Lainata
Mikä on laina?
Termi laina viittaa luottovälineeseen, jossa rahasumma lainataan toiselle osapuolelle vastineeksi arvon tai pääoman takaisinmaksusta tulevaisuudessa. Useissa tapauksissa lainanantaja lisää myös korko- ja/tai rahoituskulut pääoman arvoon, joka lainanottajan on maksettava takaisin pääomasaldon lisäksi. Lainat voivat olla tietyn, kertaluonteisen määrän tai ne voivat olla saatavilla toistaiseksi voimassa olevana luottorajaan asti. Lainoja on monissa eri muodoissa, mukaan lukien vakuudelliset, vakuudettomat, kaupalliset ja henkilökohtaiset lainat.
Lainojen ymmärtäminen
Laina on yksityishenkilön tai muun yhteisön velka . Lainanantaja – yleensä yritys, rahoituslaitos tai hallitus – maksaa lainanottajalle ennakkoon rahasumman. Vastineeksi lainanottaja hyväksyy tietyt ehdot, mukaan lukien mahdolliset rahoituskulut,. korot, takaisinmaksupäivät ja muut ehdot. Joissakin tapauksissa lainanantaja voi vaatia vakuuksia lainan takaamiseksi ja takaisinmaksun varmistamiseksi. Lainat voivat olla myös joukkovelkakirjoja ja sijoitustodistuksia (CD). Lainaa on mahdollista ottaa myös 401(k) -tililtä.
Näin lainaprosessi toimii. Kun joku tarvitsee rahaa, hän hakee lainaa pankilta, yritykseltä, valtiolta tai muulta taholta. Lainaajaa voidaan vaatia antamaan erityisiä tietoja, kuten lainan syy, taloudellinen historia, SSN - numero ja muita tietoja. Lainanantaja tarkistaa tiedot, mukaan lukien henkilön velka-tulo- suhteen (DTI) nähdäkseen, voidaanko laina maksaa takaisin. Hakijan luottokelpoisuuden perusteella lainanantaja joko hylkää tai hyväksyy hakemuksen. Lainanantajan on perusteltava lainahakemuksen hylkääminen. Jos hakemus hyväksytään, molemmat osapuolet allekirjoittavat sopimuksen, jossa määritellään sopimuksen yksityiskohdat. Lainanantaja maksaa lainan tuotot etukäteen, minkä jälkeen lainanottajan on maksettava summa takaisin mukaan lukien mahdolliset lisäkulut, kuten korko.
Osapuolet sopivat lainan ehdoista ennen kuin raha tai omaisuus vaihtaa omistajaa tai maksetaan. Jos lainanantaja vaatii vakuuksia, lainanantaja mainitsee tämän lainaasiakirjoissa. Useimmissa lainoissa on myös säännökset koron enimmäismäärästä sekä muista kovenanteista,. kuten takaisinmaksuajan pituudesta.
Lainoja myönnetään useista syistä, mukaan lukien suuret hankinnat, investoinnit, peruskorjaukset, velkojen yhdistäminen ja yrityshankkeet. Lainat auttavat myös olemassa olevia yrityksiä laajentamaan toimintaansa. Lainat mahdollistavat talouden kokonaisrahatarjonnan kasvun ja avaavat kilpailua lainaamalla uusia yrityksiä. Lainojen korot ja palkkiot ovat ensisijainen tulonlähde monille pankeille sekä joillekin vähittäiskauppiaille luottolimiittien ja luottokorttien kautta.
Erityisiä huomioita
Koroilla on merkittävä vaikutus lainoihin ja lainanottajan lopullisiin kustannuksiin. Korkeakorkoisilla lainoilla on korkeammat kuukausimaksut – tai niiden takaisinmaksu kestää kauemmin – kuin matalakorkoisilla lainoilla. Esimerkiksi, jos henkilö lainaa 5 000 dollaria viiden vuoden erässä tai määräaikaisessa lainassa 4,5 prosentin korolla, hän joutuu maksamaan 93,22 dollarin kuukausierää seuraavan viiden vuoden ajan. Sitä vastoin, jos korko on 9%, maksut nousevat 103,79 dollariin.
