Annuitisaatiomenetelmä
Mikä on anuitisaatiomenetelmä?
Termi annuitisaatiomenetelmä viittaa annuiteettijakorakenteeseen. Eläkkeet ovat rahoituslaitosten jakamia rahoitussopimuksia,. joiden avulla henkilöt voivat sijoittaa rahaa tietyn ajanjakson aikana tarjotakseen heille tulonlähteen tulevaisuudessa – yleensä eläkkeellä ollessaan. Annuiteettiluonnoksessa sovitaan maksutapa. Nämä vaihtoehdot antavat annuitantille mahdollisuuden saada elinikäisiä maksuja tai tietyt vaihtoehdot.
Annuitisaatiomenetelmien ymmärtäminen
Kuten edellä mainittiin, annuiteetit ovat rahoituslaitosten ja vakuutusyhtiöiden tarjoamia rahoitussopimuksia. Nämä sopimukset antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden sijoittaa säännöllisiä kuukausimaksuja tai kertasumman. Yksityishenkilöt voivat valita välittömien tai lykättyjen eläkkeiden välillä.
Välittömät annuiteetit antavat henkilöille mahdollisuuden säästää kertasummalla maksua varten, yleensä vuoden sisällä. Lykätyt annuiteetit sisältävät yleensä kuukausittaisia maksuja, joissa rahat säästetään tulevaa ajankohtaa varten, yleensä eläkkeelle siirtymistä varten.
Ajanjaksoa, jolloin henkilö alkaa saada maksuja, kutsutaan annuitisaatiovaiheeksi. Kun joku saavuttaa tämän pisteen sopimuksessaan, koko säästetty rahamäärä muunnetaan tehokkaasti tulovirraksi. Tapa, jolla annuiteetin saaja päättää saada nämä tulot, kutsutaan annuitaatiomenetelmäksi . Eläkkeensaaja voi halutessaan saada maksuja elinikäisen vaihtoehdon tai tietyn ajanjakson kautta.
Vakuutusyhtiö takaa tulovirran eläkkeensaajan koko elinkaaren ajan . Tälle tielle siirtymisen pitäisi olla riskialtista, varsinkin jos sijoittaja kuolee ennen odotettua, mikä tarkoittaa, että jäljellä oleva saldo menetetään vakuutusyhtiölle. Useimmat eläkkeet tarjoavat kuitenkin tietyn optiokauden tai puolisoturvan, mikä vähentää menettämisen riskiä odotettua aikaisemmin tapahtuneen kuolemantapauksen yhteydessä.
Eläkkeet verotetaan tavallisesti tavallisena tulona.
Erityisiä huomioita
Eläkemaksuvaihe on ajankohta, jolloin annuiteetin saaja alkaa saada maksuja annuiteetista. Tämä ajanjakso tunnetaan myös annuiteettivaiheena. Se tulee kertymisvaiheen jälkeen,. jolloin rahat sijoitetaan alun perin annuiteettiin.
Eläkkeelle jäämisen jälkeen annuiteetit siirretään kertymisvaiheesta annuitisaatiovaiheeseen,. mikä tarjoaa tuloja eläkkeelle jääville. Mitä enemmän joku sijoittaa annuiteettiin, sitä enemmän hän saa, kun annuiteetti saavuttaa annuiteettivaiheen.
Annuitisaatiomenetelmien tyypit
Annuitisaatiovaihe on kohta, jossa annuitisaatiomenetelmä tulee käyttöön. Eläkkeensaaja voi valita säännöllisten kuukausittaisten kotiutusten välillä tai kertakorvauksen annuiteetistaan.
Järjestelmällisen nostoaikataulun avulla annuiteetin saaja valitsee summan, jonka hän haluaa saada kuukausittain, kunnes annuiteettitilin saldo loppuu. Kiinteämääräiset maksut puolestaan sisältävät tietyn rahasumman, joka maksetaan kerralla.
Kuten aiemmin mainittiin, annuitantilla on muutamia vaihtoehtoja annuitaatiomenetelmän suhteen. Seuraavassa on joitain yleisimmistä tyypeistä.
Elämänvaihtoehto
Tämä vaihtoehto tarjoaa tyypillisesti korkeimman maksun, koska kuukausierä lasketaan vain annuiteetin saajalta. Tämä vaihtoehto tarjoaa elinikäisen tulovirran, joka on tehokas suojaus eläketulojasi yli elämiseltä.
Sijoittajien tulee pitää riskit mielessä. Jos annuiteetin saaja kuolee odotettua aikaisemmin, vakuutusyhtiö saa pitää jäljellä olevan annuiteetin saldon. Jäljellä oleva saldo ei mene edunsaajille, ellei ratsastajaa osteta. Mutta jos sijoittaja elää pidempään, hän jatkaa rahan vastaanottamista kuolemaansa asti.
Yhteiselämän optio maksaa edelleen puolisolle eläkkeensaajan kuoltua. Yhteisen elinkoron kuukausierä on alhaisempi kuin elinkoron, koska laskenta perustuu molempien puolisoiden elinajanodotteeseen .
Ajanjakso Tietyt vaihtoehdot
Annuiteetin arvo maksetaan valitsemasi määrätyn ajanjakson aikana tietylle annuitisation menetelmälle. Tämä voi olla 10, 15 tai 20 vuotta. Toisin kuin elämisvaihtoehdossa, tämä pätee silti, jos annuitantti kuolee. Tämä tarkoittaa, että jos joku päättää saada maksuja tietyllä optio-oikeudella 15 vuoden ajan, mutta kuolee 10 vuoden jälkeen, sopimuksessa taataan maksujen suorittaminen edunsaajalle loput viisi vuotta.
##Kohokohdat
Sijoittajat voivat valita elinikäisiä maksuja tai jaksottaa tiettyjä vaihtoehtoja järjestelmällisillä nostoilla tai kertakorvauksilla.
Ajanjakso, tietyt vaihtoehdot takaavat maksun eläkkeensaajalle ja edunsaajalle heidän kuolemansa jälkeen tiettyyn ajanjaksoon asti.
Maksutapa käynnistyy annuitisaatiovaiheessa, jolloin sijoittaja alkaa vastaanottaa maksuja.
Eläkkeensaajalle, joka valitsee elämänvaihtoehdon, on tulot taattu koko elämänsä ajan, mutta he voivat menettää jäljellä olevan saldon, jos he kuolevat odotettua aikaisemmin.
Eläkemaksumenetelmä on annuiteettisopimuksiin hahmoteltu jakelurakenne.
