Délai de carence
Qu'est-ce qu'un délai de carence ?
Un délai de carence est un terme utilisé dans l'industrie de l'assurance pour désigner le laps de temps entre le moment où une blessure ou une maladie survient et la réception des prestations d'un assureur. Les délais de carence sont généralement associés à l'assurance soins de longue durée (SLD) et à l'assurance invalidité.
Aussi connu sous le nom de période d'attente ou période de carence, les assurés doivent, dans l'intervalle, payer pour ces services. L'effet qui en résulte peut être considéré comme une franchise.
Comprendre les délais de carence
La période d'élimination la plus courante est de 90 jours, mais elle peut aller de 30 à 365 jours. En général, plus le délai de carence est court, plus la police est chère (et vice versa). En règle générale, la plupart des polices d'assurance offrent les meilleurs taux de prime pour des périodes de carence de 90 jours.
Une police de plus de 90 jours, bien que moins chère, ne vous fera peut-être pas économiser beaucoup par rapport au risque supplémentaire que vous prendrez. Bien que vous puissiez économiser de l'argent en payant une prime moins élevée, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière délicate si vous avez besoin d'une couverture.
Le délai de carence commence à la date à laquelle votre blessure ou votre diagnostic vous rend incapable de travailler. Par exemple, si vous avez été victime d'un accident de voiture qui vous a rendu incapable de travailler et que vous avez déposé une réclamation 30 jours après l'accident, le délai de carence commencerait le jour de l'accident. Il est également possible que votre premier chèque d'invalidité n'arrive que 30 jours après la fin du délai de carence, ce qui signifie que si vous choisissez un délai de carence de 90 jours, il peut s'écouler quatre mois avant que vous ne receviez votre première prestation.
Considérations particulières
Délais de carence et assurance dépendance
Avant de souscrire une assurance SLD, assurez-vous de connaître les conditions du délai de carence. La plupart des polices exigent que les assurés aient besoin de jours consécutifs de services ou d'invalidité.
Par exemple, si votre délai de carence était de 90 jours, vous devrez être hospitalisé ou invalide pendant 90 jours consécutifs avant le début de toute couverture. Accumuler 90 jours au total sur une période de temps spécifiée (par exemple six mois) ne vous qualifierait pas pour la couverture.
Choisir un délai de carence
Le délai de carence qui vous convient dépend de votre situation financière et de la durée pendant laquelle vous pouvez vous permettre de vivre sans versement de prestations.
Avec un régime d'invalidité de courte durée par l'intermédiaire de votre employeur, par exemple, la priorité devrait être de choisir un régime qui correspond à la période de prestations de ce régime d'invalidité de courte durée. L'assurance invalidité de longue durée devrait reprendre là où s'arrête le régime d'assurance de courte durée.
Certains régimes peuvent renoncer à la période d'attente lorsque vous soumettez une deuxième réclamation. Ainsi, si vous souffrez d'une maladie chronique qui vous a empêché de travailler pendant plus de 90 jours et que vous vous êtes rétabli en un an, mais que la maladie est revenue, vous n'aurez peut-être plus à respecter le délai de carence. Toutefois, si votre invalidité est causée par une autre maladie, vous devrez à nouveau respecter le délai de carence.
Si vous avez suffisamment d'économies pour couvrir six mois ou plus sans aucun revenu, vous pourriez envisager une période d'attente de 180 jours. Cela peut être beaucoup moins cher qu'un délai de carence plus court. Si vous n'avez pas de plan à court terme ou de fonds d'urgence, vous devriez choisir un délai de carence avec une prime mensuelle que vous pouvez vous permettre. Ensuite, commencez à épargner autant que vous le pouvez, afin que vous puissiez avoir ce fonds d'urgence pour couvrir l'écart.
Si vous êtes marié et que votre conjoint travaille, un délai de carence plus long pourrait vous convenir.
Points forts
Egalement appelée période « d'attente » ou « période de carence », les assurés doivent, dans l'intervalle, payer ces services.
En règle générale, la plupart des polices d'assurance ont les meilleurs taux de prime pour des délais de carence de 90 jours.
En général, plus le délai de carence est court, plus la police est chère (et inversement).
Un délai de carence est le laps de temps entre le moment où une blessure ou une maladie survient et le moment où vous recevez des prestations d'un assureur.
Une police de plus de 90 jours, bien que moins chère, peut ne pas vous faire économiser beaucoup par rapport au risque supplémentaire que vous prendrez.
