Sulkemiskustannukset
Sulkemiskulut ovat maksuja, jotka maksat kiinteistökaupan viimeistelyssä, olitpa sitten asuntolainan jälleenrahoittaessa tai uuden asunnon ostossa. Nämä kulut voivat olla 2–5 prosenttia asuntolainan saldosta, joten on tärkeää olla taloudellisesti valmistautunut näihin kuluihin.
Mitä sulkemiskustannukset ovat?
Päätöskuluihin sisältyy erilaisia maksuja asuntolainahakemukseen liittyvistä palveluista. Osa kuluista liittyy kiinteistöön – sen arvioiminen sen arvon tarkistamiseksi ja kiinteistötietojen etsiminen selkeän omistusoikeuden varmistamiseksi – ja osa kustannuksista liittyy asiaan liittyviin papereihin, mukaan lukien asianajajapalkkiot ja lainan myöntämisestä ja takaamisesta aiheutuvat kulut.
Sulkemiskulut ovat erillisiä käsirahasta, ja niiden maksamiseen tarvitaan yleensä kassasekki (ei henkilökohtainen shekki).
Kuinka paljon sulkemiskustannukset ovat?
Sulkemiskustannustesi kokonaisvälilehti riippuu kolmesta avaintekijästä:
Asunnon hinta
Sen sijainti
Olitpa ostamassa tai jälleenrahoittamassa
Vuoden 2021 ensimmäisellä puoliskolla keskimääräiset omakotitalon oston sulkemiskustannukset olivat 6 837 dollaria kiinteistötietoyhtiö ClosingCorp:n mukaan. Jälleenrahoituksen keskimääräiset sulkemiskustannukset olivat 2 398 dollaria.
Nämä kustannukset vaihtelevat suuresti eri puolilla maata, mutta osittain veroeroista johtuen. Esimerkiksi asunnon ostajat Washington DC:ssä maksoivat korkeimmat keskimääräiset sulkemiskustannukset, 30 352 dollaria. Delaware ja New York sijoittuivat toiseksi ja kolmanneksi, keskimääräisten sulkemiskustannusten ollessa yli 17 000 dollaria. Halvimmat sulkemiskustannukset löytyivät maan keskiosasta: Missourista (2 102 dollaria), Indianasta (2 193 dollaria) ja Pohjois-Dakotasta (2 321 dollaria).
Alla on kunkin osavaltion keskimääräiset sulkemiskustannukset ClosingCorpin mukaan:
TTT
Sulkemiskustannustyypit
Kiinteistöihin liittyvät maksut
Kiinteistöön liittyvät sulkemiskustannukset ovat kuluja, jotka auttavat varmistamaan kodin omistuksen ja arvon. Tämä on tärkeää, koska asunto on asuntolainan vakuus.
Arviointimaksu – Arviointimaksu kattaa työn, jonka lisensoitu arvioija tekee määrittääkseen kodin arvon. Keskimääräinen omakotitalon arviointimaksu on HomeAdvisorin mukaan 348 dollaria, mutta maksat todennäköisesti enemmän isommasta kodista. Vaikka tätä pidetään "sulkemiskuluna", maksat sen yleensä hyvissä ajoin ennen sulkemispäivää.
Kodin tarkastusmaksu – Arvioinnista erillään kodin tarkastusmaksu menee kodin tarkastajalle, joka arvioi kodin ennen sulkemista, ja se on yleensä muutama sata dollaria. Vaikka tarkastus on teknisesti valinnainen, on parasta tehdä sellainen, jotta olet tietoinen kodin ongelmista. (Mitä kotitarkastus ei kuitenkaan tee, on kertoa, kuinka paljon näiden ongelmien korjaaminen voi maksaa.)
Omistushaku – Ellet osta upouutta kotia, lainanantajallasi on omistusoikeusyhtiön kiinteistöhakutiedot varmistaakseen, ettei kodin omistukseen liity ongelmia, kuten veropanttioikeutta. Otsikkohaun hinta on noin 450 dollaria.
Omistusoikeusvakuutus – Lainanantajat vaativat lainaajia hankkimaan omistusoikeusvakuutuksen siltä varalta, että myynnin jälkeen ilmenee omistusongelmia. Tämä politiikka suojaa lainanantajaa, ja hinta on yleensä 0,50–1 prosentti lainaamastasi asuntolainasta. Lisämaksua vastaan voit ostaa myös oman omistusoikeusvakuutuksen suojataksesi taloudellisia etujasi kotona.
Ennakkoon maksetut verot – Ostajat joutuvat usein myös maksamaan kiinteistöveroa kuuden kuukauden tai vuoden kiinteistöveron sulkemishetkellä. Tämän kulun hinta vaihtelee riippuen siitä, missä asunto sijaitsee.
Asuntolainaan liittyvät maksut
Asuntolainan luomiseen liittyy myös sulkemiskustannuksia, mukaan lukien lainanantajan palkkiot.
Luottoraporttimaksu - Luottoraporttimaksu on se, jonka lainanantaja veloittaa luottotietosi ja pistemääräsi tarkistamisesta. Tämä maksu voi olla 25 dollaria tai enemmän lainanottajaa kohti.
Alkuperäinen maksu – Lainanantajat voivat veloittaa lainan luomisesta maksun, joka tunnetaan aloituspalkkiona, joka on yleensä 0,5–1 prosentti lainaamasi summasta. Tämä maksu on pohjimmiltaan kuinka lainanantajat ansaitsevat rahaa.
Hakemusmaksu – Jotkut lainanantajat veloittavat useiden satojen dollarien maksun lainahakemuksesi käsittelystä.
