Vakuudeton laina

Vakuudettomat lainat ovat pankkien, luottoyhtiöiden ja verkkolainanantajien tarjoamia velkatuotteita, joilla ei ole vakuuksia. Niihin kuuluvat opintolainat, henkilökohtaiset lainat ja valmiusluotto, kuten luottokortit. Tarvitset yleensä hyvää tai erinomaista luottoa ja vakaan tulonlähteen saadaksesi parhaat lainaehdot, ja voit vapaasti käyttää lainan tuottoja parhaaksi katsomallasi tavalla.

Mikä on vakuudeton laina?

Vakuudettomat lainat ovat lainoja, jotka eivät vaadi vakuuksia. Niitä kutsutaan myös allekirjoituslainoiksi, koska allekirjoitus on kaikki mitä tarvitaan, jos täytät lainanantajan lainanottovaatimukset. Koska lainanantajat ottavat enemmän riskejä, kun lainoilla ei ole vakuuksia, he saattavat veloittaa korkeampia korkoja ja vaatia hyvää tai erinomaista luottoa.

Jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen ja laiminlyö vakuudettoman lainan, lainanantajalla ei ole vakuuksia, joita hän voi ottaa maksamatta olevan velan takaisin saamiseksi.

Oletetaan esimerkiksi, että lainanottaja tulee työttömäksi eikä pysty maksamaan takaisin vakuudetonta henkilökohtaista lainaansa ja vakuudettomia luottokorttivelkansa. Kun lainatilit menevät maksukyvyttömyyteen, se vaikuttaa haitallisesti lainanottajan luottoon. Tässä tilanteessa lainanantajat saattavat päättää maksaa taloudelliset tappiot. He voivat myös vaatia velan takaisinmaksua tuomioistuimen tuomiolla, mutta he eivät voi takavarikoida velallisen omaisuutta ilman oikeudenkäyntiä.

Vakuudettomien lainojen tyypit

Valittavana on useita vakuudettomia lainoja. Suosituimmat vaihtoehdot ovat kuitenkin henkilökohtaiset lainat, opintolainat ja luottokortit.

Kuten nimestä voi päätellä, opintolainat on suunniteltu kattamaan korkeakoulujen kustannukset. Luottokortilla voi tehdä jokapäiväisiä ostoksia tai kattaa odottamattomia menoja, kunnes pääset taloudellisesti takaisin raiteilleen.

Henkilökohtaisiin lainoihin ei yleensä liity rajoituksia varojen käyttöön. Joten voit lainata varoja hätätilanteessa tai kiireellisten taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Jotkut lainanantajat markkinoivat näitä velkatuotteita myös kodin kunnostuslainoina, häälainoina tai velkojen vakauttamistavoitteina, mutta ne toimivat samalla tavalla kuin perinteiset henkilökohtaiset lainat.

Vakuudettomien lainojen plussat

• Ei vaadi vakuuksia

• Nopea pääsy varoihin

• Ei riskiä omaisuuden menettämisestä

• Vähemmän lainarajoituksia

• Kilpailukykyiset hinnat niille, joilla on vahva luotto

Vakuudettomien lainojen haitat

• Omaisuuden menettämisen riski

• Saattaa olla alhaisemmat lainarajat niille, joilla on alhaiset luottotiedot

• Saattaa olla korkeammat korot niille, joilla on alhaiset luottotiedot

• Vaikeampi saada hyväksyntää

Vakuudettomat lainat vs. vakuudelliset lainat

Vakuudelliset lainat eroavat vakuudettomista lainoista siinä, että vakuudelliset lainat vaativat aina vakuuden. Jos lainanottaja ei suostu antamaan omaisuutta vakuutukseksi, lainanantaja ei hyväksy vakuudellista lainaa.

Tämä lainatyyppi on olemassa useille rahoitusvaihtoehdoille, mukaan lukien asuntolainat, autolainat, asuntolainat ja tietyt henkilökohtaiset lainat. Lainaajat eivät todennäköisesti kohtaa vakuudettomia asuntolainoja tai autolainoja, koska asuntoa tai ajoneuvoa käytetään aina näiden lainatyyppien vakuutena.

