Universal Life (UL) -vakuutus
Yli puolet amerikkalaisista omistaa henkivakuutuksen, ja 54 prosentilla on jonkinlainen kattavuus LIRMAn vuoden 2020 tutkimuksen mukaan. Henkivakuutus on tärkeä resurssi, kun rakennat pitkän aikavälin rahoitusstrategiaa sinulle ja perheellesi. Se tarjoaa perheellesi rahallisen kuolemantapaturman kuolemantapauksessa, joka voi kattaa elämäsi päättymiskulut tai auttaa edunsaajan taloudellista tulevaisuutta.
On olemassa erilaisia henkivakuutuksia, jotka kattavat tilapäisiä tai pysyviä tarpeita. Universaali henkivakuutus on pysyvä vakuutus joustavilla eduilla ja vakuutusmaksuilla, jotka mahdollistavat muutokset elämäntapasi tai taloutesi muuttuessa.
Mikä on yleinen henkivakuutus?
Yleisellä henkivakuutuksella maksat vakuutusmaksuja vastineeksi määrätystä kuolemantapauksesta. Kun maksat palkkiosi ajan mittaan, osa rahoista menee tilille, joka kerää käteistä arvoa samalla kun ansaitset korkoa.
Toisin sanoen yleinen henkivakuutus toimii myös säästötilinä. Käteisen arvon kasvaessa voit valita pienemmän palkkion käyttämällä säästöjä eron kompensoimiseen.
Mitkä ovat yleisen henkivakuutuksen edut ja haitat?
Plussat
Rakentaa käteisarvoa: Kuten koko henkivakuutuksessa, yleisessä henkivakuutuksessa on käteisarvokomponentti, joka kasvaa vakuutuksen mukana. Voit lainata käteisarvoa vastaan, käyttää sitä maksujen maksamiseen tai luovuttaa vakuutuksen käteisarvoa vastaan, jos et enää tarvitse pysyvää henkivakuutusta. Lainaaminen käteisarvoa vastaan ei vaadi luottotietojen tarkistusta ja on verotonta. Jos et maksa lainaa takaisin, kuolemantapauskorvauksesta vähennetään jäljellä oleva lainasaldo.
Enemmän joustavuutta kuin koko henkivakuutus: Yleishenkivakuutus tarjoaa mahdollisuuden korottaa tai pienentää kuolemantapauskorvausta ja säätää vakuutusmaksuja tarvittaessa. Tätä joustavuutta ei löydy koko henkivakuutuksesta, mikä erottaa yleisen henkivakuutuksen muista. Jos elämässä tapahtuu jokin tapahtuma, kuten lapsen saaminen, voit lisätä kuolemantapauskorvaustasi – vaikka joudut maksamaan kohonneet kustannukset.
Sijoitusstrategiavaihtoehdot: Yleisiä henkivakuutuksia on useita, mukaan lukien indeksoitu ja takuu. Indeksoitu yleinen henkivakuutus tarjoaa osakeindeksituottoja, jotka tarjoavat kasvupotentiaalia, jonka voit kotiuttaa myöhemmin tarvittaessa. Taattu yleishenkivakuutus tarjoaa kiinteän vaihtoehdon, joka takaa kuolemantapauskorvauksen henkivakuutusyhtiön määräämään ikään asti.
Haittoja
Seuranta vaaditaan: Jos et valitse taattua yleistä henkivakuutusta, se ei ole vakuutus, joka sinun pitäisi ottaa ja unohtaa. Jos vakuutusta ei rahoiteta kunnolla vähintään tavoitemaksulla, se voi raueta. Jos käytät käteisarvoa vakuutusmaksujen maksamiseen, varmista, että arvo ei laske niin pitkälle, että vakuutus on vaarassa raueta.
Käteisen arvon rakentaminen vie aikaa: Kestää aikaa rakentaa tarpeeksi käteisarvoa yleishenkivakuutuksesta, jotta se on käyttökelpoinen, varsinkin jos maksat vähimmäistavoitemaksun. Minimimäärää suuremman maksun avulla käteisarvo kasvaa nopeammin. Kaikki yleiset henkivakuutukset eivät ole tasa-arvoisia. Joillakin vakuutuksilla on taattu kasvupotentiaali, kun taas toisilla ei, mikä voi auttaa sinua päättämään, minkä vakuutustyypin ja operaattorin valitset.
Korostaminen saattaa edellyttää terveystarkastusta: Vaikka joustavuus kuolemantapauskorvauksen määrän nostamisessa on mukava etu, jotkut kuljettajat vaativat lääkärintarkastuksen korotetulle summalle. Korotetun kuolemantapauskorvauksen hinta riippuu terveystarkastusten tuloksista, jotka voivat olla enemmän kuin luulit, jos et ole hyvässä kunnossa. Jos tämä on syy valita yleinen henkivakuutus, kysy vakuutusasiamieheltäsi vakuutusyhtiön vaatimuksia kattavuuden lisäämisestä.
Kuinka yleinen henkivakuutus toimii?
