Luottokyky

Mikä on luottokelpoisuus?

Luottokelpoisuus on tapa, jolla lainanantaja määrittää, että jätät velkasitoumusten laiminlyönnin tai kuinka arvokas olet vastaanottamaan uutta luottoa. Luottokykysi on se, mitä velkojat tarkastelevat ennen kuin he hyväksyvät sinulle uusia luottoja.

Luottokyky määräytyy useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien takaisinmaksuhistoriasi ja luottopisteesi. Jotkut lainalaitokset ottavat huomioon myös käytettävissä olevat varat ja velkojen määrän määrittäessään maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä.

Luottokyvyn ymmärtäminen

Luottokykysi kertoo luotonantajalle, kuinka sopiva olet täyttämääsi laina- tai luottokorttihakemukseen. Yrityksen tekemä päätös perustuu siihen, miten olet käsitellyt luottoa aiemmin. Tätä varten he tarkastelevat useita eri tekijöitä: yleistä luottotietosi,. luottopisteet ja maksuhistoria.

Luottoraportissasi kerrotaan, kuinka paljon velkaa sinulla on, korkeat saldot, luottorajat ja kunkin tilin nykyinen saldo. Se ilmoittaa myös mahdolliselle lainanantajalle tärkeät tiedot, mukaan lukien sen, onko sinulla ollut erääntyneitä summia, maksuhäiriöitä, konkursseja ja perintätavaroita.

Luottokykyäsi mitataan myös luottotietosi perusteella, joka mittaa sinua numeerisella asteikolla luottotietosi perusteella. Korkea luottopistemäärä tarkoittaa, että luottokelpoisuutesi on korkea. Toisaalta heikko luottokelpoisuus johtuu alhaisemmasta luottopisteestä.

Maksuhistorialla on myös keskeinen rooli luottokelpoisuuden määrittämisessä. Lainanantajat eivät yleensä myönnä luottoa henkilölle, jonka historia osoittaa maksuviivästyksiä, maksujen myöhästymistä ja yleistä taloudellista vastuuttomuutta. Jos olet ollut ajan tasalla kaikista maksuistasi, luottoraportin maksuhistorian pitäisi näkyä se, eikä sinun pitäisi olla huolissasi. Maksuhistoria laskee 35 % luottotiedoistasi, joten on hyvä pysyä kurissa, vaikka joutuisit suorittamaan vain vähimmäismaksun.

Luottokykysi on tärkeä, koska se määrittää, saatko kyseisen autolainan vai uuden luottokortin. Mutta siinä ei vielä kaikki. Mitä luottokelpoisempi olet, sitä parempi se on sinulle pitkällä aikavälillä, koska se tarkoittaa yleensä parempia korkoja,. vähemmän maksuja ja parempia luottokortin tai lainan ehtoja, mikä tarkoittaa enemmän rahaa taskussasi. Se vaikuttaa myös työskentelykelpoisuuteen, vakuutusmaksuihin , yritysrahoitukseen ja ammattitodistuksiin tai lisensseihin.

Luottokykysi tarkistaminen

Kolme näkyvää luottotietotoimistoa, jotka mittaavat luottokelpoisuutta, ovat Experian, TransUnion ja Equifax. Lainanantajat maksavat luottotietotoimistoille pääsystä potentiaalisten tai olemassa olevien asiakkaiden luottotietoihin sen lisäksi, että he käyttävät omia luottoluokitusjärjestelmiään luoton hyväksymiseen.

Esimerkiksi Marylla on 700 luottopisteet ja hänellä on korkea luottokelpoisuus. Mary saa hyväksynnän luottokortille, jonka korko on 11 % ja luottoraja 5 000 dollaria. Dougilla on 600 luottopisteet ja huono luottokelpoisuus. Doug saa hyväksynnän luottokortille, jonka korko on 23,9 % ja luottoraja 1 000 dollaria. Doug maksaa enemmän korkoja ajan myötä kuin Mary.