Vakuudellisen lainan hyväksyminen voi olla helpompaa kuin vakuudettoman lainan saaminen, koska vakuudelliset lainat aiheuttavat vähemmän taloudellista riskiä lainanantajille. Koska ne vaativat vakuuksia, niillä on yleensä kilpailukykyisempiä korkoja kuin vakuudettomilla lainoilla.

Kuinka vakuudettomat lainat toimivat?

Vakuudettomat lainat voivat olla joko vakuudettomia lainoja, kuten vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, tai vakuudettomat uusiutuvat luottolimiitit, kuten vakuudettomat luottokortit. Kun lähetät hakemuksen, lainanantaja tarkistaa luottokelpoisuutesi ja ottaa huomioon tekijöitäsi, kuten tulot, säästöjäsi ja velkojasi nähdäkseen, oletko kelvollinen.

Vaikka vakuudettomat lainat ja luottolimiitit taataan vain maksulupauksellasi, lainanantajalla on silti mahdollisuus turvautua, jos et suorita maksuja. Lainanantaja voi lähettää tilisi perintätoimistolle, viedä sinut oikeuteen maksamaan palkkasi ja ilmoittaa maksuviivästyksistä luottotoimistoille. Nämä toimet saavat luottopisteesi laskemaan

Kenen pitäisi saada vakuudeton laina?

Se, onko vakuudeton laina oikea vaihtoehto, riippuu lainanottajan taloudellisesta tilanteesta ja varojen tarkoituksesta. Lainaajat, jotka tarvitsevat rahaa, mutta eivät halua antaa vakuuksia lainan takaamiseksi, voivat harkita vakuudetonta lainaa, kun:

• Suunnittelet suurta ostoa. Velkaantuminen voi rasittaa talouttasi, mutta jos tarvitset varoja suuriin tuleviin kuluihin, vakuudeton laina voi auttaa.

• Heillä on hyvä luottoluokitus. Korkea luottoluokitus avaa edullisemmat vakuudettomat lainaehdot ja korot.

• Heillä on luotettavat tulot. Vaikka vakuudettomaan lainaan ei tarvita vakuuksia, tarvitset vakaat tulot maksaaksesi velan takaisin ja välttääksesi lainan laiminlyönnin. Maksamattomat vakuudelliset lainat voivat vaikuttaa negatiivisesti luottoasi.

• Yhdistää velkaa. Vakuudettomat lainat ovat hyödyllisiä velkajärjestelytyökaluina, jotka voivat tehdä velkojen takaisinmaksusta yksinkertaisempaa. Tämä strategia voi myös auttaa lainaajia säästämään rahaa, jos he ovat oikeutettuja alhaisempaan korkoon.

Vakuudettoman lainan edellytykset

Rajoittaakseen riskiään lainanantajat haluavat olla kohtuullisen varmoja, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Lainanantajat mittaavat tätä riskiä tarkistamalla muutamia tekijöitä, joten he voivat kysyä seuraavia tietoja, kun haet vakuudetonta lainaa (ja räätälöidä lainaehdot vastaustesi mukaan):

Luottotietosi

Lainanantajat tarkistavat luottoraporteistasi, kuinka olet hoitanut lainoja ja luottokortteja aiemmin. Yleensä he etsivät vastuullista luottojen käyttöä (yleensä yksi tai useampi vuosi), oikea-aikaisia maksuja, alhaisia luottokorttisaldoja ja erilaisia tilityyppejä. He myös tarkistavat luottopisteesi, jotka lasketaan luottotietojesi tietojen perusteella. Kuluttajat, joiden luottopisteet ovat noin 700 tai korkeammat, saavat yleensä parhaan koron.

