Kiinteä korko
Mikä on kiinteä korko?
Kiinteä korko on muuttumaton korko, joka peritään velasta, kuten lainasta tai asuntolainasta. Se voi olla voimassa koko laina-ajan tai vain osan laina-ajasta, mutta pysyy samana koko laina-ajan. Asuntolainoissa voi olla useita korkovaihtoehtoja, mukaan lukien sellainen, jossa yhdistyvät kiinteä korko jollekin ajanjaksolle ja säädettävä saldo. Näitä kutsutaan " hybrideiksi ".
Kuinka kiinteät korot toimivat?
Kiinteä korko houkuttelee lainaajia, jotka eivät halua korkojensa vaihtelevan laina-ajan aikana, mikä mahdollisesti lisää korkokulujaan ja siten myös asuntolainan maksuja. Tämän tyyppisellä korolla vältetään vaihtuvaan tai vaihtuvaan korkoon liittyvä riski, jossa velkasitoumuksesta maksettava korko voi vaihdella viitekorosta tai -indeksistä riippuen, joskus yllättäen.
Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana lainan voimassaoloaikana. Koska lainanottajan maksut pysyvät ennallaan, on helpompi budjetoida tulevaisuutta.
Kiinteiden korkokustannusten laskeminen
Lainan kiinteiden korkojen laskeminen on suhteellisen helppoa. Sinun tarvitsee vain tietää:
Lainan määrä
Korko
Lainan takaisinmaksuaika
Oletetaan siis, että otat 30 000 dollarin velkajärjestelylainaa, joka maksetaan takaisin 60 kuukauden aikana 5 prosentin korolla. Arvioitu kuukausimaksusi on 566 dollaria ja maksamasi korko yhteensä 3 968,22 dollaria. Tämä edellyttää, että et maksa lainaa takaisin ennenaikaisesti korottamalla kuukausimaksun määrää tai maksamalla kertamaksua pääomasta.
Tässä on toinen esimerkki. Oletetaan, että saat 300 000 dollarin 30 vuoden asuntolainan 3,5 prosentilla. Kuukausimaksusi olisivat 1 347 dollaria ja asuntolainan kokonaiskulut korkoineen olisivat 484 968 dollaria.
###Vinkki
Online-lainalaskurien avulla voit nopeasti ja helposti laskea kiinteäkorkoiset kustannukset henkilökohtaisille lainoille, asuntolainalle ja muille luottolinjoille.
Kiinteä vs. Vaihtelevat korot
Säädettäväkorkoisten asuntolainojen vaihtuvakorkoiset (ARM) muuttuvat ajoittain. Lainanottaja saa tyypillisesti käyttöönottokoron tietyksi ajanjaksoksi – usein yhdeksi, kolmeksi tai viideksi vuodeksi. Korko mukautuu ajoittain tämän pisteen jälkeen. Tällaisia muutoksia ei tapahdu kiinteäkorkoisen lainan kanssa, jota ei ole määritelty hybridiksi.
Esimerkissämme pankki antaa lainanottajalle 3,5 %:n käyttöönottokoron 300 000 dollarin 30 vuoden asuntolainalle 5/1- hybridi-ARM :lla. Heidän kuukausimaksunsa ovat 1 347 dollaria lainan viiden ensimmäisen vuoden aikana, mutta nämä maksut kasvavat tai laskevat, kun korko mukautuu Federal Reserven tai muun vertailuindeksin asettaman koron perusteella.
Jos korko mukautuu 6 prosenttiin, lainanottajan kuukausimaksu nousi 452 dollarilla 1 799 dollariin, mikä saattaa olla vaikeasti hallittavissa. Mutta kuukausimaksut laskisivat 1 265 dollariin, jos korko laskisi 3 prosenttiin.
Jos toisaalta 3,5 prosentin korko olisi kiinteä, lainanottaja joutuisi maksamaan saman 1 347 dollarin maksun joka kuukausi 30 vuoden ajan. Kuukausittaiset laskut voivat vaihdella kiinteistöverojen muuttuessa tai asunnon vakuutusmaksujen mukautuessa, mutta asuntolainan maksu pysyy samana.
###Huom
Kiinteäkorkoisiin lainoihin voi luottaa, kun taas vaihtuvakorkoisiin liittyy aina hieman epävarmuutta.
Kiinteiden korkojen edut ja haitat
Kiinteät korot voivat tarjota lainanottajalle sekä etuja että haittoja. Edut ja haitat rinnakkain tarkastelu voi auttaa päättämään, valitsetko kiinteä- vai vaihtuvakorkoisen lainatuotteen.
TTT
Ammattilaiset selittivät
Ennustettavuus. Kiinteät korot tarjoavat ennustettavuutta, koska kuukausittaiset lainasi maksut pysyvät samana kuukausittain.
Matalat korot. Kun korot ovat alhaiset tai lähellä historiallisen alhaisia tasoja, kiinteäkorkoisesta lainatuotteesta voi tulla houkuttelevampi.
Laske kustannukset. Lainan tai luottolimiitin kiinteä korko helpottaa lainan elinkaarikustannusten laskemista, koska korko ei muutu.
Miinukset selitetty
Säädettävää korkoa korkeampi. Yleisestä korkoympäristöstä riippuen on mahdollista, että kiinteäkorkoisen lainan korko on korkeampi kuin säädettävän koron lainassa.
Laskevat korot. Jos korot laskevat, saatat olla lukittuna korkeamman koron lainaan, kun taas vaihtuvakorkoinen laina pysyisi vertailukorkonsa tahdissa.
Jälleenrahoitus. Uudelleenrahoitus kiinteäkorkoisesta lainasta toiseen tai vaihtuvakorkoiseen lainaan voi säästää rahaa korkojen laskeessa, mutta se voi olla aikaa vievää ja sulkemiskustannukset voivat olla korkeat.
Kiinteät hinnat ovat yleensä korkeampia kuin säädettävät hinnat. Lainat, joissa on säädettävä tai vaihtuva korko, tarjoavat yleensä alhaisemmat alkukorot kuin kiinteäkorkoiset, mikä tekee näistä lainoista houkuttelevampia kuin kiinteäkorkoiset lainat korkean koron aikana.
Lainanottajat valitsevat todennäköisemmin kiinteän koron matalan koron aikoina, jolloin koron lukitseminen on erityisen hyödyllistä. Vaihtoehtokustannus on silti paljon pienempi kuin korkeiden korkojen aikoina, jos korot laskevat .
###Tärkeää
Muista, että luottopisteesi ja tulosi voivat vaikuttaa lainojen korkoihin riippumatta siitä, valitsetko kiinteä- vai vaihtuvakorkoisen vaihtoehdon.
Erityisiä huomioita
Financial Protection Bureau (CFPB) tarjoaa erilaisia korkoja, joita voit odottaa milloin tahansa sijainnistasi riippuen. Korot päivitetään joka toinen viikko, ja voit syöttää tietoja, kuten luottopisteesi, käsirahasi ja lainatyypin saadaksesi lähemmän käsityksen siitä, minkä kiinteän koron saatat maksaa kulloinkin ja punnita tätä ARM:ia vastaan.
##Kohokohdat
Lainanottajat valitsevat todennäköisemmin kiinteäkorkoisia lainoja alhaisen koron aikoina.
Kiinteät korot voivat olla korkeampia kuin vaihtuvakorkoiset.
Kiinteällä korolla vältetään riski, että asuntolainan tai lainan maksu voi kasvaa merkittävästi ajan myötä.
