Ausschlussfrist
Was ist ein Ausschlusszeitraum?
Eine Ausschlussfrist ist ein Begriff, der in der Versicherungsbranche verwendet wird, um sich auf die Zeitspanne zwischen dem Beginn einer Verletzung oder Krankheit und dem Erhalt von Leistungszahlungen durch einen Versicherer zu beziehen. Eliminationszeiten sind normalerweise mit der Langzeitpflegeversicherung (LTC) und der Berufsunfähigkeitsversicherung verbunden.
Auch Warte- oder Wartezeit genannt, mĂĽssen die Versicherungsnehmer zwischenzeitlich fĂĽr diese Leistungen zahlen. Der daraus resultierende Effekt kann als Selbstbehalt betrachtet werden.
Eliminationszeiträume verstehen
Die häufigste Ausscheidungsperiode beträgt 90 Tage, sie kann jedoch zwischen 30 und 365 Tagen liegen. Generell gilt: Je kürzer die Ausschlussfrist, desto teurer die Police (und umgekehrt). In der Regel haben die meisten Versicherungspolicen die besten Prämiensätze für 90-tägige Ausschlussfristen.
Eine Police mit einer Laufzeit von mehr als 90 Tagen ist zwar günstiger, spart Ihnen jedoch möglicherweise nicht viel im Vergleich zu dem zusätzlichen Risiko, das Sie eingehen. Während Sie durch die Zahlung einer niedrigeren Prämie Geld sparen können, könnten Sie sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, wenn Sie eine Deckung benötigen.
Die Ausschlussfrist beginnt an dem Tag, an dem Ihre Verletzung oder Diagnose Sie arbeitsunfähig macht. Wenn Sie beispielsweise einen Autounfall hatten, der Sie arbeitsunfähig machte, und Sie 30 Tage nach dem Unfall einen Anspruch geltend machten, würde die Eliminierungsfrist am Tag des Unfalls beginnen. Es ist auch möglich, dass Ihr erster Arbeitsunfähigkeits-Check erst 30 Tage nach Ablauf des Ausschlusszeitraums eintrifft. Wenn Sie also einen 90-tägigen Ausschlusszeitraum wählen, kann es vier Monate dauern, bis Sie Ihre erste Leistung erhalten.
Besondere Ăśberlegungen
Eliminationszeiten und Pflegeversicherung
Stellen Sie vor dem Abschluss einer LTC-Versicherung sicher, dass Sie die Bedingungen des Ausschlusszeitraums kennen. Die meisten Policen verlangen von den Versicherungsnehmern, dass sie aufeinanderfolgende Tage von Diensten oder Behinderungen benötigen.
Wenn Ihr Ausschlusszeitraum beispielsweise 90 Tage betrug, müssten Sie 90 aufeinanderfolgende Tage in einem Krankenhaus oder arbeitsunfähig sein, bevor der Versicherungsschutz beginnt. Das Ansammeln von insgesamt 90 Tagen über einen bestimmten Zeitraum (z. B. sechs Monate) qualifiziert Sie nicht für den Versicherungsschutz.
Auswählen eines Ausschlusszeitraums
Die für Sie passende Ausschlussfrist hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, wie lange Sie es sich leisten können, ohne Leistungen zu leben.
Bei einem kurzfristigen Invaliditätsplan Ihres Arbeitgebers sollte die Priorität beispielsweise darin bestehen, einen Plan auszuwählen, der mit der Leistungsdauer dieses kurzfristigen Invaliditätsplans übereinstimmt. Die langfristige Invaliditätsversicherung sollte dort ansetzen, wo der kurzfristige Versicherungsplan aufhört.
Einige Tarife verzichten möglicherweise auf die Wartezeit, wenn Sie einen zweiten Antrag stellen. Wenn Sie also an einer chronischen Krankheit leiden, die Sie länger als 90 Tage arbeitsunfähig gemacht hat, und Sie sich innerhalb eines Jahres erholt haben, die Krankheit aber wieder aufgetreten ist, müssen Sie die Eliminierungsfrist möglicherweise nicht erneut einhalten. Wenn Ihre Behinderung jedoch durch eine andere Krankheit verursacht wird, müssen Sie die Wartezeit erneut erfüllen.
Wenn Sie genug Ersparnisse haben, um sechs Monate oder länger ohne Einkommen auszukommen, können Sie eine 180-tägige Eliminierungsfrist in Betracht ziehen. Es kann deutlich günstiger sein als eine kürzere Ausschlussfrist. Wenn Sie keinen kurzfristigen Plan oder Notfallfonds haben, sollten Sie eine Ausschlussphase mit einer monatlichen Prämie wählen, die Sie sich leisten können. Fangen Sie dann an, so viel wie möglich zu sparen, damit Sie diesen Notfallfonds haben, um die Lücke zu schließen.
Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner arbeitet, könnte eine längere Ausschlussfrist für Sie in Frage kommen.
Höhepunkte
Auch als „Wartezeit“ oder „Anwartschaftszeit“ bekannt, müssen die Versicherungsnehmer in der Zwischenzeit für diese Dienstleistungen bezahlen.
In der Regel haben die meisten Versicherungspolicen die besten Prämiensätze für 90-tägige Ausschlussfristen.
Generell gilt: Je kĂĽrzer die Ausschlussfrist, desto teurer die Police (und umgekehrt).
Eine Ausschlussfrist ist die Zeitspanne zwischen dem Beginn einer Verletzung oder Krankheit und dem Erhalt von Leistungszahlungen durch einen Versicherer.
Eine Police mit einer Laufzeit von mehr als 90 Tagen ist zwar günstiger, spart Ihnen jedoch möglicherweise nicht viel im Vergleich zu dem zusätzlichen Risiko, das Sie eingehen.