Tulosi

Tietäen, että sinulla on keinot täyttää taloudelliset velvoitteet, mukaan lukien lainanmaksut, pienentää lainanantajan riskiä. Lainanantaja voi pyytää näyttöä vakaista, riittävistä tuloista, kuten nykyisen palkkakuitin.

Velka-tulo-suhde

Laskeaksesi velka-tulosuhteesi (DTI) lisää kaikki kuukausittaiset velkamaksusi ja jaa summa kuukausittaisten bruttotuloillasi. Jos sinulla on esimerkiksi 500 dollarin arvosta olemassa olevia velkoja ja 2 000 dollarin bruttotulot kuukaudessa, DTI on 500 dollaria / 2 000 dollaria = 0,25 tai 25 prosenttia.

Lainanantajat käyttävät tätä numeroa mittaamaan kykyäsi maksaa laina takaisin. Mitä pienempi suhde, sitä parempi. Jokaisella lainanantajalla on erilainen DTI-vaatimus, mutta enimmäismäärä on yleensä enintään 43 prosenttia.

Omaisuus

Vaikka vakuudettomat lainat eivät vaadi vakuuksia, lainanantaja saattaa haluta tietää, että sinulla on säästöjä. He tietävät, että et todennäköisesti menetä lainan maksuja, kun olet valmis kattamaan taloudellisia hätätilanteita.

Kuinka haet vakuudetonta lainaa

Jos vakuudeton laina sopii sinulle, sen hakeminen kestää useita yksinkertaisia vaiheita:

1. Määritä, kuinka paljon tarvitset. Lainaa vain mitä tarvitset, vaikka lainanantaja hyväksyisikin suuremman summan.

2. Tutki parhaita lainanantajia. Löydät vakuudettomia lainoja kansallisten ja paikallisten pankkien, luottolaitosten ja online-lainanantajien kautta.

3. Vertaa vakuudettomia lainatarjouksia. Jotkut lainanantajat tarjoavat esivalintaa, jotta näet ennen hakemuksen jättämistä, mihin lainoihin saatat olla oikeutettu. Katso kunkin lainanantajan korot, palkkiot, lainaehdot ja määrät sekä erityispiirteet.

4. Lähetä hakemus. Kun olet tarkistanut alustavat tarjoukset ja valinnut haluamasi lainanantajan, täytä virallinen lainahakemus. Tämä voidaan tehdä verkossa tai henkilökohtaisesti useimpien lainanantajien kautta.

5. Anna asiakirjat. Jos lainanantaja pyytää lisäasiakirjoja, toimita ne ajoissa. Tämä saattaa tulla esiin, jos sinulla ei ole esimerkiksi vahvaa luottoa.

6. Hyväksy lainavarat. Jos sinut hyväksytään, lainanantaja kertoo sinulle, kuinka saat lainavarat. Jos kyseessä on osamaksu, saat rahat kertakorvauksena. Uusiutuville lainoille, kuten luottokortille, lainanantaja myöntää sinulle luottokortin nostaaksesi varoja tililtä tarvittaessa.

Aina kun otat vakuudetonta lainaa, varmista, että maksat sen takaisin ajoissa, jotta luottopisteesi ei vahingoitu.

Kohokohdat

• Jos lainanottaja laiminlyö vakuudettoman lainan, lainanantaja voi valtuuttaa perintätoimiston perimään velan tai haastaa lainanottajan oikeuteen.

• Luottokortit, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat ovat esimerkkejä vakuudettomista lainoista.

• Vakuudetonta lainaa tukee vain lainanottajan luottokelpoisuus, ei minkään vakuuden, kuten omaisuuden tai muun omaisuuden, tukena.

• Luotonantajat voivat päättää, hyväksyvätkö he vakuudettoman lainan vai ei lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella, mutta lait suojelevat lainaajia syrjiviltä lainanantokäytännöiltä.

• Vakuudettomat lainat ovat riskialttiimpia kuin vakuudelliset lainat lainanantajille, joten niiden hyväksyminen edellyttää korkeampia luottopisteitä.