Korkeampiin korkoihin liittyy korkeammat kuukausimaksut, mikä tarkoittaa, että niiden maksaminen kestää kauemmin kuin matalakorkoisten lainojen.
saldon maksamiseen kuluu 58 kuukautta tai lähes viisi vuotta . 20 prosentin korolla, samalla saldolla ja samoilla 200 dollarin kuukausimaksuilla kortin maksaminen kestää 108 kuukautta tai yhdeksän vuotta.
Yksinkertainen vs. korkokorko
Lainojen korko voi olla yksinkertaista tai korkokorkoa. Yksinkertainen korko on pääomalainan korkoa. Pankit eivät koskaan veloita lainanottajien yksinkertaista korkoa. Oletetaan esimerkiksi, että henkilö ottaa pankista 300 000 dollarin asuntolainan ja lainasopimuksessa määrätään, että lainan korko on 15 % vuodessa. Tämän seurauksena lainanottajan on maksettava pankille yhteensä $ 345 000 tai $ 300 000 x 1,15.
Korkokorko on korkokorkoa ja tarkoittaa sitä, että lainanottajan on maksettava enemmän korkoa. Korkoa ei sovelleta vain pääomaan, vaan myös aikaisempien kausien kertyneeseen korkoon. Pankki olettaa, että lainanottaja on ensimmäisen vuoden lopussa velkaa kyseisen vuoden pääoman ja koron. Toisen vuoden lopussa lainanottaja on sille velkaa pääoman ja ensimmäisen vuoden koron sekä ensimmäisen vuoden koron.
velka on korkeampi kuin yksinkertaisen koron menetelmällä, koska korkoa laskutetaan kuukausittain lainapääomalle, mukaan lukien edellisten kuukausien kertyneet korot. Lyhyemmillä aikajaksoilla koron laskenta on samanlainen molemmilla menetelmillä. Lainausajan pidentyessä näiden kahden korkolaskelman välinen ero kasvaa.
Jos aiot ottaa lainaa henkilökohtaisten kulujen maksamiseen, henkilökohtainen lainalaskuri voi auttaa sinua löytämään tarpeisiisi parhaiten sopivan koron.
Lainatyypit
Lainoja on monessa eri muodossa. On olemassa useita tekijöitä, jotka voivat erottaa niihin liittyvät kustannukset ja sopimusehdot.
Vakuus vs. vakuudeton laina
Lainat voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Asuntolainat ja autolainat ovat vakuudellisia lainoja, koska ne ovat joko vakuutena tai vakuudella. Vakuus on näissä tapauksissa omaisuus,. jota varten laina on otettu, joten asuntolainan vakuutena on asunto ja ajoneuvon vakuutena autolaina. Lainaajia voidaan vaatia antamaan muita vakuuksia muuntyyppisille vakuuksille lainoille tarvittaessa.
Luottokortit ja allekirjoituslainat ovat vakuudettomia lainoja. Tämä tarkoittaa, että niillä ei ole vakuuksia. Vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuudellisilla lainoilla, koska laiminlyöntiriski on suurempi kuin vakuudellisilla lainoilla. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisen lainan lainanantaja voi saada vakuuden takaisin, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat usein villisti riippuen useista tekijöistä, mukaan lukien lainanottajan luottohistoria.
Uusiutuva vs. määräaikainen laina
Lainoja voidaan myös kuvata uusiutuviksi tai määräaikaisiksi. Valmiuslainaa voidaan käyttää, maksaa takaisin ja kuluttaa uudelleen, kun taas määräaikaisella lainalla tarkoitetaan lainaa, joka maksetaan takaisin tasasuuruisina kuukausierinä tietyn ajanjakson aikana. Luottokortti on vakuudeton, valmiuslaina, kun taas asuntolaina (HELOC) on vakuudellinen, uusiutuva laina. Sitä vastoin autolaina on vakuudellinen, määräaikainen laina, ja allekirjoituslaina on vakuudeton, määräaikainen laina.
Kohokohdat
Kumpikin osapuoli sopii lainaehdoista ennen rahojen ennakkomaksua.
Valmiuslainat tai rivit voidaan käyttää, maksaa takaisin ja käyttää uudelleen, kun taas määräaikaiset lainat ovat kiinteäkorkoisia kiinteän maksun lainoja.
Laina on, kun rahaa annetaan toiselle osapuolelle vastineeksi lainan pääoman takaisinmaksusta korkoineen.
Laina voi olla vakuutena, kuten asuntolaina, tai se voi olla vakuudeton, kuten luottokortti.
