Oletus
Mikä on oletusarvo?
Laiminlyönti tarkoittaa sitä, että velalle ei suoriteta vaadittuja korkoja tai pääomanlyhennyksiä, olipa kyse sitten lainasta vai arvopaperista. Yksityishenkilöt, yritykset ja jopa maat voivat laiminlyödä velkasitoumustaan. Laiminlyöntiriski on tärkeä näkökohta velkojille.
Oletusselitys
Laiminlyönti voi tapahtua vakuudellisissa lainoissa,. kuten asuntolainassa asuntolaina tai yrityksen omaisuuden vakuutena oleva yrityslaina. Jos lainanottaja ei suorita maksuja ajoissa, laina voi joutua maksukyvyttömyyteen ja sen vakuutena käytetty omaisuus olisi tällöin vaarassa. Vastaavasti yritys, joka ei pysty suorittamaan vaadittuja kuponkimaksuja joukkovelkakirjoilleen, olisi laiminlyönyt.
Laiminlyöntejä voi tapahtua myös vakuudettomissa lainoissa,. kuten luottokorttisaldoissa. Laiminlyönti heikentää lainanottajan luottoluokitusta ja saattaa rajoittaa hänen kykyään ottaa lainaa tulevaisuudessa.
Vakuudellisen velan oletusasetus vs. vakuudettomat velat
Kun yksityishenkilö, yritys tai maa laiminlyö velan, sen lainanantajat tai sijoittajat voivat haastaa oikeuteen varojen takaisinperimiseksi. Niiden takaisinperintänäkymät riippuvat osittain siitä, onko velalla vakuus vai vakuudeton.
Vakuusvelka
Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa, pankki voi viime kädessä sulkea asunnon, joka takaa asuntolainan. Jos lainanottaja laiminlyö autolainan, lainanantaja voi ottaa auton takaisin. Nämä ovat esimerkkejä vakuudellisista lainoista. Vakuudellisella lainalla lainanantajalla on oikeudellinen vaatimus tiettyyn lainalla hankittuun omaisuuteen.
Yritykset, jotka ovat laiminlyöneet vakuudellisen velan, voivat hakea konkurssisuojaa menettämisen välttämiseksi ja antaa aikaa neuvotteluille sovinnosta velkojien kanssa.
Vakuudeton velka
Laiminlyönti voi tapahtua myös vakuudettomissa veloissa, kuten sairauslaskuissa ja luottokorttisaldoissa. Vaikka vakuudettoman velan vakuutena ei ole omaisuutta, lainanantajalla on silti laillinen vaatimus laiminlyönnin yhteydessä. Luottokorttiyhtiöt odottavat usein muutaman kuukauden ennen kuin lähettävät tilin oletusarvoon. Kun vähintään kuusi kuukautta ei ole suoritettu erääntyneitä maksuja, velka veloitetaan - mikä tarkoittaa, että lainanantaja kirjaa sen tappioksi ja sulkee tilin. Luotonantaja voi sitten myydä veloitetun velan perintätoimistolle, joka sitten yrittää periä lainanottajalta.
Kun laiminlyöntiin liittyy vakuudettomia velkoja, velan ostava perintätoimisto voi määrätä panttioikeuden tai tuomion lainanottajan omaisuutta vastaan. Tuomiopanttioikeus on tuomioistuimen päätös, joka antaa velkojille oikeuden ottaa velallisen omaisuus haltuunsa, jos velallinen ei täytä sopimusvelvoitteitaan.
Opintolainan laiminlyönti
Opintolainat ovat toinen vakuudettomien velkojen tyyppi. Jos et maksa opintolainasi takaisin, et todennäköisesti löydä ulko-oveltasi joukkoa aseistettuja Yhdysvaltain marsalkkajoukkoja, kuten teki vuonna 2016 eräs texaslainen mies, jolla oli opiskeluveloistaan johtuva pidätysmääräys. Mutta on silti erittäin huono idea jättää huomioimatta tuo velka.
Useimmissa tapauksissa opintolainan maksamatta jättämisellä on samat seuraukset kuin luottokortin maksamatta jättämisellä. Yhdessä keskeisessä suhteessa se voi kuitenkin olla paljon huonompi. Liittovaltion hallitus takaa suurimman osan opintolainoista, ja perintäyhtiöt haaveilevat saavansa Fedin käyttämät valtuudet. Se ei todennäköisesti ole niin paha kuin aseistetut marsalkat ovellasi, mutta siitä voi tulla hyvin epämiellyttävää.
Ensinnäkin olet "rikollinen"
Kun lainamaksusi on 90 päivää myöhässä, se on virallisesti erääntynyt. Tämä tosiasia ilmoitetaan kaikille kolmelle suurelle luottotoimistolle. Luottoluokitussi laskee. Tämä tarkoittaa, että uudet luottohakemukset voidaan evätä tai hyväksyä vain korkeammalla korolla, riskialttiimpien lainanottajien kanssa.
Huono luottoluokitus voi seurata sinua muillakin tavoilla. Potentiaaliset työnantajat, erityisesti turvallisuusselvityksen tarvitsevien työntekijöiden, tarkistavat usein hakijoiden luottotiedot. Samoin monet vuokranantajat.
Seuraavaksi olet "oletuksena"
Kun maksu on vähintään 270 päivää myöhässä, laina päätyy maksuhäiriöön. Suurin osa laiminlyönneistä opintolainoista on Yhdysvaltain opetusministeriön hallussa.
Lainanottajat, jotka eivät tee lainanpalautussopimusta Default Resolution Groupin kanssa liittovaltion opiskelijatuen osaston virastossa, voivat lopulta joutua pidättämään veronpalautuksia ja muita liittovaltion maksuja sekä jopa 15 %:n takavarikointia kotiin vietävästä palkasta.