Jokaisen kuluttajan tulee pitää kirjaa luottopisteistään, koska se on tekijä, jonka rahoituslaitokset käyttävät päättäessään, onko hakija oikeutettu luottoon, edulliset korot ja tietyt luottorajat. Voit pyytää ilmaisen kopion luottoraportistasi kerran vuodessa tai liittyä ilmaiseen luottovalvontasivustoon, kuten Credit Karma tai Credit Sesame (jälkimmäinen on yksi parhaista tällä hetkellä saatavilla olevista luottovalvontapalveluista), jonka avulla voit jatkaa seurata luottohistoriaasi.

Kuinka parantaa luottokelpoisuuttasi

On olemassa useita tapoja parantaa luottopisteitäsi luottokelpoisuuden vahvistamiseksi. Ilmeisin tapa on maksaa laskut ajoissa. Varmista, että olet ajan tasalla mahdollisista myöhästyneistä maksuista tai luo maksusuunnitelmat erääntyneiden velkojen maksamiseksi. Maksa vähimmäiskuukausimaksua enemmän maksaaksesi velkaa nopeammin ja vähentääksesi myöhästymismaksujen arviointia.

Pidä luottokortin saldot enintään 20 prosentissa luottorajasta, vaikka 10 prosenttia on ihanteellinen. Tarkista velka-tulo- suhde (DTI). Hyväksyttävä DTI on 35 %, mutta 28 % on ihanteellinen. DTI voidaan laskea jakamalla kuukausittainen kokonaisvelkasi kokonaisbruttokuukausituloillasi. Lainanantajat käyttävät DTI:tä arvioidessaan henkilön luottokelpoisuutta.

Advisor Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Yksi yksinkertaisimmista tavoista saada parhaat luottopisteet (yli 800) on luottokorttien käyttö. Noudata näitä ohjeita päästäksesi sinne:

• Maksa luottokorttisi automaattisesti. Jos et ole varma, että valitset vaihtoehdon maksaa luottokorttisi saldo automaattisesti kokonaisuudessaan kuukausittain pankkitililtäsi, luottokortin käyttö ei ole sinua varten.

• Älä koskaan sulje luottokorttitiliäsi. Luottokorttitilien sulkeminen vahingoittaa luottohistoriaasi. Vaihda sen sijaan luottokortille, jolla ei ole vuosimaksua, ja jätä tili auki.

• Mitä enemmän luottoa sinulla on, sitä korkeampi pistemääräsi. Aloita luottokortin laajentaminen, kun opit käyttämään luottokorttia ja maksamaan sen aina kokonaan pois. Hae uutta korttia toisesta pankista tai pyydä luottorajasi korotusta nykyisen pankkisi kanssa. Luottopisteesi laskee 90 päiväksi, mutta sitten se nousee korkeammaksi kuin se oli ennen.

Voit myös tilata ilmaisen kopion TransUnion-, Experian- ja Equifax-luottoraporteistasi. Tarkista kaikkien tietojen tarkkuus ja kiistä kaikki virheet. Toimita asiakirjat kiistautusvaatimuksen tueksi. Lisäksi voit riitauttaa virheelliset tiedot virheestä ilmoittavan yrityksen kanssa.

Luottokykyä on vaikea palauttaa, kun se on menetetty. Sinun on työskenneltävä kovasti sen palauttamiseksi ja säilyttämiseksi. Varmista siis, että noudatat yllä olevia vinkkejä pitääksesi itsesi kurissa.

Kohokohdat

• Luottokykysi parantaminen tai ylläpitäminen on yhtä helppoa kuin maksujen suorittaminen ajallaan.

• Luottokyky määräytyy useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien takaisinmaksuhistoriasi ja luottopisteesi.

• Luottokyky on se, miten lainanantaja kertoo, laiminlyötkö velkasitoumuksiasi.