Elämän vaihtoehto
Mikä on elämänvaihtoehto?
Henkivakuutus on yksi esimerkki annuiteettisopimuksen maksujärjestelmästä. Se takaa säännölliset maksut eläkkeensaajalle heidän loppuelämänsä ajan. Koska tämä aikajana on määritelmän mukaan tuntematon, elämisvaihtoehtoon liittyy jonkin verran taloudellista riskiä sekä annuitantille että maksuja suorittavalle vakuutusyhtiölle.
Kuinka elämänvaihtoehto toimii
Elämänoptio on yksi useista maksuaikatauluista, jotka ovat annuiteettisopimuksen omistajan käytettävissä. Eläkkeet ovat vakuutustuotteita, joita sijoittajat tyypillisesti ostavat saadakseen eläkkeelle jäämisen jälkeisen tulovirran. Sijoittaja osallistuu annuiteettiin määräajoin tai kertakorvauksena, minkä jälkeen hän nauttii sijoituksen veronalaisesta kasvusta. Eläkkeiden houkuttelevuus piilee maksun varmuudessa riippumatta siitä, minkä tyyppisen maksurakenteen eläkkeensaaja valitsee.
Näiden maksusuunnitelmien joukossa elinkaarivaihtoehto on ainutlaatuinen siinä mielessä, että maksujakson pituus ei ole tiedossa. Sijoittaja saa maksuja kuolemaansa asti. Toisin kuin maksuaika, maksun määrä on tiedossa. Tämä tarkoittaa, että annuiteetin saaja, joka valitsee maksujen elinikäisen vaihtoehdon, ansaitsee enemmän sijoituksestaan, jos hän elää tarpeeksi kauan, jotta hänen maksunsa ylittävät vakuutusmaksunsa.
Muut annuiteettimaksuvaihtoehdot korostavat yleensä joko kiinteää ajanjaksoa tai kiinteää maksujen kokonaismäärää. Määräaikainen sopimus voi olla hyödyllinen sijoittajalle, joka odottaa maksuja toisesta eläketuotteesta alkavan myöhemmin ja varmistaa maksun edunsaajalle, jos sijoittaja kuolee ennen jakson päättymistä. Toisaalta kiinteämääräinen sopimus voi olla riskialtista, jos se on ainoa eläketulon lähde ja annuiteetin arvo on käytetty loppuun ennen sijoittajan kuolemaa.
Lopuksi eläkkeensaaja voi valita kertakorvauksen,. mutta tämä summa on yleensä pienempi kuin odotettu annuitoitujen maksujen määrä ja voi aiheuttaa verovelkoja, jotka eivät muuten olisi huolestuttavia.
Joint-Life vs. Life Option
Yhteinen elinikäinen maksusuunnitelma mahdollistaa annuitoitujen maksujen jatkamisen annuitatin kuoleman jälkeen ja siihen saakka, kunnes hänen puolisonsa kuolee. Tämä voi olla fiksu valinta pariskunnille, joissa toisella puolisolla ei ole kertynyt riittävää eläkereserviä.
Yhteisen elämän maksusuunnitelman muunnelma on tietyn ajanjakson mukainen elinkorko, jonka aikana maksut jatkuvat eläkkeensaajan kuoleman jälkeen, mutta pienemmällä dollarimäärällä ja rajoitetun ajan puolisolle tai edunsaajalle.
Lopuksi erä-hyvitysjärjestelmä takaa maksut eläkkeensaajan kuolemaan asti, minkä jälkeen edunsaajalle maksetaan kertakorvaus jäljellä olevista varoista. Kaikissa näissä tapauksissa suuremmat maksut maksavat. Taatut puolison tai edunsaajan etuudet edellyttävät korkeampia vakuutusmaksuja.
Kohokohdat
Eläkkeiden houkuttelevuus on maksujen varmuutta riippumatta siitä, minkä maksurakenteen eläkkeensaaja valitsee.
Eläkkeet ovat rahoitustuotteita, joiden avulla sijoittajat voivat nauttia rahan verotuksellisesta kasvusta – joko määräajoin tai kertakorvauksena – ja anuitisoida suunnitelman eläkkeellä ollessaan.
Yhteiselämän vaihtoehto jatkaa puolison maksamista, jos eläkkeensaaja kuolee.
Henkioptio on annuiteetin maksutapa, joka takaa säännölliset maksut elinikäiseksi.
