassa olevaan vakuutussuunnitelmaan tai ostaa itsenäisesti. Kynnys lasketaan tietyn prosenttiosuuden perusteella ennustetuista kustannuksista (kutsutaan kiinnityspisteiksi) – yleensä 125 % vuoden ennakoiduista korvauksista.
Yhteenlaskettu stop-loss-kynnys on yleensä muuttuva eikä kiinteä. Tämä johtuu siitä, että kynnys vaihtelee prosenttiosuutena työnantajan ilmoittautuneista työntekijöistä. Muuttuva kynnysarvo perustuu yhteenlaskettuun kiinnityskertoimeen, joka on tärkeä komponentti stop-loss-tason laskennassa.
Kuten korkean omavastuun suunnitelmissa, useimmissa stop-loss-suunnitelmissa on suhteellisen alhaiset vakuutusmaksut. Tämä johtuu siitä, että työnantajan odotetaan kattavan yli 100 % saamiensa korvausten arvosta.
Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey -tutkimuksen mukaan vakuutusyhtiöt tarjoavat nyt pienille tai keskisuurille työnantajille terveyssuunnitelmia, joissa on omarahoitteinen vaihtoehto; nämä terveyssuunnitelmat sisältävät stop-loss -vakuutuksen alhaisilla kiinnityspisteillä .
Stop-Loss -vakuutuslaskelmat
Stop-loss -suunnitelmaan liittyvä yhteenlaskettu liite lasketaan seuraavasti:
Vaihe 1
Työnantaja ja stop-loss vakuutuksenantaja arvioivat työntekijän odottamien korvausten keskimääräisen dollariarvon kuukaudessa. Tämä arvo riippuu työnantajan arviosta, mutta vaihtelee usein $ 200 - $ 500 kuukaudessa.
Vaihe 2
Oletetaan, että stop-loss -suunnitelma käyttää arvoa 200 dollaria. Tämä arvo kerrottaisiin sitten stop-loss -kiinnityskertoimella, joka on yleensä 125–175 %. Käytettäessä 200 dollarin korvausarviota ja 1,25:n kiinnityskertoimella, kuukausittainen omavastuu olisi 250 dollaria kuukaudessa työntekijää kohden (200 dollaria x 1,25 = 250 dollaria).
Vaihe 3
Tämä omavastuu on sitten kerrottava työnantajan kuukauden suunnitelmaan ilmoittautumisella. Olettaen, että työnantajalla on 100 työntekijää ensimmäisen kattavuuskuukauden aikana, heidän kokonaisomavastuunsa olisi 25 000 dollaria kuukaudessa (250 dollaria x 100).
Vaihe 4
Ilmoittautumiset voivat vaihdella kuukausittain. Ilmoittautumisten vaihteluista johtuen kokonaisstop-loss -turvalla voi olla joko kuukausittainen tai vuosiomavastuu.
###Vaihe 5
Kuukausittaisella omavastuulla työnantajan maksettava määrä voi muuttua kuukausittain. Vuosiomavastuussa työnantajan maksettava summa laskettaisiin vuodelle ja perustuisi yleensä arvioon ensimmäisestä vakuutuskuukaudesta. Monet stop-loss -suunnitelmat tarjoavat vuotuisen omavastuun, joka on hieman pienempi kuin 12 kuukauden omavastuusumma.
##Kohokohdat
Kokonaisvastuuvakuutuksen omavastuu tai ulosmittaus lasketaan useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien kuukausittaisten korvausten arvioitu arvo, ilmoittautuneiden työntekijöiden lukumäärä ja stop-loss-liitoskerroin, joka on yleensä noin 125 % ennakoiduista korvauksista.
Stop-loss -vakuutus on samanlainen kuin korkeaomavastuuvakuutus, ja työnantaja vastaa omavastuun alapuolella olevista korvauksista.
Aggregate stop-loss -vakuutus on suunniteltu suojaamaan työnantajaa, joka rahoittaa työntekijöiden terveydenhuoltosuunnitelmansa, ennakoitua suuremmilta korvauskorvauksilta.