Universaali elämä rakentuu kahdesta erillisestä osasta. Osa vakuutusmaksustasi menee vakuutuksenantajalle, mikä osallistuu kuolemantapausetuusi ja hallintokulujasi. Toinen osa menee säästöautoon, joka ansaitsee jonkinlaista korkoa. Sinulla on muutama vaihtoehto, mitä tehdä niillä rahoilla ajan kuluessa.
Kattaa vakuutusmaksusi
Yksi vaihtoehto on käyttää rahat vakuutusmaksujen kattamiseen sen sijaan, että maksaisit omasta taskustasi. Jotkut ihmiset arvostavat tätä joustavuutta siltä varalta, että he törmäävät taloudelliseen esteeseen.
Lainaa säästötililtä
Voit myös nostaa tai lainata rahaa säästötililtä. Jokaisella vakuutusyhtiöllä on säännöt siitä, kuinka paljon voit lainata ja mitä kuolemantapauskorvauksellesi tapahtuu (joissakin tapauksissa sitä voidaan pienentää). Tarkista myös, oletko velkaa veroja, ennen kuin sukellat yleiselämän politiikkaasi.
Ole varovainen, ettet tyhjennä tiliäsi kokonaan, mikä saattaa johtaa vakuutuksesi raukeamiseen – mikä tarkoittaa, että edunsaajat eivät saisi kuolemantapausetuutta, vaikka sinulla olisi ollut yleinen henkivakuutus vuosia.
Lisätietoja: Mitä henkivakuutus kattaa?
Yleisten henkivakuutusten tyypit
Vaikka yleisen henkivakuutuksen kokonaiskonsepti on paljon joustavampi verrattuna määräaikaiseen henkivakuutukseen, voit valita muutamasta eri tyypistä riippuen tavoitteistasi ja taloudellisesta tilanteestasi.
Indeksoidut yleiselämän käytännöt
Indeksoitu yleiselämän politiikka on sidottu markkinaindeksiin. Tämä tarkoittaa, että tilisi säästöosuus vaihtelee osakemarkkinoiden kehityksen mukaan. Vakuutusyhtiösi perii todennäköisesti myös ylimääräisen hallinnollisen maksun tilisi hoitamisesta.
Ilmeisesti tämä on riskialtis vaihtoehto, koska sinulla ei ole kiinteää korkoa ja tilisi arvo voi laskea.
Taattu universaali elämänpolitiikka
Tämä on vähäriskinen vaihtoehto kiinteällä palkkiolla koko elämäsi ajan. Tilisi ei kasva merkittävästi käteisarvon suhteen, mutta sinulla on tasainen palkkio, joka ei muutu osakemarkkinoiden mukaan.
Se ei ole kasvuhakuinen yleinen henkivakuutus, mutta se ei myöskään ole epävakaa.
Muuttuvat yleiselämän käytännöt
Vaihtuva universaali käyttöikä on samanlainen kuin indeksoitu politiikka, paitsi että voit hajauttaa sijoituksiasi rahamarkkinatilien kautta. Riskitaso on edelleen olemassa, koska ei ole mahdollista ennustaa, kuinka osakemarkkinat pärjäävät, vaikka varojasi olisi hajautettu.
Kuten indeksoidussa yleiselämän politiikassa, sinulta veloitetaan hallinnolliset maksut myös tämän kanssa.
Onko yleinen henkivakuutus sen arvoinen?
Yksi yleisen henkivakuutuksen saamisen eduista on, että kuolemantapausetu on voimassa niin kauan kuin pysyt vakuutusmaksuissasi. Tämä eroaa määräaikaisesta henkivakuutuksesta, joka kestää vain 5–30 vuotta, riippuen sopimuksesta. Jos haluat politiikan, joka pysyy mukana vanhetessasi, universaali elämä on hyvä vaihtoehto.
Saatat myös houkutella yleisen henkivakuutuksen käteisarvokomponenttia. Mutta on aina viisasta keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa ja vertailla kaikkia säästöajoneuvoja ennen päätöksen tekemistä.
Lisätietoja: Henkivakuutuksen keskihinta
Usein Kysytyt Kysymykset
Mitkä ovat yleisen henkivakuutuksen haitat?
Yleishenkivakuutuksen mukana tulee yleensä korkeammat vakuutusmaksut kuin aikavälillä. Lisäksi joudut todennäköisesti maksamaan hallinnollisia maksuja käteisarvokomponentista. Säästöautosi käteisvarat voivat vaihdella, varsinkin jos se on sidottu indeksiin tai sijoitusrahastoon. Tämä voi saada palkkiosi nousemaan, mikä lisää taloudellista rasitusta lompakkoosi.
Mitä eroa on koko- ja yleishenkivakuutuksella?
Molemmat ovat pysyviä henkivakuutuksia, joten vakuutussi ei vanhene, koska saavutat tietyn iän. Suurin ero on siinä, miten tilin käteisarvoa käsitellään. Koko henkivakuutuksella vakuutusmaksusi on kiinteä. Universalissa palkkiosi voi muuttua, jos päätät maksaa sen kertyneellä käteisarvollasi.
