Huoltomaksu
Mikä on huoltomaksu?
Hoitopalkkio on prosenttiosuus kustakin asuntolainamaksusta,. jonka lainanottaja suorittaa asuntolainojen hoitajalle korvauksena maksukirjanpidosta, perimisestä ja sulkumaksujen suorittamisesta sekä pääoma- ja korkomaksujen välittämisestä lainan haltijalle. Palvelumaksut vaihtelevat yleensä 0,25–0,5 % asuntolainasta kuukausittain.
Kuinka huoltomaksu toimii
Lainahuolto on lainan hallinnollinen puoli tuottojen hajauttamisesta lainan maksamiseen asti. Lainan hallintaan kuuluu asuntolainan varmentaminen, kuukausimaksuilmoitusten lähettäminen ja kuukausimaksujen kerääminen, maksu- ja saldokirjanpidon, verojen ja vakuutusten kerääminen ja maksaminen (sekä sulku- ja takavarikointivarojen hallinta), varojen siirtäminen velkakirjan haltijalle, toimitus yön yli, ja rikosten seuranta. Lainahoitajia kompensoidaan säilyttämällä suhteellisen pieni prosenttiosuus kustakin jaksoittaisesta lainan maksusta eli palvelumaksusta.
Tyypillinen huoltomaksu on 0,25–0,5 % jäljellä olevasta asuntolainasta kuukaudessa.
Esimerkiksi, jos asuntolainasta jäljellä oleva saldo on 100 000 dollaria ja huoltomaksu on 0,25 %, hoitajalla on oikeus pitää itsellään (0,25 %/12) x 100 000 = 20,83 dollaria seuraavan kauden maksusta ennen kuin se siirtää jäljellä olevan summan lainan haltijalle .
Varsinaisen palvelumaksun ansaitsemisen lisäksi asuntolainojen hoitajat hyötyvät useimmissa tapauksissa myös siitä, että he voivat sijoittaa ja ansaita korkoa lainanottajan sulkumaksuille, kun niitä peritään, kunnes ne maksetaan veroviranomaisille, vakuutusyhtiöille jne. Asuntolainojen hoito oikeuksilla (MSR) käydään kauppaa jälkimarkkinoilla aivan kuten kiinnitysvakuudellisilla arvopapereilla (MBS).
Huoltokulut vähennetään yleensä asuntolainasta automaattisesti. Lainaajien on kuitenkin ymmärrettävä, että asuntolainan turvaamisen kustannukset eivät ole vain korkoja, koska myös huoltomaksut sisältyvät kokonaiskustannuksiin. Lisäksi lainan ottamiseen liittyy myös sulkemiskustannuksia . Kaikki nämä tekijät tulee ottaa huomioon henkilö- tai yrityslainaa ostettaessa.
Kohokohdat
Huoltomaksu, yleensä 0,25–0,5 % asuntolainasaldosta, on osa asuntolainan maksusta, joka maksetaan kuukausittain asuntolainanhoitajalle maksujen keräämiseksi ja siirtämiseksi lainanantajalle.
Asuntolainanhoitajat hyötyvät koron ansaitsemisesta lainanottajan sulkutilille, kunnes maksut on suoritettu asianmukaisille vero- ja vakuutusorganisaatioille.
Muita asuntolainahuollon tarjoamia palveluita ovat mm. kuukausitiliotteiden antaminen, kirjanpito sekä verojen ja vakuutusten kerääminen ja maksaminen.
