Elinajanodote
Mikä on elinajanodote?
Elinajanodote on tilastollinen ikä, johon asti henkilön oletetaan elävän vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella. Sille on monia käyttötarkoituksia rahoitusmaailmassa, mukaan lukien henkivakuutus, eläkesuunnittelu ja Yhdysvaltain sosiaaliturvaetuudet. Useimmissa maissa tämän vakuutusmatemaattisen iän laskelmat ovat peräisin kansalliselta tilastolaitokselta, joka perustuu suuriin tietomääriin.
Elinajanodotuksen ymmärtäminen
Elinajanodote on yksittäinen vaikutusvaltaisin tekijä, jota vakuutusyhtiöt käyttävät henkivakuutusmaksujen määrittämisessä. Nämä yritykset pyrkivät minimoimaan vastuuriskiä Internal Revenue Servicen toimittamien vakuutusmatemaattisten taulukoiden avulla.
On olemassa useita tekijöitä, jotka vaikuttavat elinajanodotteeseen, joista kaksi tärkeintä on syntymäaikasi ja sukupuolesi. Muita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa elinajanodotteeseen, ovat:
Sinun rotusi
Henkilökohtainen terveys
Perheen sairaushistoria
Poltatko savukkeita tai teet muita riskialttiita elämäntapavalintoja
Voit tarkastella liittohallituksen tietoja Yhdysvaltain elinajanodoteesta National Center for Health Statistic -sivustolla ja sosiaaliturvahallinnon vakuutusmatemaattisessa eliniän taulukossa.
On tärkeää huomata, että elinajanodote muuttuu ajan myötä. Tämä johtuu siitä, että ikääntyessä aktuaarit käyttävät monimutkaisia kaavoja, jotka huomioivat sinua nuoremmat mutta kuolleet ihmiset. Kun jatkat ikääntymistäsi yli keski-iän, elät yhä enemmän sinua nuorempia ihmisiä, joten elinajanodote itse asiassa pitenee. Toisin sanoen mitä vanhemmaksi tulet (tietyn iän yli), sitä vanhemmaksi tulet todennäköisesti.
Kaiken kaikkiaan ihmisten elinajanodote on noussut nopeasti viimeisen kahdensadan vuoden aikana, erityisesti kehitysmaissa. Vuonna 2021 keskimääräinen elinajanodote Yhdysvalloissa on 78,99 vuotta.
Elinajanodote ja henkivakuutus
Elinajanodote on ensisijainen tekijä määritettäessä yksilön riskitekijää ja todennäköisyyttä, että hän esittää vaatimuksen. Vakuutusyhtiöt ottavat huomioon iän, elämäntapavalinnat, perheen sairaushistorian ja useita muita tekijöitä määrittäessään yksittäisten henkivakuutusten vakuutusmaksuja.
henkivakuutuksesta veloitettavan summan välillä on suora korrelaatio . Mitä nuorempi olet ostaessasi henkivakuutuksen, sitä pidempään todennäköisesti elät. Tämä tarkoittaa, että henkivakuutusyhtiölle on pienempi riski, koska olet vähemmän todennäköistä, että kuolet lähitulevaisuudessa,. mikä vaatisi vakuutussi täyden hyödyn maksamista ennen kuin olet maksanut paljon vakuutusta.
Sitä vastoin mitä kauemmin odotat henkivakuutuksen ostamista, sitä lyhyempi on elinajanodote, ja se merkitsee korkeampaa riskiä henkivakuutusyhtiölle. Yritykset kompensoivat tämän riskin veloittamalla korkeamman palkkion.
Elinajanodotteen periaate viittaa siihen, että henkivakuutus kannattaa hankkia itselleen ja puolisollesi ennemmin tai myöhemmin. Sen lisäksi, että säästät rahaa alempien vakuutusmaksujen ansiosta, sinulla on myös pidempi aika, jotta vakuutustasi kerääntyy arvoa ja siitä tulee mahdollisesti merkittävä taloudellinen resurssi iän myötä.
Eläke- ja annuiteettisuunnittelu
Elinajanodote on kriittinen eläkesuunnittelun kannalta. Monet ikääntyvät työntekijät järjestävät eläkesuunnitelmiensa varojen allokoinnin ennusteen perusteella, kuinka kauan he odottavat elävänsä. Henkilökohtainen, pikemminkin kuin tilastollinen, elinajanodote on ensisijainen tekijä eläkesuunnitelman luonteessa. Kun pariskunnat suunnittelevat eläke- tai annuiteettimaksuja, he käyttävät usein yhteistä elinajanodotetta, jossa he ottavat huomioon myös kumppaninsa (josta voi tulla eläkerahaston tai annuiteettisuunnitelman edunsaaja) elinajanodote.
Useimmat eläkesuunnitelmat, mukaan lukien perinteiset ja Roth-, SEP- ja SIMPLE IRA -suunnitelmat, käyttävät myös odotettavissa olevaa elinikää määrittämään vaadittujen vähimmäisjakojen täytäntöönpanon.
(RMD) suunnitelmalle. Suurin osa eläkesuunnitelmista odottaa osallistujien alkavan ottaa vähintään RMD:tä 72-vuotiaana (aiemmin 70½). Eläkesuunnitelmat asettavat jakaumat IRS:n elinajanodotetaulukoihin. Jotkut hyväksytyt suunnitelmat voivat sallia RMD-jakelun alkamisen myöhemmin.
Elinajanodotteen pidentymisen vuoksi SECURE-laki muutti vaadittua vähimmäisjakelun ikää 70½ vuodesta 72 vuoteen – henkilöille, jotka täyttävät 70½ vuoden 31.12.2019 jälkeen. Tämä ei koske niitä, jotka ovat täyttäneet 70½ vuoden 2019 aikana tai aikaisemmin.
Elinajanodote on myös merkittävä tekijä, kun sovit annuiteettimaksuja vakuutusyhtiön kanssa. Annuiteettisopimuksessa vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan tietyn rahasumman määräajaksi tai vakuutuksenottajan kuolemaan saakka. Elinajanodote on tärkeää ottaa huomioon annuiteettisopimuksia neuvoteltaessa. Jos suostut vastaanottamaan maksuja tietyltä ajanjaksolta, se vastaa arvioita, kuinka kauan saatat odottaa eläväsi. Voit myös valita yhden elinikäisen annuiteettimaksusuunnitelman, jossa annuiteettimaksut lakkaavat kuolemasi jälkeen.
Kohokohdat
– Elinajanodote on tilastollinen ennuste siitä, kuinka kauan ihminen elää.
Vakuutusmatemaattisen tieteen perusteella elinajanodote ottaa huomioon useita yksilötason sekä väestötason tekijöitä luvun saamiseksi.
Elinajanodotetta käytetään henkivakuutuksen ja vakuutustuotteiden, kuten annuiteettien, hinnoittelussa ja takaamisessa sekä eläke- ja eläkesuunnittelussa.