Koska käteissäästöjesi arvo voi muuttua, palkkiomaksusi voi nousta, jos käteisarvosi laskee tai lainaat siitä rahaa.
Miksi sinun pitäisi ostaa yleinen henkivakuutus?
Universaali henkivakuutus voi olla hyvä valinta, jos haluat pysyvän kattavuuden. Esimerkiksi määräaikainen elinikä on ihanteellinen, jos haluat kuolemantapausetuuden vain tietyn ajanjakson elämästäsi, esimerkiksi silloin, kun lapsesi tai nuoret tai sinulla on suuri asuntolaina.
Jos haluat edunsaajiesi saavan kuolemantapauskorvauksen, vaikka kuolisit vanhempana, universaali elämä voisi olla edullisempi vaihtoehto saada tämä vakuutus ilman, että se vanhenee.
Lisätietoja: Vertaile henkivakuutustarjouksia
Pitäisikö sinun lunastaa yleinen henkivakuutus?
Yleensä on parasta lunastaa yleinen henkivakuutus vain, jos olet keskellä suurta taloudellista hätää. Jos ymmärrät, varmista, että ymmärrät mahdolliset verovaikutukset, varsinkin jos maksusi on suoritettu veroetuisella tilillä. Joissakin tapauksissa nostot voivat johtaa korkeampaan veronmaksuun.
Ota myös selvää, mitä kuolemaetullesi tapahtuu. Usein kuolemantapausrahasi pienenee, jos otat rahaa säästöautostasi.
Kohokohdat
Toisin kuin määräaikaisessa henkivakuutuksessa, UL-vakuutuksella voi kertyä käteisarvoa.
Voit lainata mistä tahansa vakuutuksesi kertyneestä käteisarvosta.
Yleishenkivakuutuksen (UL) hintalappu on vakuutuksen pitämiseen vaadittava vähimmäismaksu.
Yleishenkivakuutus (UL) on pysyvä henkivakuutus, jossa on sijoitussäästöelementti ja alhaiset vakuutusmaksut.
Vakuutuksenottajille, jotka lainaavat UL-vakuutuksensa kertynyttä käteisarvoa vastaan, ei ole verovaikutuksia.
UKK
Mitä eroa on yleisen henkivakuutuksen ja koko henkivakuutuksen välillä?
Koko henkivakuutus on vakaampi, koska kuolemantapauskorvaus ei koskaan laske, jos maksat vakuutusmaksumme, joka on kiinteä kuukausittainen summa. Yleinen henkivakuutus tarjoaa enemmän joustavuutta, mutta kuolemantapausetuasi ei taata. Jos lainaat liikaa vakuutusta vastaan, hyöty pienenee, mutta voit suunnitella kattavuutesi monen vuoden tai elinkaaren ajaksi. Voit korottaa tai vähentää kuolemantapausetuuttasi ja vakuutusmaksuihin käyttämääsi määrää.
Kumpi on parempi koko elämä vai universaali?
Sekä koko elämä että yleinen henki ovat pysyviä henkivakuutuksia ja tarjoavat käteisarvosäästökomponentin, jonka vakuutuksenottajat voivat lainata tai nostaa. Koko elämä tarjoaa kiinteät vakuutusmaksut, yleiset vakuutusmaksut, voivat alkaa alhaisemmilta, mutta ne ovat joustavia ja voivat nousta iän myötä. Riippuen siitä, kuinka paljon kattavuutta ja joustavuutta haluat pysyvässä vakuutuksessa, kumpi tahansa lomake voi olla hyvä valinta tilanteestasi riippuen.
Mikä on yleinen henkivakuutus ja miten se toimii?
UL-vakuutukset ovat pysyvän henkivakuutuksen muoto joustavalla vakuutusmaksulla. Toisin kuin aikavälillä, voi kerätä korollisia varoja, kuten säästötili. Vakuutuksenottajat voivat myös säätää vakuutusmaksujaan ja kuolemantapauksiaan, ja vakuutusmaksustaan ylimääräistä maksavat haltijat saavat korkoa tästä ylityksestä.
Voinko lunastaa yleisen henkivakuutukseni?
Voit myydä yleisen henkivakuutuksen tai likvidoida käteisarvoosan ja irtisanoa vakuutuksen, mutta joudut maksamaan palautusmaksun.
Mikä on yleisen henkivakuutuksen haitta?
Suuri haittapuoli on, että haltijoiden on pidettävä silmänsä maksuissa. Niitä verotetaan käteisnostoista ja lainoista peritään korkoa. Haltijoiden tulee myös kiinnittää huomiota nouseviin vakuutusmaksuihin ikääntyessään, koska on mahdollista, että käytettävissä ei ole tarpeeksi käteistä vakuutuksen pitämiseen aktiivisena, ja haltija joutuu maksamaan korkeampia vakuutusmaksuja.