Vakuutusmaksu – Tätä voidaan kutsua myös hallinto- tai käsittelymaksuksi, ja se kattaa taloudellisen pätevyyden ja kelpoisuuden arvioinnista ja todentamisesta aiheutuvat kulut. Tämä voi olla kiinteä maksu tai se voidaan ilmaista prosenttiosuutena lainasta, kuten 0,5 prosenttia lainaamasi summasta.
Pisteet – Jos haluat alentaa asuntolainasi korkoa, voit myös valita toisen maksun, joka tunnetaan nimellä asuntolainapisteet tai alennuspisteet. Monet lainanantajat antavat lainanottajien maksaa pisteitä vastineeksi alhaisemmasta korosta. Vaikka tämä nostaa sulkemiskustannuksiasi, sillä voi olla suuri ero lainan voimassaoloaikana maksamasi koron määrässä.
Lisämaksut
Näiden lainoihin ja kiinteistöihin liittyvien kulujen ulkopuolella saatat maksaa sulkemisen yhteydessä lisämaksuja, kuten asianajajan palkkion. Useimmat kiinteistöalan lakimiehistä veloittavat tuntimaksun, ja hinnat vaihtelevat.
Jotkut kaupungit ja osavaltiot perivät maksuja myös kiinteistökaupoista. Jos esimerkiksi ostat kodin Chicagosta, sinä ja myyjä jaatte siirtoveron 5,25 $ per 500 $ myyntihinnasta, jolloin ostaja maksaa yleensä 3,75 $ ja myyjä 1,50 $.
Kuka maksaa sulkemiskustannukset?
Suurimman osan sulkemiskustannuksista maksaa ostaja, mutta osan maksaa myyjä, kuten kiinteistönvälittäjän provisio. Ostajana voit yrittää neuvotella osan kuluistasi myyjän nurkkaan, kuten asuntovakuutuksista ja kiinteistöverostalletuksista, tulva- ja vaaravakuutusmaksuista ja päiväkoroista. (Myyjän markkinoilla et kuitenkaan välttämättä menesty.)
Kustannusasiakirjojen sulkeminen
Kun haet asuntolainaa, saat lainanantajalta laina-arvion, jossa on arvio lainasta, mukaan lukien sulkemiskulut. Kun asuntolainasi on hyväksytty sulkeutumaan, saat päätösilmoituksen, joka sisältää suurelta osin samat tiedot kuin laina-arviosi, mutta tarkat luvut, joita voit odottaa maksavasi sulkemisen yhteydessä ja sen jälkeen.
Tämän ilmoituksen on oltava perillä vähintään kolme arkipäivää ennen suunniteltua sulkemista. Kun saat sen, muista tarkistaa se välittömästi korjataksesi mahdolliset virheet tai ongelmat, jotta voit välttää liiallisen maksamisen.
Kuinka alentaa sulkemiskustannuksiasi
Vaikka et voi välttää kaikkien sulkemiskustannusten maksamista, joistakin voidaan neuvotella, mikä saattaa säästää rahaa. Tässä muutamia vinkkejä:
Etsi lainanantajia, jotka tarjoavat alennuksia: Harkitse yhteistyötä asuntolainanantajan kanssa, joka ei veloita aloitusmaksua tai joka tarjoaa sinulle alennuksen. Jos saat asuntolainasi pankistasi, voit myös yrittää pyytää alennusta tai vapautusta maksuista, koska olet jo asiakas.
Hae käsiraha-apua: Jos ostat ensiasunnon, tutustu käsiraha-apuun ja apurahoihin, jotka voivat auttaa sinua kattamaan sulkemiskulut.
Käytä lainaa ilman sulkemiskustannusta: Tutki lainaa ilman sulkemiskustannuksia, mutta älä anna nimen hämätä sinua. Lainat, joissa ei ole sulkemiskustannuksia, veloittavat edelleen sulkemiskustannuksia; ne yksinkertaisesti siirretään pääomaan, joten maksat ne takaisin korkoineen asuntolainallasi.
Kuinka budjetoida sulkemiskustannukset
Ennen kuin aloitat asuntojen etsimisen, hanki ennakkohyväksyntä asuntolainalle, jotta ymmärrät, mitä sulkemiskustannukset voisivat olla ja kuinka paljon kotiin sinulla on varaa.
Koska monet tekijät, kuten lainatyyppi, kiinteistön tyyppi, käyttöaste ja luottopisteesi, voivat määrittää sulkemiskustannukset, yritä olla mahdollisimman tarkka asuntolainaajan kanssa, Brett Warren sanoo. Hyperion Bankin asuntolainojen johtaja Philadelphiassa.
"Päätöskustannukset ovat usein korkeammat kuin useimmat lainanottajat alun perin olettavat olevan", Warren sanoo.
Tämä mielessä pitäen budjetoi huippuluokan – 5 prosenttia lainasta – mielessä. Muuttajien maksamisen, käsirahan luovuttamisen ja kaikkien muiden kulujesi tarkistamisen välissä sulkemispäivää edeltävällä päivällä on mojova hintalappu, joten valmistautuminen on tärkeää.
Noudata lopuksi näitä vinkkejä säästääksesi rahaa tiukalla budjetilla vähentääksesi kustannuksiasi – ja stressiäsi.
Kohokohdat
Sulkemiskustannukset on lain mukaan ilmoitettava ostajille ja myyjille ja niistä on sovittava ennen kiinteistökaupan toteutumista.
Esimerkkejä yleisistä sulkemiskuluista ovat asuntolainan syntymiseen ja takaamiseen liittyvät palkkiot, kiinteistöpalkkiot, verot, vakuutukset ja arkistointi.
Sulkemiskulut ovat kiinteistökaupan päättyessä kiinteistön kauppahinnan lisäksi maksettavia palkkioita. Sekä ostajat että myyjät voivat joutua sulkemiskustannuksiin.
