Eläkkeelle siirtyminen
Mitä on eläkkeelle jääminen?
Eläkkeellä tarkoitetaan aikaa, jolloin henkilö päättää jättää työvoiman pysyvästi taakse. Perinteinen eläkeikä on 65 vuotta Yhdysvalloissa ja useimmissa muissa kehittyneissä maissa, joista monissa on käytössä jonkinlainen kansaneläke- tai etuusjärjestelmä, joka täydentää eläkeläisten tuloja. Esimerkiksi Yhdysvalloissa sosiaaliturvaviranomainen (SSA) on tarjonnut eläkeläisille kuukausittaisia sosiaaliturvaetuuksia vuodesta 1935 lähtien.
Eläkkeelle jäämisen ymmärtäminen
Varhaiseläkkeelle siirtymistä harkitaan yleensä 62-vuotiaana, mikä on aikaisin ikä, jonka henkilö voi saada sosiaaliturvan eläke-etuuksia. Tyypillisesti 40 prosenttia varhaiseläkkeelle jäävistä tuloista tulee sosiaaliturvasta.
Täysi eläkeikä tarkoittaa sitä, että henkilö voi kerätä enimmäismäärän sosiaaliturvaetuuksia, joka on tyypillisesti 67-vuotias, jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin. Sosiaaliturvaetuuksia kuitenkin pienennetään niille, jotka päättävät jäädä varhaiseläkkeelle.
Se, kuinka paljon henkilölle maksetaan sosiaaliturvaetuuksia, riippuu useista tekijöistä, kuten siitä, kuinka paljon järjestelmään on maksettu työvuosien aikana. Odotettujen vuosietuuksien määrä tulee ottaa huomioon laskettaessa, kuinka paljon muuta eläketuloa tarvitset toimeentuloon ja sen jälkeen, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää.
Eläkkeelle säästämisen määrä riippuu osittain siitä, kuinka kauan aiot elää eläkkeellä ja kuinka paljon vuosituloja tarvitset elääksesi mukavasti. Keskimäärin suurin osa ihmisistä elää 15-20 vuotta 65-vuotiaana.
Yhdysvaltain senaatin ikääntymistä käsittelevän erityiskomitean mukaan kansanterveyden ja lääketieteen edistyminen on mahdollistanut amerikkalaisten elää ja työskennellä pidempään. Yli 55-vuotiaiden odotetaan muodostavan lähes 25 prosenttia työvoimasta vuoteen 2026 mennessä, mikä merkitsee kasvua vuoden 2016 35,7 miljoonasta 42,1 miljoonaan vuonna 2026.
Nämä muutokset voivat tarjota ihmisille mahdollisuuksia säästää pidempään, jos he pysyvät terveinä. Kolme eniten käytettyä tapaa säästää eläkettä varten ovat:
Työnantajan tukemat eläkesuunnitelmat, kuten 401(k)
Eläkesäästöt, kuten sijoitukset
Sosiaaliturvan eläke-etuudet
Kun kehität eläkesäästösuunnitelmaa, on tärkeää määrittää, kuinka paljon tuloja tarvitset eläkkeellä mukavaan asumiseen. Kustannuksia tulee harkita, kuten maksetaanko asuntolainaa tai vuokraa ja jos on, kuinka paljon. Tyypillisesti eläkeläiset tarvitsevat 80 prosenttia varhaiseläketuloistaan jatkaakseen nykyistä elintasoaan.
Koska ihmiset elävät pidempään kuin koskaan, monilla ei ole riittäviä eläkesäästöjä, joita tarvitaan elättämiseen jäljellä olevina vuosina. Vuoden 2019 kuluttajarahoituksen tutkimuksen mukaan kaikkien työikäisten perheiden keskimääräinen eläkesäästö on 269 600 dollaria. Ei ole yllättävää, että monet amerikkalaiset työskentelevät perinteisen eläkeiän jälkeen puhtaasti taloudellisen tarpeen vuoksi.
Eläkesäästövinkkejä
Kun on kyse eläkesäästämisestä, kurinalainen suunnitelma pienentää jopa pieni osa säästöistä kuukausittain voi helposti kasvaa ajan myötä. Monet välittäjät tarjoavat ei-minimi-, maksuttomia eläketilejä, joiden avulla ihmiset voivat tehdä automaattisia kuukausittaisia talletuksia 25 tai 50 dollaria.
