Lífeyrisaðferð
Hvað er lífeyrisaðferð?
Hugtakið lífeyrisaðferð vísar til lífeyrisúthlutunarskipulags. Lífeyrir eru fjármálasamningar sem dreift er af fjármálastofnunum sem gera einstaklingum kleift að fjárfesta peninga yfir ákveðið tímabil til að veita þeim tekjulind í framtíðinni - venjulega á starfslokum. Lífeyrisútlínur samningar um greiðslumáta. Þessir valkostir gera lífeyrisþegum kleift að fá ævigreiðslur eða taka ákveðna valkosti.
Skilningur á lífeyristökuaðferðum
Eins og fyrr segir eru lífeyrir fjármálasamningar í boði fjármálastofnana og tryggingafélaga. Þessir samningar gera einstaklingum kleift að fjárfesta reglulegar mánaðarlegar greiðslur eða eingreiðslu. Einstaklingar geta valið á milli tafarlausra eða frestaðra lífeyris.
Tafarlaus lífeyrir gerir einstaklingum kleift að spara með eingreiðslu til útborgunar, venjulega innan árs. Frestað lífeyri felur venjulega í sér mánaðarlegar greiðslur þar sem peningarnir eru geymdir til framtíðar, venjulega til starfsloka.
Tímabilið þegar einstaklingur byrjar að fá greiðslur er kallað lífeyristímabilið. Þegar einhver hefur náð þessum tímapunkti í samningi sínum er allri upphæðinni sem sparast í raun breytt í tekjustreymi. Leiðin sem lífeyrisþegi velur að fá þessar tekjur kallast lífeyrisaðferðin. Lífeyrisþegi getur valið að fá greiðslur í gegnum lífsval eða tímabil ákveðinna valkosta.
Vátryggingafélagið ábyrgist tekjustreymi í lífvali fyrir allt líf lífeyrisþega. Að fara þessa leið ætti að vera áhættusamt, sérstaklega ef fjárfestirinn deyr áður en búist er við, sem þýðir að eftirstöðvarnar eru fyrirgert tryggingafélaginu. Flest lífeyrissjóðir bjóða hins vegar upp á ákveðinn valmöguleika eða makatryggingu, sem dregur úr hættu á upptöku ef andlát verður fyrr en áætlað var.
Lífeyrir eru almennt skattlagðir sem venjulegar tekjur.
Sérstök atriði
Lífeyrisstigið er sá staður þegar lífeyrisþegi byrjar að fá greiðslur frá lífeyri. Þetta tímabil er einnig þekkt sem lífeyrisfasinn. Það kemur eftir uppsöfnunarfasa,. sem er þegar peningarnir eru upphaflega fjárfestir í lífeyri.
Eftir starfslok eru lífeyri færð yfir frá uppsöfnunarfasa yfir í lífeyrisstig, sem gefur lífeyrisþegum tekjur. Því meira sem einhver fjárfestir í lífeyrinum, því meira fær hann þegar lífeyrir nær lífeyrisstiginu.
Tegundir lífeyristökuaðferða
Lífeyrisstigið er sá punktur þar sem lífeyrisaðferðin kemur við sögu. Lífeyrisþegar geta valið á milli reglulegra mánaðarlegra úttekta eða þeir geta valið að fá eingreiðslu af lífeyri sínum.
Með kerfisbundinni úttektaráætlun velur lífeyrisþegi þá upphæð sem hann vill fá í hverjum mánuði þar til staðan á lífeyrisreikningnum klárast. Eingreiðslur fela aftur á móti í sér ákveðna upphæð sem greidd er út í einu.
Eins og fyrr segir eru nokkrir möguleikar í boði fyrir lífeyrisþega þegar kemur að lífeyrisaðferð þeirra. Eftirfarandi eru nokkrar af algengustu tegundunum.
Lífsvalkostur
Þessi valkostur veitir venjulega hæstu útborgunina vegna þess að mánaðarleg greiðsla er aðeins reiknuð á ævi lífeyrisþegans. Þessi valkostur veitir tekjustreymi fyrir lífið, sem er áhrifarík vörn gegn því að lifa af eftirlaunatekjum þínum.
Fjárfestar ættu að hafa áhættuna í huga. Ef lífeyrisþegi deyr fyrr en búist var við fær tryggingafélagið að halda eftirstöðvum í lífeyri. Eftirstöðvarnar renna ekki til bótaþega þeirra nema reiðmaður sé keyptur. En ef fjárfestirinn lifir lengur munu þeir halda áfram að fá peninga þar til þeir deyja.
Sameiginlegur kostur heldur áfram að greiða maka ef lífeyrisþegi deyr. Mánaðarleg greiðsla af sameiginlegum lífeyri er lægri en lífsleiðin því útreikningurinn miðast við lífslíkur beggja hjóna.
Tímabil Ákveðnir valkostir
Verðmæti lífeyris er greitt út á tilteknu tímabili sem þú velur fyrir tímabilið ákveðin lífeyrisaðferð. Þetta gæti verið í 10, 15 eða 20 ár. Ólíkt líftímanum er þetta enn raunin ef lífeyrissjóðurinn deyr. Þetta þýðir að ef einhver kýs að fá greiðslur undir tilteknum valkostum í 15 ár en deyr eftir 10, tryggir samningurinn að greiða greiðslur til rétthafa í fimm ár sem eftir eru.
##Hápunktar
Fjárfestar geta valið um ævigreiðslur eða ákveðið ákveðna valkosti með kerfisbundnum úttektum eða eingreiðslum.
Tímabil ákveðnir valkostir tryggja útborgun til lífeyrisþega og rétthafa þeirra eftir að þeir deyja upp að tilteknu tímabili.
Greiðslumátinn byrjar á lífeyrisferlinu, sem er sá staður sem fjárfestirinn byrjar að fá greiðslur.
Lífeyrisþegar sem velja lífsleiðina eru tryggðar tekjur yfir alla ævina en eiga á hættu að missa eftirstöðvar ef þeir deyja fyrr en áætlað var.
Lífeyrisaðferðin er dreifingarskipulag sem lýst er í lífeyrissamningum.