Tällaiset kokoelmat, jotka tunnetaan nimellä Treasury Offset Program, on keskeytetty 28. helmikuuta 2023 saakka osana liittovaltion hallituksen COVID-19-aputoimia.
Opetusministeriön mukaan kaikille lainanottajille, joiden opintolainat ovat myöhässä tai maksukyvyttömiä, tarjotaan "uudelleen aloitus", kun maksuja jatketaan.
Vaihtoehtoja oletusasetukselle
Hyvä ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä lainanantajaan heti, kun huomaat, että sinulla saattaa olla vaikeuksia pysyä maksujesi kanssa. Lainanantaja voi ehkä työskennellä kanssasi edullisemman takaisinmaksusuunnitelman parissa tai auttaa sinua saamaan lykkäystä tai lykkäystä lainan maksuihin. Huomaa, että opetusministeriö keskeytti opintolainojen maksut ja korkojen kertymisen maksamattomista lainoista 31. elokuuta 2022 asti COVID-19-aputoimenpiteenä.
Jos liittovaltion opintolainat ovat maksamatta, voit osallistua liittovaltion opintolainojen kuntoutusohjelmaan tai käyttää lainojen yhdistämistä.
Suvereeni oletus
Valtion maksukyvyttömyys tapahtuu, kun maa ei maksa velkojaan. Toisin kuin yksityishenkilö tai yritysvelallinen, maksukyvytöntä maata ei yleensä voida pakottaa täyttämään velvoitteitaan tuomioistuin, vaikka se kohtaa monia muita riskejä ja ongelmia.
Talous saattaa mennä taantumaan tai valuutta saattaa devalvoitua. Laiminlyönyt maa voidaan sulkea pois velkamarkkinoilta tulevina vuosina.
Valtioiden maksukyvyttömyys voi johtua useista syistä, kuten poliittisista levottomuuksista, huonosta taloudenhoidosta tai pankkikriisistä. Vuonna 2015 Kreikka ei suorittanut 1,73 miljardin dollarin maksua Kansainväliselle valuuttarahastolle (IMF),. ennen kuin se sai lisävelkahelpotuksia Euroopan unionilta.
Futuurisopimuksen laiminlyönti
Futuurisopimuksen laiminlyönti tapahtuu,. kun toinen osapuoli ei täytä sopimuksessa asetettuja velvoitteita. Laiminlyönti tarkoittaa yleensä sitä, että sopimusta ei saada selvitettyä vaadittuun päivämäärään mennessä. Futuurisopimus on oikeudellinen sopimus tulevasta liiketoimesta, joka koskee tiettyä hyödykettä tai omaisuutta. Toinen sopimuspuoli sitoutuu ostamaan tiettyyn päivämäärään ja hintaan, kun taas toinen osapuoli suostuu myymään sopimuksessa määritettyjen välitavoitteiden mukaisesti.
Mitä tapahtuu, kun laiminlyöt lainasi?
Kun lainanottaja laiminlyö lainan, seurauksia voivat olla:
Negatiiviset huomautukset lainanottajan luottoraportista ja alhaisempi luottoluokitus,. lainanottajan luottokelpoisuuden numeerinen mittari
Vähentynyt todennäköisyys saada luottoa tulevaisuudessa
Korkeammat korot kaikille uusille lainoille
Palkkojen ja muiden sakkojen ulosmittaus. Takaisinmaksulla tarkoitetaan oikeudellista prosessia, joka kehottaa kolmatta osapuolta vähentämään maksut suoraan lainanottajan palkasta tai pankkitililtä.
Oletusarvo säilyy luottoraporteissasi ja otetaan huomioon luottopisteissäsi seitsemän vuoden ajan, luottotoimisto Experianin mukaan.
Reaalimaailman esimerkki oletusarvosta
Puerto Rico epäonnistui vuonna 2015, kun se maksoi vain 628 000 dollaria 58 miljoonan dollarin joukkovelkakirjalainasta. Hurrikaani Marian vuonna 2017 aiheuttamat vahingot pahensivat saaren talous- ja velkakriisiä.
Vuonna 2019 Puerto Rico ilmoitti suunnitelmistaan leikata velkansa noin 86 miljardiin dollariin Yhdysvaltain historian suurimman konkurssin 129 miljardista dollarista. Konkurssihakemus hyväksyttiin kongressin vuonna 2016 hyväksymän lain nojalla. Puerto Ricon valvonta-, hallinto- ja talousvakauslaki (PROMESA) perusti myös rahoituksen valvontalautakunnan valvomaan alueen julkista taloutta.
Vuoden 2022 alussa yhdysvaltalainen tuomari hyväksyi saneeraussuunnitelman, jolla Puerto Ricon 70 miljardin dollarin julkinen velka leikattiin suunnilleen puoleen osana konkurssiprosessia.
Kohokohdat
Laiminlyönnit altistavat lainanottajat oikeudellisille vaatimuksille ja voivat rajoittaa heidän tulevaa luotonantoaan.
Laiminlyönti tapahtuu, kun lainanottaja lakkaa suorittamasta vaadittuja velan maksuja.
Yhdysvaltain hallitus on keskeyttänyt opintolainojen perinnön ja korkojen kerryttämisen 31.8.2022 asti COVID-19-aputoimenpiteenä.
Laiminlyöntejä voi tapahtua vakuudellisissa lainoissa, kuten asuntolainassa, jonka vakuutena on asunto, tai vakuudettomia velkoja, kuten luottokortteja tai opintolainaa.