Lisäksi monet työnantajat tarjoavat 401(k)-ohjelmia, jotka sijoittavat automaattisesti osan työntekijän palkasta. Yhtiö voi vastata osan näistä maksuista.
Eläkesäästötarpeiden ennakointi
Indikoidakseen tarvittavat pesämunat yksilöiden tulee harkita seuraavaa:
Heidän todennäköinen eläkeikänsä
Elintason ylläpitämiseen tarvittavat tulot, jotka perustuvat tämänhetkisiin vuosikuluihin, tavoiteeläkeikään ja eläkkeelle jäämisen aikaisten vuosittaisten elinkustannusten nousuun (inflaatio)
Omien säästöjen ja sijoitusten nykyinen markkina-arvo
Realistinen ennuste sijoitusten todellisesta tuottoasteesta
Työnantajan eläkejärjestelyn arvioitu arvo
Sosiaaliturvaetuuksien arvioitu arvo
Eläkkeelle toiseen osavaltioon
Eläkelaskelmia tehdessään yksilöiden tulee olettaa, että vuotuinen inflaatio (esim. 4 %) syövyttää sijoitusten arvoa, ja säästösuunnitelmiaan tulee muuttaa vastaavasti. Mutta yleisesti ottaen, mitä aikaisemmin eläkesäästämisprosessi käynnistetään, sitä suuremmasta menestyksestä he nauttivat. Muita menestyksen avaimia ovat:
Älykäs varojen allokaatio riskinsietokyvyn ja sijoitusaikahorisonttien perusteella
Hajautus,. riskien heikkenemisen menetelmänä salkkujen suojaamiseksi epävakaiden talouksien aikana
Automaattisten maksujen määrittäminen shekkitileiltä eläkesäästötilillesi, jotta vältetään mahdollisuus jättää vahingossa väliin kuukausittainen talletus
Sitoutuminen maksimipalkkojen lykkäysmaksuun työnantajan rahoittamiin eläkejärjestelyihin
Työskentele aggressiivisesti olemassa olevien velkojen maksamiseksi
Lopuksi, koskaan ei ole liian myöhäistä alkaa säästää eläkettä varten. Myöhästyneiden on ehkä työskenneltävä hieman kovemmin päästäkseen umpeen, mutta se voidaan tehdä leikkaamalla kotitalouksien menoja kanavoidakseen enemmän varoja eläkesäästötileille. Satunnaisen illallisen väliin jättäminen voi säästää satoja dollareita vuoden aikana.
Eläkkeelle säästämisen lisäksi on paljon muutakin tärkeää varautumista. Jos esimerkiksi sinä tai kumppanisi kuolee, voit varmistaa, että rahasi menevät juuri sinne, minne haluat, keskustele taloudellisen neuvonantajasi kanssa edunsaajamäärityksistäsi.
Kohokohdat
Yhdysvalloissa täysi eläkeikä (jolloin henkilö voi kerätä täysiä sosiaaliturvaetuuksia) on 67 vuotta ja varhaiseläkeikä on 62 vuotta (aikaisin ikä, joka voi kerätä sosiaaliturvaetuuksia).
Lähestyessään eläkkeelle sijoittajan tulee tehdä useita asioita, mukaan lukien aggressiivinen velkojen maksaminen, maksimaalisen panoksen tekeminen eläketileille (mukaan lukien hyödyntämismaksujen hyödyntäminen) ja varojen allokoinnin arvioiminen sijoitusaikahorisonttien ja riskiprofiilin muuttamiseksi.
Eläkkeelle säästämisen määrä riippuu osittain siitä, kuinka kauan odotat eläväsi eläkkeellä ja kuinka paljon vuosituloja tarvitset mukavaan asumiseen.
– Eläkkeelle jääminen on sitä, kun joku jättää työvoiman lopullisesti.
- Perinteisesti eläkeikä on ollut 65 vuotta, ja suurin osa ihmisistä elää 15-20 vuotta 65 täytettyään (keskimäärin).
